汤姆的基本情况：
34 岁的汤姆想要实现自己的储蓄目标。这位高级项目经理的年收入约为120,451元。
汤姆说，在疫情期间，他的祖母给他留下了一块地，他把这块地卖了，“卖了一大笔钱，我不知道用这笔钱来买房还是为退休做窝有意义。”
目前，他在 TFSA 和 RRSP 分别存了 10 万元和 8 万元，另外还有 5,000元存入一个储蓄账户，以备不时之需。汤姆还有 2500元的股票，“来自前雇主”。
他说：“两年前，我曾与一位伴侣共同制定了目标，但作为一个单身人士，我一直未能确定自己的下一步计划。”
汤姆的生活方式很忙碌，他说自己经常出门 “吃饭、参加活动或音乐会、买饮料”。
他说：“我有一笔信用卡债务，每个月我都会全额偿还，但到下一次发工资时，债务又会堆积起来。我想摆脱这种循环。”
汤姆的最佳储蓄计划是什么？我们请他与一位顾问分享他每月和每周的开支，以便更好地了解他的支出情况。
专家分析：
专家：Jason Heath，Objective Financial Partners Inc.的常务董事。
汤姆有近 20 万元的存款，这要归功于几年前祖母送给他的一份礼物。
作为单身人士，他正在为设定储蓄目标而苦恼，他想知道储蓄是为了买房还是为了退休。这两个目标并不需要相互排斥。但两者的时间跨度不同，也许是几年，而不是 30 年，这对如何投资产生了影响。
他的退休储蓄计划（RRSP）中有 80,000元，最多可提取 60,000元用于购房。2024 年 4 月的预算提高了购房者计划的取款限额，从 35,000 加元提高至 35,000 加元。因此，如果汤姆的 RRSP 中至少有一部分的期限为 30 年，他就应该考虑承担比他现在拥有的有息投资更多的风险。
储蓄账户和担保投资证目前的利息可能还不错，但如果利率从目前的水平下降，情况就会发生变化。股票每年都会有波动，但 30 年下来，其收益将远远超过安全投资。
听起来，汤姆在股票市场上唯一的投资是前雇主的 2500元股票。投资于我们熟悉的东西，或觉得我们比其他投资更熟悉的东西，感觉可能不错，但我会考虑卖掉这些股票。这些股票不是有意购买的。如果汤姆没有在这家公司工作过，他就不会拥有这些股票。
管理好祖母分享给他的财富并为他的财务未来建立安全感的一个好方法就是学习投资知识，这样他在有意购买股票时就会感觉更自在。
如果汤姆认为未来几年可能会发生购房首付的情况，那么让他的 TFSA 更为保守以备购房首付之用也是合理的。
如果我是汤姆，我就会利用我每月仅1600元的低廉房租，因为在多伦多每月的购房成本要高得多。他承认自己经常出门，经常在外面吃饭、参加活动或音乐会、买饮料。由此可见。他的预算比他的实得工资少大约 2300元，而且由于他的生活是一张支票接着一张支票，他每月的花费肯定比他自己意识到的多 2300元。
以他 12 万元的收入计算，RRSP 缴款无疑是有益的，因为他可以获得缴款额 43% 的退税。如果他今天能节省 100元，那么在退休时就能以 5-6% 的微薄回报变成 500元。我建议汤姆想办法削减可自由支配的开支，以增加储蓄。尽管他是单身，但他可以而且应该为未来储蓄，如果他的关系状况发生变化，他可以重新评估。
建议下的成果：第一周支出：738元。第二周支出：506元。
经验之谈：汤姆说，他曾考虑过卖掉前雇主的股票，因此希斯的建议对他很有帮助。
他补充说：“听到我的廉价房租可能比现在投资买房更好，这让我很有成就感。”
汤姆承认他需要减少自由支配的开支，但他说， “我最终还是要过自己的生活。”
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