如果说加拿大的抵押贷款市场是 “残酷 ”的，那也太轻描淡写了。
在电话会议上，加拿大最大的抵押贷款机构加拿大皇家银行（RBC）首席执行官戴夫-麦凯（Dave McKay）坦言，RBC 正在经历他所说的 “历史性 ”和 “激烈的竞争”。
他解释说，事实上，RBC 的抵押贷款业务收入仅为过去的三分之一。
该公司在今天的一份电子邮件声明中补充说：“在资金成本波动和竞争性定价压力的推动下，我们的抵押贷款业务正面临低利率。我们相信这些趋势正在影响整个行业。”
RBC是对的。确实如此。
在利率高企、债务负担沉重、房地产活动疲软的情况下，银行为了保住市场份额，可谓是使出了浑身解数。我接触过的每一位抵押贷款经纪人似乎都在讲述客户被银行报出惊人低利率的故事。
你根本无法猜到这是一场利率战。
例如，如果调查一下目前所有的全国性贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均传统公布利率为 5.58%。与全国范围内公布的三年期无担保抵押贷款的最佳利率相比，这个利率实在是太低了： Pine Mortgage抵押贷款公司的利率为 4.84%。
想象一下，一个毫无戒心的首次购房者相信了他们的贷款机构，签下了 5.58% 这样一个虚高的利率。根据Equifax Canada的数据，首次购房者的平均抵押贷款额为41万加元，这一失误将使他们在36个月内损失8834加元。
最糟糕的是，他本可以选择同一家允许免罚金再融资的贷款机构提供的价格稍高的贷款。最终，他在两年内节省了 2100 加元的利息，却被罚了 23000 加元。
追逐优惠
通常情况下，借款人选择合同灵活的抵押贷款要比选择那些前期利率优势小的贷款更省钱。这里有一条金科玉律：如果您正在考虑两种利率，而其中一种与高昂的预付费、严格的可移植性或再融资限制挂钩，那么如果节省的利率少于 10 到 15 个基点，您就应该像避开电话推销员一样避开它。
只有在你绝对确定自己的财务需求在整个抵押贷款期限内不会发生变化的情况下，才可以考虑灵活性较低的方案。我可以告诉你，在我从事这项工作的 17 年里，大多数说不会在到期前改变抵押贷款的人都会这样做。意外总是会发生的，无论是因债务整合、投资目的、教育或紧急情况而意外需要资金，还是意外搬迁、失业、分居或生病。
从何处寻找
没有哪家贷款机构能在所有条件下获得最佳整体交易的金牌。要找出最低的借款成本，需要做大量的工作：在网上进行研究，咨询一两家中介公司，并直接与你的候选贷款人核实条款。
一般来说，经纪人目前在违约保险费率市场上占据主导地位。但在无担保领域，银行已经抢占了他们的市场，尤其是大多数借款人热衷的三年期贷款，特别是在续贷方面。
过去，贷款机构几乎把借款人出其不意地以高利率续约当成一种消遣，认为借款人太不了解情况、对银行太满意或不想更换贷款机构。那些日子已经一去不复返了。大多数银行都非常积极地留住客户，除非他们认为你在其他地方没有资格。向另一家贷款机构挥手示意更好的报价，然后看着他们立即采取行动。他们根本承受不起在低容量市场中失去现有客户的后果。
所有这些竞争也许不会让银行股东高兴，但肯定对消费者有利。
全国最低抵押贷款利率（有保险）
全国最低抵押贷款利率（无保险）
特别房贷优惠
来源：financialpost 封面：Alex Lupul /The Canadian Press
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