抵押贷款经纪人 Mary Sialtsis 每天都会听到房主提出同样的问题：当我需要续期时，我是否能够负担得起抵押贷款？
“这是一个大问题，”她说。 “加拿大央行在不到一年的时间里八次加息具有历史意义，对人们的支付能力产生了重大影响。”
目前，浮动利率高于 6%，五年期固定利率处于 4% 至 5% 的高位区间。 这就是今年将不得不更新抵押贷款的 110 万加拿大人所面临的严酷新现实。
经济学家预测，加拿大央行将在 2024 年初开始降低隔夜拆借利率，甚至可能最早在 2023 年开始。
但加拿大央行不会迅速降低隔夜拆借利率。 专家表示，虽然五年期固定利率在过去几周已经下降，但与政策利率变化一致的浮动利率大幅下降到足以使其成为一个有吸引力的选择还需要一段时间。
RATESDOTCA 抵押贷款和房地产专家维克多·特兰 (Victor Tran) 表示：“对于需要续签的房主来说，此时从五年固定利率转为可变利率没有意义。”
他说，就目前而言，固定利率低于浮动利率，而且对于他的许多客户来说，转向可能至少再高一年的浮动利率的风险是不值得的。
“与五年期固定利率相比，短期固定利率要低很多，”他说。 “这是很多人正在采取的策略，将 4.99% 的固定利率锁定两三年，然后安然度过，更新为更低的利率，而不是 6% 的五年浮动利率。 但是现实是，银行不会像他们提高利率那样迅速降低利率。”
方法一：短期固定利率
Sialtsis 在她的实践中使用了类似的策略。 她说，归根结底，这取决于人们的风险承受能力。 在房地产市场经历了一年的动荡之后，许多房主希望选择短期固定利率的更安全的选择。
她说，拥有五年期固定抵押贷款利率的房主也需要了解这些计算方法。
Sialtsis 说：“许多房主有一个普遍的误解，认为如果利率提高一倍，他们的付款将增加一倍。” “这不是真的。”
例如，如果有人在五年前买了一套房子，抵押贷款为 $500,000，利率为 2.5%，还款期为 25 年，那么他们每月的还款额约为 $2,240。 五年后，房主将支付大约 76,000 加币的本金，使他们的抵押贷款为 423,000 加币，新的摊销期限为 20 年。 由于新利率为 5%，他们的抵押贷款付款额将增加到每月 2,780 加币。
“一个月多了 500 多加币，但不是付款的两倍，”Sialtsis 说。
方法二：再融资
如果额外支付 500 加币仍然是一个问题，那么可以进行再融资。
如果房主决定再融资——当你重新协商现有的抵押贷款协议时——那么你可以延长摊销期以降低每月还款额。 她说，通常法律费用与再融资有关，约为 2,000 加币。
“如果我们以拥有 423,000 加币抵押贷款的人为例，再加上 2,000 加币的法律费用，并将他们的摊销期延长至 30 年，那么他们每月的还款额为 2,268 加币，”Sialtsis 说。 “这是一个更易于管理的每月付款增长。”
在到期时再融资很重要——当抵押贷款需要续签时——因为如果你提前违约，将导致罚款。
Tran 说，加速支付抵押贷款或额外支付本金的房主更容易进行再融资。
如果在较短的时间内支付了更多的本金，则会加快摊销期。 例如，如果初始摊销期为 25 年，五年后续期，他们将摊销期减少至 15 年，他们可以将摊销期延长至 20 年，而无需额外费用或无需重新获得资格。
“每家银行或贷方都允许那些加速摊销的人这样做，因为他们比计划更快地还清了余额，”他说。
方法三：货比三家很重要
HighView Financial Group 副总裁兼财富规划负责人伊恩·卡尔弗特 (Ian Calvert) 表示，即将续约的房主还应该货比三家，并尽早开始查看抵押贷款利率，而不是最后一刻。
Tran 补充说，通常加拿大五家主要银行提供相似的利率，相差 0.25% 至 0.5%，但现在一些银行的抵押贷款利率相差超过 1%。
卡尔弗特还指出，大多数银行都在网上公布抵押贷款利率，这样房主就可以提前粗略计算出他们的新抵押贷款利率，看看是否可以吸收增加的成本。
“如果你不得不多付 500 加币，你需要看看你的预算并了解你把钱花在哪里了，”卡尔弗特说。
了解你花钱的不同类别可以更容易地找出你生活中哪些领域可以缩减，比如食物和娱乐。
但专家表示，对于许多人来说，未来一两年将是艰难的。
Sialtsis 最近有一个客户，他与一家贷方的一年期限于 2023 年 1 月 1 日结束。他们当年的利率为 2.99%。 贷方以超过 8% 的价格续签。
“我们不得不为他们再融资，并为他们找到另一家利率在 6.5% 范围内的贷方，这个范围略低，但他们的还款额仍然显着增加，并且没有支付太多本金，”她说。 “人们确实正在经历现金流紧缩。”
新闻来源： Toronto Star，版权属于原作者。
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