Geraldine的基本情况：
Geraldine是一名医护人员，在多伦多三个不同的诊所工作，有着中长线投资理财目标。
这位34岁的小姐姐说，她正在储蓄，为的是可以买一个诊所。目前，她是一个个体户，经常把帐弄得一团糟，因为她的商业支出经常与个人支出捆绑在一起。
“我很难跟踪我的收入，而且波动很大，我没有病假工资或带薪假期，我的收入始终是账单的一个部分”，Geraldine说。
Geraldine有7万元的储蓄，她打算将其用于诊所。她说，“我应该在今年先支付5万元，然后在明年支付5万”，但她还需要偿还31,000元的学生贷款。
“我想OSAP的利息比我为诊所贷款还有要低，如果我在刚买进诊所时有几个月情况不好，我总是可以去参加还款援助，在一段时间内获得利息的减免。”
Geraldine还希望与她的伴侣生孩子，但由于她没有缴纳就业保险（EI），她必须存钱来支付产假。
Geraldine对储蓄很谨慎，想知道如何确定财务的优先次序。她大部分时间在家里做饭，和朋友交往时就呆在家里。她在RRSP中有20,000元，在TFSA中有23,500元。
目前，Geraldine说她正在考虑成立一家公司，“把我的收入和业务分开，然后在公司里留下额外的现金，以便在未来一两年内支付产假工资。”
“我不付清我的OSAP是否正确，我是否应该成立公司？我是否应该以不同的方式为产假做储蓄？” 这些都是她想知道的事。
我们要求她跟踪两周的支出，以更好地了解她的财务状况。
专家分析：
专家：Jason Heath，Objective Financial Partners Inc.的常务董事。
Geraldine有一堆的中期目标，她正在处理这些目标，所以我明白她为什么要寻找指导。她提到的一件事是觉得自己很混乱，因为她的个人和企业开支混在一起。
这是个体户的一个常见抱怨。一个简单的解决方案是为个人和企业的收入和支出使用单独的银行账户和信用卡，这样它们就被明确分开了。记账软件也会帮助她跟踪和分类。
这种方法可能比成立公司更简单、更便宜。成立公司可能要花费她2000元或更多，每年的会计和法律费用也可能超过2000元。对于个体户来说，成立公司的主要好处之一是能够将公司的储蓄留在企业中，以低税率纳税。
但是，由于Geraldine正在偿还债务，有RRSP和TFSA的空间，希望买房，并希望建立一个家庭，我认为公司目前不适合她。
Geraldine担心，如果她和她的伴侣将来有了孩子，在休产假期间无法获得就业保险。几年前，联邦政府推出了一项可选的EI计划，自营职业者可以选择支付EI保险费。Geraldine在产假期间有资格享受EI的特殊福利。
她正在攒钱，准备买下她工作的一家诊所，并估计为此借款的利率将高于她的学生贷款利率。根据诊所的类型和她的专业背景，她可能能够拿下不错的利率贷款。这笔利息也可以扣税。为投资企业、出租房产或应税投资账户而借的钱所支付的利息可以在报税时扣除。
Geraldine显然对自己的钱很谨慎，因为她定期向她的RRSP和TFSA存款。她主要在家里吃饭，或者带着午餐去上班，她的周末和朋友出去玩，费用相对低廉。
不过，她有很多移动的部分，因为她正在借钱买入一个企业，并希望搬出她的廉价公寓，买一个房子，开始一个家庭。她可以尝试在财务上规划出未来5年或10年的计划，无论是她自己还是与专业的财务规划师合作，都能从中受益。
她和她的伴侣也应该讨论金钱问题，以设定共同的目标。夫妻之间不应该害怕谈论金钱，特别是在做出承诺之前，如搬到一起，结婚，或建立一个家庭。最好是尽早把事情解决掉，或者在你们陷得太深之前去发现你们在财务上是否理念不同。
建议下的成果：她花得更少。第一周的支出：$915 。第二周的消费：$378。
经验之谈：Geraldine说，这些建议总体上是有帮助的。
“坐下来和我的伙伴一起规划未来5到10年的发展是一个好主意，我一直认为我目前的目标是长期目标，但我看到，随着目标的接近，它们真的是中期目标”，她说。
来源：toronto star 封面来源：MCKENNA DEIGHTON / TORONTO STAR ILLUSTRATION 版权属于原作者
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