希克斯一家是数百万即将重新谈判按揭的家庭之一。据Royal LePage的一项最新民意调查估计，接下来的18个月里将有340万加拿大房主重新谈判，几乎都会面临更高的利率。调查发现，其中74%的房主担心这一过程及其对他们生计的影响。
当丽莎和乔恩·希克斯四年前在安大略省鲍曼维尔购买了他们的第一所房子时，他们的家庭财务状况与现在大不相同。那时，丽莎在一家企业担任社交媒体经理，而乔恩全职工作为标牌安装员。
经历了一场全球性大流行后，丽莎现在是一名自雇的ADHD和自闭症支持教练，而乔恩因残疾无法全职工作。现在他们的家庭，包括一个六岁和一个七岁的孩子，依赖丽莎的收入生活。
随着这对夫妇的按揭即将在不到一年的时间里到期，丽莎越来越担心她必须在保持健康生活方式和支付按揭之间做出选择，甚至可能不得不整体搬家。
“随着当前的利率情况，我们的按揭付款将大幅增加，”丽莎说。“我们没有太多的回旋余地。我对我们每月要额外支付多少感到非常紧张。”
“对许多人来说，续约时期压力很大，”安大略省布鲁克林的抵押贷款经纪人兼BRX Mortgage首席运营官丹尼斯·拉弗朗博伊斯说，“利率比房主上一个期限的利率高出两到三倍。这意味着：如果不对他们的还款期限（即偿还贷款的时间长度）做出改变，房主可能面临大约40%的增长。”
丽莎和乔恩最初签署了四年期的合约，但在2020年，当丽莎离开公司工作，夫妇俩有债务想要偿还时，他们对自己的房贷进行了再融资。他们签署了另一个四年期的合约，这使得他们的按揭每月增加了大约20加元。
有这么多的不确定性。你怎么知道你做的决定是对的？
希克斯一家最不想做的就是搬家；孩子们对他们的学校很满意，而且他们有家人在附近。
对希克斯一家来说，好消息是他们有时间来提前应对这种情况。
多伦多的抵押贷款经纪人、True North Mortgage的维克多·特兰说，房主可以探索与当前贷款人的提前续约选项，并确保今天的利率在更长时间内有效，特别是如果他们担心一年后的续约利率会大幅上升的话。
“大多数贷款人会允许客户在到期前四个月（或120天）提前续约到新的期限和利率，而且不收取任何费用。”
特兰说，还有一种“混合和延长”利率选项，这是客户当前利率与新市场利率的加权平均。
“这对客户的好处是他们可以希望以较低的利率获得更长期限的保障，而对银行的好处是他们可以让客户长期留下。”
特兰说，许多贷款人提供混合和延长选项，而且这种选项没有罚款。在你的按揭到期前大约四个月，客户应该期待从当前贷款人那里接到一个按揭续约专家的电话，或者通过电子邮件或邮件收到一个续约包，以及他们的利率优惠。
“通常，当他们那么早提出利率选项时，它们不会是最好的，”特兰说。
随着续约日期的临近，贷款人会对利率优惠变得更加积极，以留住你作为客户。这是一个四处寻找的好时机。特兰指出，你当前的贷款人会首先给你提供他们的挂牌利率——他们不会给你最好的利率。
“他们会让你为此努力，这很烦人，但这是游戏的一部分，”特兰说。如果你决定在不增加借款或延长还款期限的情况下与当前贷款人续约，你可以在签字线上签字，而无需重新资格认证。
“但是请记住，转到另一家贷款人可能意味着再次进行压力测试，你需要以更高的利率进行资格认证，”认证财务规划师和Harris Douglas Asset Management的投资组合经理斯蒂芬妮·道格拉斯说，“如果你决定选择不同的银行进行贷款，完成抵押贷款转移可能需要长达一个月的时间。”
如果无法负担更高的每月付款，你可以考虑延长你的抵押贷款的还款期限。
如果你过去曾加速还款（也就是支付的比预期的多）并且你的还款期限比预定的减少得更快，你的银行将允许你将其增加回原来的期限。
例如，如果你最初的还款期限是30年的五年固定期限，你在这里做了一些一次性付款，那么在续约日期到来时，你剩下的时间不会是25年。现在可能是22年，因为你加快了付款。
你的贷款人将允许你将还款期限延长回25年，这将帮助降低每月付款一点。“你在长期内支付的利息更多，因为你延长了贷款的寿命，”特兰说。这种方法没有罚款费用，也不需要重新资格认证。
如果你没有提前还款或加速还款，而你的贷款人无法延长你的还款期限，你可能需要考虑再融资。在这种情况下，你可能需要与当前贷款人重新进行资格认证。但是，如果你过去错过了付款，你当前的贷款人可能不会给你提供续约，你将不得不转到新的贷款人那里。这意味着需要对房屋进行评估，聘请一名房地产律师重新注册新的抵押贷款标题，涉及法律费用。
现在很多人正在探索的一个选项是更换贷款人。但是，有些客户难以通过新贷款人的资格审核。这是因为利率大幅上升，客户需要面对更高的压力测试率，而且在过去五年中，加拿大人的收入并没有增加太多。
小心私人次级贷款的圈套
特兰还提到说，有一些替代的贷款选择，例如由私人次级贷款人（为低收入或信用记录不佳的个人提供贷款的债权人）提供的贷款，这些贷款可以将还款期限延长至30年以上，但他通常不建议选择这些贷款。
“这些贷款的利率通常较高，因此只能作为短期解决方案。但一旦你陷入了这种私人替代贷款的圈套，想要摆脱就非常困难，”特兰说。
如果你感觉自己不得不选择这个选项，特兰建议你最好直接出售房产。事实上，一些房主可能会在短期内被迫出售房屋。特兰补充说，这确实让人陷入两难的境地，这时专家的指导就显得尤为重要。
专家给出的指导性意见
特兰建议，如果你正面临财务困境，并且知道在续签抵押贷款时会遇到一些问题，那么你应该尽快寻求抵押贷款经纪人或顾问的建议。如果你没有工作保障，或者担心可能会被解雇，那么尽早寻求专业建议尤为重要。没有工作的房主根本无法获得贷款资格。
“在我们的实践中，我们会为有抵押贷款问题的任何人提供免费咨询，”拉弗朗博伊斯说。
她发现，有越来越多的人打电话来询问在续约时该怎么办。对一些人来说，获得抵押贷款资格是不可能的，所以他们没有更换贷款人的选择，但他们仍然需要关于选择哪种期限/利率组合的建议。
她说：“在当今这个时代，就利率何时下降这个问题与专业人士进行咨询是值得的。”
拉弗朗博伊斯表示，她无法告诉客户利率何时会下降，但她可以详细解释他们拥有的选择，不同选择的付款情况以及成本会是什么样的。
那么最重要的建议是什么呢？那就是要主动出击。
“不幸的是，大多数加拿大人都是被动的。而在抵押贷款续签方面，许多人都是等到最后一刻，”他说。“尽早开始并提前规划。”
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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