利亚姆是一名软件工程师，布兰妮是一名教师，他们有一个三个月大的孩子，他们对于家庭未来的财务计划有一些重要的问题。布兰妮正在休产假，但夫妻俩提到他们有大约6万加币的储蓄。但是他们利亚姆和布兰妮有很多财务问题。
他们说：“我们一直在纠结如何处理这笔钱，以及如何最好地存钱买新房。”“理想情况下，我们希望在一年内搬家。”
这对夫妇以大约50万加币购买了目前的房子，已经还款至大约45万加币，现估值约57.5万加币。他们说：“我们希望将钱集中投资于最佳的投资项目中。目前，只有一小部分资金投入到收益的管理投资账户中。”
利亚姆想知道：“是否值得为我们的宝宝开一个注册教育储蓄计划（RESP）？我是否应该投资于注册残疾人储蓄计划（RDSP）？”他补充说他患有糖尿病。
他们还关心的一个问题是应该将多少钱托管给不同的金融机构。“我们目前的资金大致平均分配在BMO、Simplii Financial和Wealthsimple，我们对于长期投资感到不安。”
夫妇俩还想知道他们应该去哪里寻求建议，以及是否应该找人帮助管理跨金融机构的投资。
我们要求利亚姆和布兰妮分享他们的月度和周度开销，以便更好地了解他们的财务计划应该是什么样的。
专家建议：
Jason Heath，Objective Financial Partners的执行总监给出如下的建议：
“利亚姆和布兰妮对储蓄和投资的选择感到不知所措。他们提出的一个问题是在大银行、在线银行或机器人顾问之间的投资选择。除非你有几十万加币的投资，如果你选择与银行合作，你将通过他们的分支机构投资于该银行的共同基金。费用通常在1.5%到2%之间。分支机构的员工可能会有变动，所以你可能无法与同一个人持续建立关系。“
如果你有几十万加币投资，并达到所需的最低标准，你可能会获得银行财富管理部门的服务，这能提供不同的解决方案。费用可能会略低，投资选择更多，与顾问长期合作的机会也更大。
在线银行适合用于储蓄账户和高利率的定期存款证（GICs），但通常不提供像共同基金这样可以让你进入股市的投资。
机器人顾问的费用在0.75%到1%的范围内，当你考虑到底层投资中嵌入的费用时。机器人顾问通常使用交易所交易基金（ETFs）来构建与你的风险承受能力相符的投资组合。你可能会每年与投资组合经理开一次会议确认你的风险承受能力，但除此之外，投资的再平衡和日常管理全部是“机器化”的。人类顾问是否能为投资者提供更多1%的“价值”？他们可能无法比“机器人”更好地选择投资，但在财务规划和行为管理方面，一些顾问可能会显示出价值。其他的则可能不行。这是不确定的。
利亚姆和布兰妮询问管理账户与非管理账户的区别。上述所有账户都是管理账户。非管理账户意味着你自己选择投资，例如，通过开设一个自主指导的经纪账户成为DIY投资者。在自己冒险投资之前，投资者理想情况下应该对投资有相当的了解，并且在我看来，大多数DIY投资者应该坚持使用ETFs，而不是尝试做股票挑选者。
我对利亚姆和布兰妮的担忧是他们是否应该首先进行大量投资。他们希望在明年扩大住房规模，这可能导致他们在交易费用后需要增加30万加币或更多的按揭贷款。他们将需要支付封闭费用，购买家具，进行修复和翻新，搬家费用等。他们已经积攒了大约6万加币，这些钱可能全部或部分用于近期搬家。
我认为在他们能得到最好利率的地方，将一大部分储蓄放在高息储蓄账户中是明智的。股票和股票基金是很好的长期投资，但它们年与年之间的涨跌可能超过20%。利亚姆和布兰妮将一部分储蓄放在他们的TFSA账户中，一部分在TFSA账户之外。他们最好将所有资金都放在TFSA中，这样收入就可以免税了。
由于患有1型糖尿病，利亚姆有资格获得一个注册残疾人储蓄计划（RDSP）。他们可以根据收入每年向RDSP贡献1000加币，政府也会存入等额的1000加币。这意味着他们的投资立即获得100%的回报。
我绝对会为利亚姆长期投资RDSP，意味着通过股票市场让这笔钱在未来几十年内增值。
为他们的新生儿开设一个教育储蓄计划（RESP）可能是一个好选择。政府会对每年最多2500加币的存款提供20%的匹配。但利亚姆的税率为43%，这意味着他的退休储蓄计划（RRSP）贡献可以节省43%的税款。我可能倾向于首先关注他们的搬家，一旦他们对按揭和每月预算有了更好的了解，再设置一个储蓄计划，优先将资金投入利亚姆的RRSP，因为他的税率更高，而布兰妮作为教师也是养老金计划的成员。
如果他们想为小宝宝投资一些钱进RESP，尽管RRSP在存款上提供更好的整体激励，RESP可以为教育储蓄提供心理安慰。
他们应该去哪里寻求建议呢？当你没有很多钱投资时，获取投资或财务规划建议可能很困难。加拿大的金融行业非常注重投资，这也是大多数顾问的收入来源。
虽然不多，但有一些只提供建议的财务规划师，他们可以与客户合作，无论客户的净资产或收入如何都提供建议。除此之外，个人理财文章、书籍和博客是开始积累知识的好方式。虽然不是所有的建议都是好的，但随着他们变得更加了解，他们将能够为家庭做出更好的财务决策。"
结果：
第一周的开销为1010加币。
第二周的开销为1976加币。
心得：
利亚姆和布兰妮说，希斯的建议让他们感到惊讶，但是以一种好的方式。利亚姆说：“他说的很有道理！”“他的建议自然需要一些时间来实施，但我相信我们会做到的。”
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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