Clive和Juliana专注于为未来储蓄。他们省吃俭用，积极偿还房贷，以确保五年后两人都年满 60 岁时能够退休，届时他们希望享受今天所做的牺牲。
他们非常确定自己能够实现这一目标，但他们也担心今天为退休而做出的牺牲是否太多。
理想情况下，夫妻俩希望从现在到退休之间有一个规划图，概述他们现在应该存多少钱以及应该在哪里投资。一旦他们退休，他们需要确定最节税的方式从他们的储蓄中提取收入，并确保他们有足够的钱度过晚年。
他们每个人的税前年薪约为 15 万元，双周净薪合计为 6,200 元。他们每个人还享有雇主养老金。
Clive在电信行业工作，每两周向自管固定缴费养老金缴纳 300 元（这些资金由他的雇主匹配），年回报率超过 10%。目前价值 550,000 元。Juliana在公共部门工作，每月向与通货膨胀挂钩的固定收益养老金缴纳 1,200 元，如果她在 60 岁退休，每月应支付 5,500 元，如果她在 65 岁退休，每月应支付 6,000 元。
Clive和Juliana已将注册退休储蓄计划 (RRSP) 的供款最大化，并共投资 650,000 元于平衡共同基金，年回报率为 8%。Clive积极管理他们的免税储蓄账户 (TFSA)，这些账户总价值为 200,000 元，投资于各个行业的 50 到 60 只股票以及高息储蓄交易所交易基金。
他说道：“我的风险承受能力很强，但我会谨慎地进行多元化投资，将高风险和低风险的投资混合在一起，这样即使其他领域出现下滑，我也总能在某些领域获利。”
到目前为止，这一策略是有效的，因为他的投资通常每年回报率高达 15% 以上。
这对夫妇还在联合非注册账户中投资了 95,000 元共同基金，并在注册教育储蓄计划中为他们的两个孩子存入 130,000 元，一个孩子将于明年大学毕业，另一个孩子正在读学位。
“我们可能为他们的教育提供了过多的资金，”Clive说。“为了避免任何税收处罚，我们必须在他们还在上大学时从账户中扣除资金。”
Clive和Juliana住在大温哥华地区，他们最大的开支是他们的大房子，价值 350 万元，浮动利率抵押贷款 95 万元，利率为 6.3%。这意味着他们每周要支付 2,000 元的抵押贷款（1,500 元的强制性还款加上 500 元的额外本金）。他们将在三年内重新融资，这应该会减轻他们的负担并改善他们的现金流。这对夫妇计划至少在未来五年内留在这里，而他们的孩子仍住在家里。
Juliana患有慢性病，随着年龄的增长旅行可能会受到限制。他们还想在退休后身体还健康的时候去旅行，并希望在海边度过更长的假期，希望和他们的孩子和未来的家庭在一起。Clive将继续从事日间交易，并可能从事咨询工作，而Juliana计划做志愿者，并可能从事兼职工作。
“我们有意识地做出牺牲，不休假，不升级汽车，以确保我们在接近退休时处于更好的境地，”他说。“我们做了正确的事情吗？我们能承受稍微放松一点钱吗？享受我们 50 多岁的生活会很好。”
理财专家建议
Clive和Juliana的收入不错，投资也非常多元化，因此他们能够在五年内退休，并在退休前享受更多生活。然而，除非利率在未来五年内大幅下降，否则他们退休后必须认真考虑缩减开支。
“退休后头十年的旅行能力以及退休后的整体生活方式取决于他们退休时的住房状况，”温哥华 CastleBay Wealth Management Inc. 的财务规划师兼投资组合经理 Graeme Egan 表示。“如果他们退休后抵押贷款还款额保持不变，那么他们每月的工作养老金几乎可以支付他们退休时目前每周的抵押贷款还款额，这并不理想。”
根据Egan的计算，按照 5% 的回报率加上未来五年的持续缴款，Clive 60 岁时的养老金将增长到 744,000 加元左右。这将为其提供每年 45,000 加元的收入，直到他 95 岁。Juliana 60 岁时的养老金每年将为他 60,000 加元，使他们每年的养老金收入总计达到 105,000 加元，税后收入约为 87,000 加元，这还不包括加拿大退休金计划 (CPP) 福利（他们两人都可以选择在 60 岁时领取）、老年保障 (OAS) 或来自 RRSP、TFSA 和非注册账户的收入/资本。
Egan说：“我建议他们在退休时考虑缩小住房规模，摆脱抵押贷款，或考虑其他融资选择，以降低抵押贷款成本，或通过购买新房承担较少的抵押贷款。”
他的主要建议是：咨询收费理财规划师，结合他们当前的财务信息和目标，使用不同的回报率、支出/生活方式费用和通货膨胀率来制定退休预测。
“这将制定出最节税的方式，让他们动用资金来增加养老金、CPP 和 OAS，并在退休及以后分割养老金和注册退休收入基金支付，”他说。“这些预测还将有助于确定他们缩小现有住房规模的最佳时机，这可以释放一些资产来增加他们的投资池。”
Egan表示，在与规划师交谈并掌握预测结果之前，他们不应该将任何额外付款用于抵押贷款。相反，他们现在应该多享受一点生活，任何剩余的储蓄都可以存入 TFSA 以增加他们的财务缓冲。
来源：financialpost 封面：Satheesh Sankaran from Pixabay
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