大多数财务规划师建议你推迟申领公共养老金福利，以最大限度地增加每月的领取金额，但一份新报告称，降低提前领取养老金的年龄可以特别帮助一个群体：低收入工人。
目前，加拿大人最早可以在60岁开始领取公共养老金，全球风险研究所发布的一份报告称，65岁以前领取养老金可以使低收入老年人的经济状况更好，并降低老年人的贫困率。
该报告研究了加拿大在 20 世纪 80 年代进行的两次养老金改革，将提前领取养老金年龄（ EEA）从 65 岁降至 60 岁，报告得出结论认为，低收入退休人员通过提前领取养老金在经济上受益。
如果你在 65 岁之前申领加拿大养老金计划 (CPP)，你的还款额预计每月会减少 0.6%（或每年减少 7.2%），如果你在 60 岁以后开始申领，则最高减少额可达 36%。
另一方面，等待领取意味着您的付款每月将增加 0.7%，或每年增加 8.4%。
但低收入退休人员的预期寿命比高收入退休人员短，这意味着他们可能活得不够长，无法享受这些福利。他们可能还需要尽早增加资金以适应不断上涨的生活成本，这意味着提前申请不仅是更明智的财务决策；而且通常是他们唯一能负担得起的财务决策。
“这是理所当然的，”加拿大国家老龄研究所 (NIA) 金融安全研究主任 Bonnie-Jeanne MacDonald 表示，并补充说，“如果收入较低的加拿大人推迟领取养老金，随着年龄的增长，如果他们进入不同的税级，他们也可能面临更高的税收。60 岁才领取养老金？这对他们来说绝对是人生的转折点。”
加拿大退休人员协会（CARP）首席运营官比尔·范戈德（Bill VanGorder）对此表示同意。
他说：“此时的任何收入对于人们的日常生活成本来说都是有帮助的。”
全球风险研究所的报告称，加拿大提前申请救济的罚款比美国等其他国家低得多，这对于需要尽快获得救济金的低收入加拿大人来说更具吸引力。
麦吉尔大学经济学讲师梅松·埃尔-阿塔尔（Mayssun El-Attar）在《养老金经济与金融杂志》上发表的一项早期研究也指出，公共养老金有助于提高老年人彻底脱贫的可能性，从而减少老年人持续贫困，尤其是在 65 岁时。
根据全球风险研究所的报告，提前领取养老金福利使得老年人在退休时的总收入更高，但这些收入被后来养老金财富的损失所抵消，高收入加拿大人遭受的损失最为严重。
研究人员在报告中表示：“最终，降低EEA是否会改善整体福利取决于社会如何看待从富人到穷人的再分配。”
麦克唐纳说，何时申领加拿大退休金计划 (CPP) 或魁北克退休金计划 (QPP) 福利的决定可能是“一个非常微妙的话题”，但他补充说，大多数加拿大老年人都有能力推迟申领。
麦克唐纳长期以来一直倡导加拿大人推迟领取养老金，他在今年早些时候撰写了一份报告，指出加拿大人在 70 岁时领取的每月养老金是 60 岁时领取的 2.2 倍。
她认为，等待领取养老金和增加每月支付额可以帮助减轻高收入老年人对无力承担长期护理和医疗费用或不得不依赖家人或朋友无偿护理的担忧。
尽管如此，麦克唐纳并不认为改变EEA是解决办法。她说，一些加拿大人被迫提前退休是因为他们无法控制的原因，比如失业或患上改变人生的疾病。
一些经济合作与发展组织国家已经改革了养老金制度，将退休年龄提高2至5年，这略微提高了劳动力参与率。
然而，一些研究表明，这些改革对就业或残疾保险等其他社会项目产生了“溢出”效应，使一些群体更容易陷入贫困。研究还表明，人们选择退休的时间并没有发生实质性变化，因为那些可以工作更长时间的人会继续工作，而那些不能工作的人则会继续失业或退休并受到惩罚。
“我认为 (EEA) 已经很棒了，”麦克唐纳说。“我认为我们需要做的只是帮助支持更明智的决策。”
来源：financialpost 封面：Matt Bennett on Unsplash
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