尽管加拿大央行的关键利率目标稳定在 0.25%，但该银行已暗示利率预计将很快上升。
加拿大皇家银行高级经济学家罗伯特·霍格表示，借贷成本的增加无疑会影响许多房主。他说，预计利率将在今年和 2023 年逐渐上升，从而对加拿大房主产生影响，具体取决于他们拥有的抵押贷款类型。
霍格在 1 月 26 日的电话采访中表示，“最初对房地产市场本身的影响不会很大……真正的影响将是这些加息的累积增长，这才是最重要的。”
加息预测
根据霍格的说法，加拿大人今年可能会看到多达四次加息，每次加息 25 个基点。他说，到 2023 年下半年，利率预计将达到 1.75%。
加拿大央行行长 Tiff Macklem 在 1 月 26 日的新闻发布会上表示：“我们希望明确表明，预计利率将需要上调。这些加息的时机和速度将取决于银行对实现目标的承诺。”
一些专家表示，这些加息最早可能在 3 月开始，但蒙特利尔康考迪亚大学经济学教授 Moshe Lander 表示，他预计第一次加息将在今年下半年进行。
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加息对抵押贷款的影响
那些拥有固定利率抵押贷款的人不太可能在加息后很快感受到影响，特别是如果他们的协议是在 6 到 12 个月前签署并延长数年的。根据加拿大抵押贷款专业人士去年发布的一份消费者报告，2020 年购买的房屋抵押贷款中有 77% 是固定利率。
加拿大政策替代中心的高级经济学家大卫麦克唐纳说，对加息特别敏感的房主包括那些拥有浮动利率抵押贷款和房屋净值信贷额度 (HELOCs) 的房主。
当加拿大银行的隔夜利率发生变化时，特许银行将调整其最优惠利率，进而影响浮动利率。如果央行的政策利率上升，加拿大人可能会预期抵押贷款的浮动利率会立即或短期同步上升。
加息之后贷款多付多少钱？
对于那些持有浮动利率抵押贷款的人来说，利率上升可能会在一年后导致抵押贷款支付显着增加。
根据多伦多一家专门收集财务数据的公司 Cannex 的数据，加拿大所有主要银行的五年期可变抵押贷款的平均利率为 2.26%。尽管如此，部分借款人仍有可能锁定低至 1.25% 的浮动利率。根据加拿大房地产协会 1 月份编制的数据，加拿大房屋的平均价格约为 748,500 加元。
以利率为 1.25%、首付 10%、摊销期为 25 年的 748,500 加元房屋的五年期可变抵押贷款为例，抵押贷款还款额为 2,696 加元。在抵押贷款利率仅增加 0.25% 之后，总还款额增加到 2,776加元，相差 80加元。根据RateHub.ca的数据，这相当于每年增加 960加元。
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那些仍在偿还 HELOC 的人预计也将很快感受到利率上升的影响。
加拿大抵押贷款专业人士在 2020 年编制的调查数据显示，批准的 HELOC 平均为 166,000 加元，但余额可能高达 100 万加元。由于仅基于利率的最低月供，消费者很快就会感受到利率上升的压力。
如何为利率上涨做准备？
可能有助于缓解即将到来的更高利率冲击的一个因素是压力测试限制。
该措施由加拿大抵押贷款和住房公司于 2018 年首次实施，要求购房者以高于获得抵押贷款所需的利率获得资格。
如果你昨天获得资格以2%的合同抵押贷款利率，看到利率上升了25个基点，你有可能仍然有资格，至少在纸面上，仍然有资格获得抵押贷款，即使在利率上升的环境下。
来源：ctvnews 封面：Precondo CA on Unsplash
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