27岁的Ben是有房一族，他最近正在展望未来，已经在考虑在成家的时候如何升级到一个更大的房子。
但是，由于抵押贷款利率为1.84%，他担心三年后他的利率到期后会发生什么。
Ben在安大略省的伦敦购买了他的房子，并将房子的前面以每月1800加元的价格租给了一个租户，而他则住在后面，分担网络等费用。
他说，由于他没有学生贷款债务，所以能够为现在的房子存钱，他在存钱的时候，一直和父母一起生活到25岁。
除了作为建筑技术员的9万加元的工资收入外，每年还带来21600加元的租金收入。
在工作日，本通常会带着他的午餐，但每隔一周他会买一个卷饼或其他快餐，花费大约20加元。
"我几乎总是在家里吃早餐和晚餐，但每隔一周和朋友出去，花35加元买晚餐和饮料，"他补充说。
图片来自thestar，版权属原作者
在周末，Ben会将房子装修一下，这可能会增加花费，他在一个周末花了800加元在Home Depot购买材料用品。有时，他还会打一轮高尔夫或去看电影。
短期而言，Ben想建立他的应急基金。他还想跟踪他的抵押贷款，并为额外的房产或更大的房子准备储蓄。"我希望保留我的房产作为长期租金收入，"Ben说。
虽然他现在还没有成家，但他正在为这种可能性做准备。"我现在在这里很开心，但如果我将来成家，我住的那一半就太小了，"他解释说。
他说，为另一笔首付储蓄10万加元感觉可能需要 花费毕生时间。"我不知道我是否应该继续每月储蓄和投资1,600加元，或者这些钱用于一次性支付抵押贷款会更好。"
他能实现为第二套房产储蓄10万加元的目标吗？
理财专家要求Ben分享一个星期的支出，以了解他的财务状况。理财专家Jason Heath是Objective Financial Partners Inc.的常务董事。
图片来自thestar，版权属原作者
Ben已经成为安大略省伦敦市的一名房主，并得到了租户的财务帮助。他拥有一套复式公寓，每月收到的租金超过了他的抵押贷款支付额。
他的短期目标是建立一个应急基金。如果他的房子还没有担保信用额度，他可能要考虑建立一个。
根据他的抵押贷款利率，他可能想限制他建立的应急基金的数量。例如，如果他的储蓄账户利率为1%，而抵押贷款利率为3%，他可能最好对抵押贷款进行额外支付。如果他的信用额度随着他的抵押贷款本金的偿还而增加，在他需要的情况下，他总是可以借回来，但至少他可以在这期间避免利息。
我质疑他的目标是为另一处出租房产储蓄。作为安大略省一个27岁的年轻人，本对房地产的经验是，房地产会上涨。这种情况在最近几个月发生了变化，在2022年的剩余时间和2023年，较高的利率可能会继续对房地产价格产生影响。过去10年伦敦/圣托马斯综合房价指数8%的年化增长率似乎不太可能在未来10年内继续保持。事实上，在过去的三个月里，房价下跌了16%以上。
如果本没有应急基金，我猜测他的大部分或全部净资产都是由他的伦敦复式楼组成的。他可能要考虑多样化，建立一些其他投资。他的税率很高，为43%，他向注册退休储蓄计划（RRSP）每缴纳一加元可以储蓄43分。
本可以考虑的是，为了提高他的现金流，在续约时将他的抵押贷款摊还期再次推到25年。这可能会减少他的抵押贷款付款，并允许他为他的注册退休储蓄计划提供更多资金。他可能需要更长的时间来偿还抵押贷款，但他只有27岁，25年的摊还期只需要到52岁。他的利息也可以部分扣税，因为他的房屋部分出租，他的税率很高，所以RRSP的缴费可以得到好处。
图片来自thestar，版权属原作者
咨询结果：他的支出减少了。第一周的支出：760加元。第二周的支出：365加元。
他认为自己的表现如何：Ben觉得他在第二周的表现与他平时的表现一样。他在家庭装修上有一些支出，"我真的无法避免，"他说。他减少了外出就餐，这是他一段时间以来一直努力实现的目标。
经验之谈：Ben已经实施了理财专家提供的一些建议，他说，他计划在未来密切关注住房市场。
"至于未来的房地产投资，我将观察市场和利率，并在时机成熟时做出决定，" Ben说。他还对在他的任期结束后将其抵押贷款延长至25年的建议感兴趣。"如果我真的购买另一处房产，也许我可以利用这一点。"
他的最后收获，时间是站在他这边的，"但可能没有快速的解决方案来节省房产的首付款。"
来源：thestar 封面：Nattanan Kanchanaprat from Pixabay
1
