对于 27 岁的Mei和Harold来说，进一步加息的前景可能意味着他们的浮动利率抵押贷款会遇到新的挑战。
这对夫妇今年早些时候在怡陶碧谷购买了一套房屋，抵押贷款期限为 30 年。“最近的这些加息确实影响了我们的消费和储蓄能力，”Mei解释道。“由于猜测年底前将出现更多加息，我们担心这将如何继续影响我们的财务状况，以及对未来的规划能力。”
Mei和Harold说他们希望在未来几年内组建家庭。Mei说，在他们这样做之前，这对夫妇想为一个大假期存钱并购买一辆新车，他们也在努力为退休储蓄。这对夫妇想更多地了解如何兼顾他们的储蓄目标和不断上涨的房屋成本。
作为一名职业治疗师，Mei的年薪为 80,000 加元。与此同时，Harold 是一名软件开发人员，年薪 155,000加元。一般来说，这对夫妇在家里吃午餐或打包一份带去上班，很少去餐馆吃饭。
周末安排各不相同，但他们倾向于去购物、拜访朋友或家人、在 GTA 远足和为未来一周准备饭菜。
“当我们见到朋友时，我们通常会在我们家或去他们家吃饭，或者在户外空间见面，”Mei说。“我们有时会在特殊场合与朋友、家人或我们两个人一起做外卖或餐厅用餐。”
这对夫妇的储蓄账户中有 20,000 加元，但他们想知道这是否足以为他们的曲线生活提供足够的缓冲。
理财专家要求这对夫妇分享他们两周的支出，看看他们能否实现财务目标。
理财专家规划
Mei和Harold是新房主，希望在几年内拥有一个家庭。他们有 20,000 加元的应急基金，想知道这是否足够。例如，有典型的个人理财经验法则，例如 3 到 6 个月的收入或 3 到 6 个月的支出。但我认为有几种方法可以回答这个问题。
关于拥有让人高枕无忧的应急基金，有话要说。因此，在某种程度上，答案取决于你的舒适程度。另一方面，如果他们为房屋支付超过 20% 的首付，他们可以以相对较低的利率获得有抵押的房屋净值信贷额度。对于一些房主来说，这是一个足够的应急基金。而在Mei和Harold的案例中，他们可以将 20,000 加元的积蓄用于其他用途。
随着偿还抵押贷款本金，一些房屋净值信用额度将增加，因此他们可以使用 20,000 加元来偿还债务，如果需要，将来可以借回。这样，他们在此期间支付的利息就会减少。他们可能要偿还 5% 以上的债务，而他们的储蓄账户的收益率可能只有 2% 或更少。
Mei在工作中有一个利润丰厚的固定收益养老金计划，因此可以说，除了她和她的雇主的供款之外，她不必担心为退休储蓄。Harold 的收入较高，支付的边际税率比 Mei 高约 15%，因此这对夫妇的任何 RRSP 供款都应由他承担。事实上，他是 RRSP 供款的理想人选，因为他每投入 1 美元就能收回大约 45 分。他还有 30 年或更长时间的时间来复合他的 RRSP 增长，并希望在退休时以较低的税率提款。
当他们计划在几年内拥有一个家庭时，他们需要注意的是孩子的增量成本。因此，很高兴知道他们的收入与支出相比仍然有良好的现金流，并且希望没有买他们能买得起的所有房子。我坚决支持他们计划在未来几年在生孩子之前进行几次大型旅行，因为当你的孩子还小的时候，这可能很难做到。
Mei和Harold大批量采购食材还在家做饭，以确保有足够发分量来当做午餐。如果他们还没有一个冷冻柜，那么对于他们的新家来说，冷冻柜可能是一项不错的投资。这样，他们可以最大限度地减少食物浪费，并确保他们手头总是有一些剩菜可供选择。
随着利率上升，Mei和Harold可能会看到他们的抵押贷款支付增加。浮动利率抵押贷款可能有一个触发利率，在该点支付需要增加以支付增量利息成本。到 2022 年，最优惠利率已经上涨了 3%，加拿大央行可能不会这样做，因为他们继续努力对抗通胀。
两个星期的花费对比，第一周的支出414.51 加元，第二周的支出1,037.25加元。
虽然他们本周花了更多的钱，但这对夫妇觉得他们的钱都花在了有价值的事业上。Mei说，修车是一项必要的开支。同样，他们参加的生日派对“与众不同，但却是与朋友共度时光的合理且受欢迎的费用”。
Mei补充说，虽然他们去 Costco 买杂货的价格比平时贵，但他们买的杂货足够吃两周左右。
他们正在考虑理财专家关于如何优先考虑为他们工作的建议的某些方面，并指出他们之前投资了一个冷冻柜来延长他们一些杂货店采购食材的寿命。
这对夫妇说听到他们合理地花钱是理财的关键一步！
来源：thestar 封面：RENE RAUSCHENBERGER from Pixabay
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