根据最近的一份报告，越来越多的加拿大人正在办理私人抵押贷款，并持有更长的时间，给房地产市场带来了风险。一些抵押贷款经纪人警告说，这一趋势可能会产生严重影响，包括可能出现违约潮，因为过度扩张的借款人正在努力应对不断上升的利率和费用。
根据安大略省金融服务监管局（FSRA）的报告，在安大略省，私人抵押贷款从2019年的130亿元飙升至2021年的224亿元，占72%。
"这是一个巨大的数字，"抵押贷款经纪人Ron Butler说。"它正在影响多少房屋的违约。"
Mortgage Broker Store的总裁Ron Alphonso说，现在安省大约有20%的抵押贷款是通过私人贷款机构进行的。他预测，在这个群体中，违约率大约为5%至10%。违约是指房主无法再支付其每月的抵押贷款。
他补充说，无法更新抵押贷款的客户数量将为3%至5%。
"如果你不能续约，你需要卖掉你的房子，或者你将进入销售权，"他说，房主因无法再偿还抵押贷款而被迫出售的情况。
最新的数据显示，在2021年，10.6%的新抵押贷款是私人的，在加拿大银行提高隔夜贷款利率后，2022年这一比例可能已经增加，这使得潜在的房主更难从银行贷款。
Butler估计，在GTA地区大约有2%的抵押贷款违约，但私人抵押贷款的增加正在将这个数字推向3.5%到4%的范围。
通常，当潜在购房者无法获得加拿大银行的贷款资格时，他们会求助于私人抵押贷款机构。这可能是一个更具吸引力的选择，因为与联邦监管的银行不同，私人贷方不需要进行压力测试。
在压力测试中，购房者必须证明他们有能力负担比当前利率高 2% 的抵押贷款利率。专家表示，再加上房价上涨、通货膨胀和加拿大央行加息，对一些人来说，获得银行资格变得越来越困难。
对于私人贷款人来说，发放贷款的主要决定因素是借款人的资产或总资产，而银行评估的是资产、收入和信用。
向私人贷方申请抵押贷款更容易，但利率会升高，这意味着抵押权人的杠杆率很高，因此很脆弱。
Butler说，在大多伦多地区，大约 50% 的上市销售力量来自私人借贷领域。
在房主需要续期或决定搬到银行之前，贷款通常会持续一年。由于高利率，安大略省金融服务监管局建议贷款期限不应超过两年。
但私人借贷领域并不是唯一面临风险的行业。Alphonso 说，传统抵押贷款机构的违约率预计也会增加。
根据加拿大银行家协会的数据，2022 年 11 月，220 万抵押贷款持有人中有 0.07% 的人未能支付抵押贷款。
如果违约率上升到 0.3%，这是一个温和的情况，那么在任何给定的月份都有 6,601 名抵押权人可能违约。Alphonso 说，如果在最坏的情况下违约率上升到 0.6%（自 1990 年代中期以来从未发生过），那么任何给定月份都有 13,203 名抵押贷款人违约，这可能会损害整个房地产市场。
专家说，整体违约率仍然很低，但报告通常会滞后几个月，四到八个月后，情况就会变得更加清晰。
“这将是非常艰难的一年，因为随着越来越多的人无力偿还贷款，我们将看到更多的违约和销售力量冲击市场，”Butler说。
来源：thestar 来源：Photo by Andrea Piacquadio/pexels
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