Bradley的基本情况：
26岁的Bradley在渥太华担任联邦公务员，年收入为6万2，他心中一直涌动想理财却无从下手。他到底是应该存钱买房，还是回学校攻读硕士学位？他应该一次性还清所有的学生贷款吗？还是在投资的同时按月还款？
“我意识到，如果我决定回到学校，这将使购买第一套住房的时间推迟数年。我正看看决定从长远来看什么是更好的选择”，Bradley说。
“我应该如何为三到五年内的购房制定最佳战略？”
住在渥太华意味着他支付的租金比多伦多等城市要少得多，现在多伦多的平均一居室每月要2500元。Bradley从大学时代起就租用了他在渥太华市中心的单间公寓，每月仍需917元，他打算坚持住这个单位，以最大限度地提高他的储蓄能力。
Bradley喜欢烹饪，并将其视为一种爱好。他的大部分饭菜都是在家里做的，偶尔也允许自己在杂货和好酒上挥霍一下。当他去办公室的时候，他通常会带着剩菜，以节省开支。
Bradley在储蓄账户中有16,000元，但没有TFSA，他的RRSP中有22,000元。
“我总是最大限度供款RRSP，我想投资我的RRSP，以获得更多的回报，而不是让它们坐在低利率的储蓄账户中”，Bradley说。
Bradley还有25,000元的学生贷款债务，他每月都要支付。
“我的一个问题是，我是否应该把它全部还清，或者一次性拿出一大笔钱来减少债务，或者带着它，因为它目前没有利息，我觉得那笔钱放在我的RRSP中更好”，Bradley说。
那么对Bradley来说，未来的最佳财务计划是什么？我们向他要了两个星期的开支，看看他能做什么。
专家分析：
专家：Jason Heath，Objective Financial Partners Inc.的常务董事。
Bradley计划利用他的低租金，为在渥太华或安省西南部买房储蓄。问题是如何做到最好。
他的RRSP里有22,000元。他可以利用购房计划（HBP）最多取出35,000元。如果他决定先读硕士学位，这也是一种可能，他可以根据终身学习计划(LLP)从他的RRSP中每年最多取出1万元，总共2万元。因此，这些RRSP的储蓄除了最终资助他的退休生活外，还可以用在不同方面。
从4月1日起，还有一种新的购房储蓄方式--第一套住房储蓄账户（FHSA）。缴款可以扣税，就像RRSP一样，但取款是免税的，就像TFSA一样，如果用于符合条件的购房。
在Bradley弄清楚他是否要返回学校之前，我对在RRSP或FHSA上投入太多资金感到犹豫。如果他在读硕士期间减少工作，需要钱来替代他的收入，那么保持资金随时可用可能是有意义的。
他在储蓄账户中有16,000元，但没有TFSA。直到最近，由于利率很低，在应税账户或免税账户中赚取储蓄账户的利息并没有多大的区别。但是，随着储蓄账户和GICs支付4%或更高的利率，Bradley最好开设一个TFSA，使他的利息免税。
他希望通过投资，在未来三到五年内获得更高的回报。这是一个相对较短的时间段，要承担过多的股市风险。一个由股票和债券组成的平衡投资组合在五年内不太可能出现负收益，但每年的收益都会有所不同；2022年就是一个很好的例子。在几乎所有东西都下跌的一年里，大多数平衡投资者损失了10%左右。
Bradley可能有每月支付的债务，阻碍了他的现金流，但他的学生债务是无息的，这意味着不需要急于偿还。加拿大学生贷款有一个从2021年4月1日开始的免息期，定于2023年3月31日到期，但联邦政府已经永久终止了所有加拿大学生贷款的利息积累。
如果Bradley能够继续培养他的烹饪爱好，并在冰箱里放满剩菜剩饭，这可以帮助他控制生活成本。食品通货膨胀率特别高，所以任何想要节省更多的人至少可以尽量避免外卖、外送或餐厅用餐的额外费用，或者至少将其控制在合理范围内。
建议下的成果：第一周的支出：182元 第二周的支出：241元。
经验之谈：Bradley发现Heath的建议很有帮助，并惊讶地听到他可以用他的RRSP的一部分去重新上学。
“以目前的余额，每年提取1万用于两年的学位，效果很好”，Bradley说。
“与此同时，我将开始把一些钱转入TFSA，并尽量减少生活开支，特别是餐馆和酒吧的开支。这可能是一个挑战，因为我也希望重新开始我在大学期间放弃的一些爱好”，他补充说。
“我认为关键是找到正确的平衡点。”
来源：toronto star 封面来源：MCKENNA DEIGHTON ILLUSTRATION 版权属于原作者
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