年入33W新移民女码农，疯狂存钱想为自己和父母在多伦多安家！专家建议她这么做！

美丽废物 1948 浏览 2023-04-25 发布

新移民Mary在科技领域成功地获得了一份高薪职位。29岁的她每年基本工资达到166,200加元，而且还有机会通过奖金拿到额外的16万加元，甚至更多。作为加拿大的新移民和高收入者，Mary逐步适应了高税率对她收入的影响，她觉得这种税收“让人感到沮丧”。

Mary将大部分收入储蓄起来，她的支出主要用于支付房租和购买食材。平时她更愿意在家里自己做饭，周末则会和朋友们参加免费的社区活动。

她希望在未来三到五年内为父母在大多伦多地区购买一套condo，并在相同的时间内为自己存够首付款。Mary说：“为了避免租金上涨，我正在考虑使用现有的积蓄购买一套60万加币以下的公寓。”

她提出了一些问题：“有没有办法能降低我的税收支出？如果我在加拿大拥有一套房产，但去其他地方工作，我是否有资格成为非纳税居民？将房产空置与出租房产之间有什么区别？”

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我们请Mary提供了她两周的消费记录，看看她能做什么。

专家建议：

Jason Heath，Objective Financial Partners的董事总经理给出建议：

在科技行业工作的Mary，加上奖金，每年能够赚取超过33万加币。尽管如此，她依然精打细算，将大部分收入存起来。相对于她的总收入，她的主要支出项目仅包括适度的房租和每周的杂货购买。尽管收入不断增加，但她成功地避免了生活陷阱。她承认，在角色发生变化的情况下，她会在公共交通和餐馆消费上增加开支。然而，她仍然努力将社交生活集中在免费的社区活动和与朋友们的聚会上。

对于她所需支付的税收，她感到相当震惊。在她目前的收入水平上，需要将41%的收入用于支付税收，每多赚一加币就要交54%的税款。这导致了她的整体平均税率的提高。由于她是一名有奖金的受薪员工，她的税收节省机会相对有限。向注册退休储蓄计划（RRSP）缴纳无疑是有益的，每缴纳一加币，她都能节省54%的税收。由于她手头有充足的紧急基金，因此可以承担最高额度的RRSP缴款。当她购买第一套房子时，她甚至可以从RRSP中提取3.5万加币的首次购房计划（HBP）。

在此之上，她还应该开设一个首次购房储蓄账户，并每年最多贡献8,000加币。这将为她提供更多的税收减免，并允许这些资金免税增值。此外，她的TFSA账户也应该尽量充分利用。

鉴于Mary可能在一年内购买房子，甚至在未来几年内买两套房子，她应该将大部分储蓄投资于相对保守的项目。一到三年的投资周期并不足以承受显著的股市风险。然而，除了为首次购房计划（HBP）预留的35,000加币之外，她的注册退休储蓄计划（RRSP）账户应尽可能激进地投资，以在未来30年的退休过程中实现最大增长。

我认为她在购买临时公寓时应谨慎行事，因为这样做只是为了避免一年内潜在的租金上涨和更靠近市中心。在多伦多买卖房产的交易成本非常高。购买60万加币的公寓后（在首次购房者退税后），她将支付超过10,000加币的土地转让税和律师费。即使公寓没有升值，她可能还需要花费35,000加币来出售。因此，为了短暂的拥有权支付5万加币的交易成本可能并不符合她的利益。

在5年内，公寓需要以类似于5%的增长率增值，以在支付所有交易成本后在财务上获得领先地位。直到最近，多伦多的房地产价格增长速度远超这一水平，但在未来几年，尤其是在利率较高的环境下，同样的增长可能无法持续，因此要谨慎对待。

如果她确实决定购买，她可能不会选择开放式抵押贷款。开放式抵押贷款的利率较高，尽管可以随时全额偿还。大多数抵押贷款允许加倍支付或每年支付10%至20%的款项而不需承担罚金。因此，她可能更适合选择具有良好提前还款条款的封闭式抵押贷款，也许可以选择更激进的摊销期，例如10年而不是传统的25年期。

如果Mary为她的父母购买房子，她应该考虑将房子登记在他们的名下，这样当他们出售房子时，他们可以申请主要居住地豁免，并使所得免税。如果她拥有房子，无论是否购买其他房产，她都可能需要支付资本利得税，失去某些首次购房者的机会等。为了保护她对房子的投资，她可以借给他们钱，即使利率为0%，也无需支付。她还应确保父母的遗产规划是最新的，比如遗嘱和授权书等。

Mary提到搬到国外，成为加拿大的非居民，并继续拥有房地产。这当然是一种可能性。为了切断与加拿大的税收联系，如果她那时拥有一套房子，她可能会想出租房子，取消省级医疗保险，并采取其他措施成为真正的非居民并在国外建立联系。她仍然需要为出租房产提交加拿大税务申报，但她在国外居住的其他收入可能只需缴纳当地税。对于高收入的安大略省居民来说，在加拿大以外的世界各地，税率几乎都较低。许多国家还提供数字游民签证，以便轻松入境和居住，其中许多国家对外籍人士征收的税收很少甚至没有。