利率飙升每月多还$2000+，BC省华人家庭取消孩子活动、不旅行和买廉价杂货勉强维持！

高浮动利率抵押贷款成了很多有房一族的巨大压力。为了支付更高的抵押贷款账单，不列颠哥伦比亚人正在寻找第二份工作、兑现投资、减少支出和取消旅行。

对于有两个学龄儿童的Pang先生和他的妻子来说，他们在素里的房子的浮动利率抵押贷款的月付款已经增加了2000元。

"我们的生活方式发生了很大的变化，"Pang说。"这真的很艰难。"

为了支付每月增加的费用，这个家庭已经减少了男孩的课外活动，减少了外出就餐，在价格较低的杂货店购物，不买牛排等昂贵的食物，推迟了欧洲之旅，兑现了投资，并暂停了任何 "危机 "储蓄。

Pang说，他的地下室里还有两套出租房。

"不得不做第二份工作，这并不丢人。我们需要做我们需要做的事情，以便在接下来的时间里生存。会有更好的日子，但我们只需要度过未来一年左右的时间。"

在2017年共同创办位于本拿比的Bespoke Lending Solutions公司之前，曾在一家银行从事抵押贷款工作十年的Shaun Francis说，在25年的抵押贷款寿命中，从统计学上看，可变利率对消费者更有利。他说，由于他和其他专家从未预料到最优惠利率会在如此短的时间内上升得如此之快，"选择可变利率的人的游戏计划被打乱了。"

他的客户有不同的方式来支付这些意外的高额月费。购车被推迟了，那些在行业中工作的人加班加点。

他和他的妻子Lida，他们在Langley的房子上有一个可变的抵押贷款，每月的付款增加了数百元，他们也在做出经济牺牲以维持生计。他们也在出租他们的地下室。

 

两年前，当加拿大保持低利率以刺激大流行病破坏的经济时，Sarah和Graeme Dueck卖掉了他们的联排别墅，在Langley买了一栋房子，这栋房子足够大，他们可以以补贴的价格出租地下室套房，以帮助财力不足的青年。

他们的利他主义计划一切顺利，直到被加拿大银行不断上升的通货膨胀所吓倒，从2022年初的0.25%提高到一年后的4.5%，利率提高了8倍。这一历史性的加息给拥有可变利率抵押贷款的人带来了经济困难的浪潮，他们在签署这些协议时，没有人预测贷款利率会上升得如此之高和如此之快。

在过去一年中，Dueck夫妇的抵押贷款付款几乎翻了一番，每月增加2600元。

这对夫妇的预算是能够应对利率的适度上升。事实上，消费者必须证明他们有能力支付更高的 "合格利率"，才能获得抵押贷款的批准。

"但是利率上升得如此之快，以至于我们不得不争分夺秒，重新安排我们的预算。我们做的第一件事就是停止了所有的投资，"工程师Dueck说。"我们拥有的一切，都开始投入到我们的抵押贷款中。"

她和她的丈夫取消了他们的圣诞假期。他们通过将房子主要部分的房间出租给两名大学生来赚取额外的钱。

"我们希望明年的情况会有所好转。我想我们正计划度过这场风暴，"她说。

可变利率看似更有吸引力

Francis说，有几个因素使可变利率抵押贷款比固定利率抵押贷款更具吸引力。例如，直到去年，它们通常有一个较低的合格率，这使首次购房者有更好的机会进入不列颠哥伦比亚省昂贵的房地产市场。

而且，如果房主想打破协议购买新的房产，可变抵押贷款的处罚要远远低于固定抵押贷款。这对于那些因为家庭人口增加而想在五年固定期限结束前升级起步房的消费者来说，特别有帮助。

有两种类型的可变抵押贷款。

第一种是可调整的，这意味着付款的速度与最优惠利率上升的速度相同。

另一种更受欢迎的选择是静态的，这意味着每个月有一个固定的付款，但用于本金的金额将根据支付利率后剩余的资金的多少而波动。但是，当静态月付款不足以支付不断上升的利息成本时，就会触发 "触发条款"，然后借款人就必须开始支付更多的钱，或延长抵押贷款的摊销期。

Pang说，达到这一点似乎是不可能的，直到去年，它对许多人来说才开始生效。

国家银行金融经济学家上周的一份报告估计，多达80%的浮动利率抵押贷款持有人的静态付款已经达到了他们的触发利率，这取决于2020年至2022年之间抵押贷款的起源时间。

Pang的两位持有浮动抵押贷款的客户，是在抚养三个年幼孩子的已婚教师，他们在兰里的联排别墅每月的付款增加了1000元。

丈夫告诉Postmedia，他们不能再为独立屋存钱，也不能把钱放在RESP里供孩子教育。"丈夫说："现在这一切都被置于次要地位。但这对夫妇保持着坚韧不拔的精神，希望利率尽快下降。

 

利率快速飙升

BC省房地产协会首席经济学家Brendon Ogmundson说，当近年来借款利率降至历史最低点时，每五个加拿大抵押贷款持有人中约有三个选择了可变利率，高于通常的平均水平，即约三分之一。

浮动抵押贷款根据最优惠利率的高低而上升或下降，变得更有吸引力，因为它们比固定利率便宜得多，因为固定利率的利率和月供在协议期限内保持不变，通常为五年。

但是，由于加拿大银行去年为应对历史上的高通胀水平而大幅提高贷款基准，可变利率抵押贷款突然变得比锁定的固定利率要贵得多。

从历史上看，加拿大银行提高利率的间隔时间较短，速度也慢得多，因此对于像Dueck夫妇这样的人来说，在利息如此低的情况下采用可变抵押贷款似乎是一个合理的选择，他们的抵押贷款顾问Alex Pang说。

"一年内增长4.5%是前所未有的，"Pang说，"这完全是新的领域，它让所有人都措手不及。"

在大流行的最初几年，房地产销售蓬勃发展。许多人突然远程工作，他们利用获得低贷款利率的机会购买更大的房子，也许有办公室的空间和一个大后院。

许多消费者对这些较大的抵押贷款感到满意，Pang说，因为加拿大银行在2020年7月承诺利率将 "在很长一段时间内 "保持在低水平。但是，当通货膨胀急剧上升时，这个 "很长一段时间 "就变成了很短的时间。

"如果我们都有一个水晶球，知道去年发生了什么，当然没有人会采取可变利率的。每个人都会选择固定贷款，"从事了13年抵押贷款顾问的Pang说。

抵押贷款利率预测

3月，房地产协会的Ogmundson发表了一份抵押贷款利率预测，他预测平均可变抵押贷款利率，目前为6.35%，可能在一年左右的时间内开始下降，到2024年第二季度，大约为5.85%。然后，根据通货膨胀情况，可能在明年全年继续下降。

较高的借贷利率在过去一年中使房屋销售量减少了50%。而Ogmundson预计房屋销售在短期内将保持相对平稳，因为那些拥有固定抵押贷款的人在需要续贷时也会有更高的付款。

虽然明年的经济前景仍然不确定，但他说，还没有迹象表明拥有抵押贷款的不列颠哥伦比亚人处于如此严峻的财务困境，以至于他们被迫出售他们的房屋，这意味着人们仍然在工作以支付这些较高的账单。

他说，一种解释是，人们在大流行初期存钱，那时他们旅行和外出的次数减少，也许这些积蓄有助于支付更高的抵押贷款。从长远来看，这种解决方案当然是不可持续的。

抵押贷款顾问Francis和Pang确实看到了抵押贷款持有人的希望。通货膨胀数字正在下降，固定利率正在下降，加拿大银行最近几个月没有加息。

所以，两人都表示，续签抵押贷款的人或新买家可能想要考虑短期的定期协议，可能是两年或三年的期限。到那时，浮动利率可能会更低，再次更具吸引力。

尽管最优惠利率预计要到 2024 年初才会开始下降，但他们建议大多数浮动利率抵押贷款持有人坚持该计划。

来源：vancouversun 封面：@PHOTO BY ARLEN REDEKOP /PNG，版权属原作者