在金融行业工作的士嘉堡夫妇Sunny和Ava，每月共有10500加币的收入，并且拥有士嘉堡及其他地区的多套房产。然而，他们近期因房贷利率的上升而面临了一些经济压力。在他们位于士嘉堡的自住房产中，他们已将地下室出租出去，此外，他们还拥有其他几处出租房产。
“去年我们购买了士嘉堡的房子，选择了浮动利率。”夫妇两人表示，“我们收到了邮件通知，说我们的触发利率已经到期。因此，我们把每两周的付款提高了20%，并在每个月初支付一大笔款项。我们不确定如何开始创建一个随着房贷支付波动的预算。”
夫妇两人的首要任务是升级他们的汽车，并尽量减少他们即将到来的婚礼的财务影响。
“我们下个月要结婚，在两个城市举办六场活动。”他们说。
Sunny和Ava如何实现他们所有的财务目标，以及培养更好的消费习惯呢？
我们邀请他们追踪自己的两周支出，以便了解他们能采取何种改变。
专家建议：
Objective Financial Partners的董事总经理Jason Heath给出如下的建议：
“Sunny和Ava有很好的收入，但是像许多房主一样，他们因为更高的利率而面临更高的房贷利息支出。由于他们除了自住房之外还有出租房，他们可能比其他人更容易受到影响。
如果他们选择了固定利率的房贷，或者固定支付的浮动利率房贷，我建议他们计算新利率下未来的房贷支出，以便现在就进行预算。
他们在士嘉堡拥有一套房子，但并不需要所有的空间，所以他们将地下室租给了一位租客。这对于希望增加收入以抵消利率上涨或生活成本提高的人来说，是一个很好的策略。如果你的房屋出租面积相对个人使用面积较小，那么你可能仍然可以申请主要居住地豁免，并在将来出售房产时，整个房产都可以享受免税的资本收益。
与此同时，你的部分房贷利息、财产税、保险和公用事业费用可能可以抵扣你的租金收入。
我欣赏Sunny和Ava设立了一个用于预支假期费用的基金。他们还没有使用它，所以它一直在累积。他们也提出了他们需要支付新车和家居改进的费用。如果你对预算短视，那些额外的费用可能会导致你借用信贷或消耗你的储蓄。
预计所谓的“非常规”消费，并把这些费用当作常规支出——因为它们就是——将有助于你更好地制定预算。就像Sunny和Ava对他们的假期基金所做的那样。
我没有看到他们有存款和投资，所以我怀疑他们把所有的鸡蛋都放在一个篮子里——房地产。我建议Sunny和Ava考虑为长期储蓄投资RRSP。他们都处在高税率区，所以可以通过RRSP的贡献节省43%的税。与此同时，他们的RRSP在退休时可能会以较低的税率增长并提取。
投资股票和债券也将帮助他们从房地产中进行多元化，特别是如果他们所有的房地产都在大多伦多地区。房地产价格并无保证会持续上涨。如果价格在收入赶上价格的同时趋于稳定，甚至下降，股票和债券可能提供多元化，以降低他们净值的风险。
我注意到Sunny和Ava将人寿保险的保费作为他们每月预算的一部分。在他们这个年龄，他们更可能因为残疾而不是因为死亡。如果他们中的一个人残疾，另一个人可能会很难支付房贷，或者他们可能被迫在不适当的时候出售他们的出租房。他们在工作中可能有残疾保险，但有些公司没有覆盖范围。或者保险不会补偿员工的全额收入。或者在头两年的残疾定义后变得严格。
所有这些因素都可能是他们考虑额外的残疾或重大疾病保险的好原因。残疾保险应该是主要的保障，因为它在发生重大疾病、事故或任何其他健康问题导致投保人无法工作时提供保障。重大疾病可能是很好的补充，但是健康触发点定义更为狭窄。”
结果：
第一周的支出：$3,985。
第二周的支出：$2,847
结论：
总的来说，Sunny和Ava发现了他们的钱从哪里来和去向哪里，这对他们来说是很有帮助的。他们将根据Heath的建议，重新审查他们的人寿保险政策，以确认是否包含残疾保险。
“我们没有想到要如此详细地审查残疾保险，所以我们肯定会确认的。”他们说。
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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最新评论 1
:愁的都不是一个次元的事儿😂