Jennie的基本情况：
Jennie是一位高收入单亲家庭的母亲，她想知道家庭未来的最佳理财策略是什么？这位 41 岁的顾问年收入20万加元，她不知道自己辛苦赚来的钱最好是用来快速偿还房贷，还是用于注册退休储蓄计划（RRSP）。
Jennie说，“我很想在未来三到五年内付清房贷，然后疯狂地投资我的注册退休储蓄计划（RRSP）。我在RRSP上的供款有点滞后，但年底我还会有一笔钱入账--大约3.5万加元--我不知道是应该把它存入RRSP，还是应该把它用于偿还房贷。
Jennie目前有20万加元存入RRSP，6000加元存入Wealthsimple投资，9万加元存入免税储蓄账户（TFSA），4万加元存入10岁儿子的注册教育储蓄计划（RESP）。
但在利率飙升和通货膨胀的情况下，她仍然担心自己的房贷问题。
Jennie说，“我的房子还欠18万加元，估值刚过100万加元，按照目前的利率，续贷将会很困难。”
我们请Jennie分享她两周的开支情况，看看她能做些什么理财...
专家分析：
专家：Jason Heath，Objective Financial Partners Inc.的常务董事。
Jennie是一位高收入单亲家庭的妈妈，她不知道是该专注于还债还是投资。老实说，从长远来看，选择其一可能不会有太大的影响。如果在RRSP或TFSA 中赚取的回报率与房贷利率相似，那么退休后的状况可能也会相似。换句话说，如果Jennie在未来三到五年内快速还清房贷，然后补足RRSP供款空间，或者她慢慢还清房贷，现在专注于RRSP，那么从长远来看，她最终的境况可能差不多。
现在房贷利率不再人为压低，是投资还是还债就变得更加扑朔迷离了。对于保守的投资者来说，天平可能更倾向于还债。对于税率较低的工人来说，还债也可能比RRSP更有利，因为当你现在税率较高而退休后税率较低时，RRSP往往更有优势。
如果Jennie是自雇人士，她或许可以成立一家公司来延缓纳税。不过，她可能应该先把RRSP 和TFSA供款空间用完。如果她能将部分收入留在公司进行投资，那么她只需缴纳12%的税，而不是最后48%的税。这意味着投资于公司比投资于个人更划算。
Jennie的一个明显缺口可能是她的保险。她每月的保险费用为25加元，这表明她的保险范围非常小。作为一名顾问，她可能没有提供人寿保险和残疾保险的团体保险计划。她的净资产约为120万元，因此她可能不需要为10岁的儿子购买人寿保险。这笔资产足够她支付儿子长大前的费用。但是，如果Jennie因残疾而无法工作，她就会动用自己的积蓄，而不是继续偿还债务和为退休储蓄。这对她来说是一个风险，可以通过购买残疾保险来降低。伤残保险可能比某些人寿保险更贵，这可能会阻碍消费者购买或保险代理人销售伤残保险。如果詹妮在41岁时购买一份10年期的人寿保险，如果她健康状况良好，保费可能并不高。原因是她在51岁之前死亡的可能性不大。但如果她购买的是一份可以替代她65岁之前收入的残疾保险，那么保费可能会很高，因为她更有可能提出索赔。
特别是作为单亲家长，她应该确保自己的遗嘱和授权书是最新的，以便在自己丧失能力或死亡时能照顾好自己和儿子。
建议下的成果：她花得少了。第一周的支出：664元。第二周的消费：650元。
经验之谈：Jennie说，她觉得这些建议很有帮助，虽然她通过雇主购买了一份保险，但这是一个很好的提醒，提醒我们要把人生大事处理好。
Jennie说，”我一定会考虑购买10年期的保险，这样我就可以安心了。”
至于Jennie提到的年底会有一大笔钱，根据Jason的建议，她说她会选择把这笔钱用于退休储蓄计划（RRSP），也许还可以用我得到的税收优惠来还房贷--一举两得！”
来源：toronto star 封面：McKenna Deighton illustration, 版权属于原作者
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最新评论 1
:有钱有娃没老公 人生赢家😂