研究表明，加拿大每5名女性中就有一人无子女，这与人口普查数据显示越来越多的人独自生活、成为无子女夫妇的一员或成为多代同堂家庭的一员相吻合。
现年 50 岁的Marianna就属于这种日益远离传统核心家庭的人。她单身，没有受抚养人，与 80 多岁的父母住在他们共同拥有并将由她继承的房子里，她也已经开始享受退休生活。
在从事了近 30 年的音乐教师职业后，她于四年前从全职工作岗位上退休，当时，她折算了雇主的团体退休储蓄计划，并将这些资金投入到一个自主注册退休储蓄计划（RRSP）中，该计划由支付股息的加拿大股票组成，主要是银行和能源行业的股票。
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该计划目前价值 150 万元，每年产生近 7.9 万元的红利。最初，她将红利再投资到 RRSP 中。两年前，她开始从退休储蓄计划中提取资金，以避免今后的巨额税单。现在，她用这笔钱支付每年的税款，但她不确定这种做法是否正确。
Marianna还有 250 万元（包括免税储蓄账户中的 11.3 万元），也全部投资于同样的分红型加拿大股票。她的投资组合每年产生近 15.5 万元的收益，她每年都将这些收益再投资到她的投资组合中。
她现在的应纳税收入为 32.9 万元，其中包括 15.5 万元的股息、7.9 万元的退休储蓄计划提款和 3.6 万元的兼职音乐教师收入。这些钱可以轻松支付她每月约 3000 元的开支，而且她没有任何债务。作为一名终身音乐家，她还没有完全退休的打算。她喜欢旅行，通常每年至少旅行一次，花费约 5,000 元。
Marianna想知道，她现在就从退休储蓄计划中提取资金的决定是否正确，还是应该让它继续增长，直到她 72 岁需要提取资金时，届时它的价值将达到 900 万元。
让它像滚雪球一样越滚越大可能会导致巨额税单。或者，她现在就应该提取更多的资金（每年多提取 4 万元），在未来 40 年内慢慢地将其清算掉？
Marianna 还想知道她应该从何时开始领取加拿大养老金计划 (CPP) 和老年保障金 (OAS)，以确保缴纳最低税款并避免任何退税。
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归根结底，她想确保自己走上舒适退休的正确轨道，并且不会让自己的钱过期。
理财专家观点
提供收费服务的财务规划师、税务会计师兼博客作者埃德-伦佩尔（Ed Rempel）和温哥华 CastleBay 财富管理公司的财务规划师兼投资组合经理格雷姆-伊根（Graeme Egan）都表示，玛丽安娜的财务状况令人羡慕，她有足够的钱度过未来 40 多年。
根据 Rempel 的计算，如果她继续保持目前的储蓄方式，到 92 岁时，她将拥有 5000 万元。
"她想用这些钱做什么呢？她的三个主要选择是：花更多的钱，给家人或朋友，或者捐给慈善机构，"他说。"她似乎对目前的生活方式很满意。她每年能花得起税前 40 万元，税后约 27 万元。税后每年比她现在多花 20 多万元"。
Egan 同意 Marianna 的决定，即现在就开始从 RRSP 中提取资金，而不是等到 72 岁再过渡到 RRIF。
她想用这些钱做什么？
"她应该让财务规划师进行一些预测/情景分析，计算出她可以提取的金额，包括她的 RRSP 红利，以便她的 RRSP 在 95 岁时接近零。"他说："这将使她避免为 RRSP 缴纳大笔税款，并能更早地享用自己的积蓄。"RRSP缩减策略中的任何年度盈余现金都可以在缴款限额内存入她的TFSA，然后加入她的非RRSP投资组合。"
Egan 还认为，Marianna 应考虑降低其投资组合的整体风险，因为她的投资组合 100% 都是股票。
"她不需要这么激进，"他说。"债券 ETF 定期支付收入，而且波动通常比股票小。"
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Rempel 认为，现在提取 RRSP 收入与以后提取相比没有税收优势，因为 Marianna 已经处于最高税级。
他说："她每年从 RRSP 中提取 79,000 元来支付所得税，需要支付 54% 的税款，这实际上意味着她在预付税款，以避免多年后再支付税款。尽可能推迟纳税是比较明智的做法。"
Rempel 的建议以递延资本收益为重点，投资全球或美国股票，提高税收效率。
"按照这种方法，她每年的投资和工作应纳税收入应为 6 万元左右，而不是现在的 32.9 万元。这几乎都将按照 20% 的最低税率征税，这将使她每年的税费降至约 13,000 元。"
他说："她可以出售非注册投资来支付所得税，直到 64 岁才动用 RRSP。到那时，她可以在应纳税收入低于 10 万元的情况下尽可能多地提取资金，即每年提取约 4 万元。"
另一种选择是将 RRSP 留存到 71 岁，届时她每年的税款约为 41,000 元，她可以用股息收入来支付。
考虑到她目前的收入和纳税情况，Egan 建议她尽可能推迟领取老年退休金计划和老年养老金，这两项计划的领取年龄都是 70 岁。
他说："无论她何时领取，她的 CPP 待遇都不会带来很大的经济差异，而她的 OAS 很可能会被部分或全部扣回。"
但 Rempel 认为，她应该在 60 岁开始享受 CPP，65 岁开始享受 OAS。
他说："她将 100% 的资金投资于股票，因此她的投资随着时间的推移，其回报率应高于推迟 CPP 和 OAS 所带来的每年 5% 的隐含回报率。"
来源：financialpost 封面：Steve Buissinne from Pixabay
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最新评论 2
:rrsp里那么多钱，她一辈子都取不完，等她死的时候一起交税才叫爽
:好有钱