Damir（42岁）和Jelena（37岁）希望尽早偿还他们公寓的房贷，以应对即将到来的利率增长风暴。“我们还剩$480,000的房贷，剩余19年的还款期，利率锁定在2025年12月之前的1.8%，所以我们希望为费用增加做好准备。”这对夫妇表示。
Damir还拥有另一套单卧室的公寓，自疫情以来，他们一直出租这套公寓，因为他们已经搬入了一套双卧室的公寓。“由于抵押贷款利率的上升，我们很快就会出售它。”夫妇说，“我们没有在我们的月度财务报告中包括这个物业的每月抵押贷款和税费，因为它基本上是收支平衡的，很快就会从我们的财务报告中去除。”
他们这套公寓的房贷还剩约$290,000，Damir和Jelena表示，他们打算用卖房的收入来还清这部分贷款。“我们认为可以卖到$520,000，我们想听听专家对于销售后剩余资金的建议。”他们说。
Damir和Jelena还希望为退休积累长期储蓄。他们计划在明年开始组建家庭，希望增加储蓄，以弥补产假期间的收入减少，为孩子的照料和教育费用储备。
“我们都是晚些时候开始的职业生涯，或者长时间做低薪工作。”夫妇说，“Damir几年前单独用一个较低的收入来还他的房贷，没有多余的钱投入到长期储蓄和投资中，所以我们需要迎头赶上。”
如何帮助Damir和Jelena实现他们的财务目标呢？我们请他们分享他们的支出，看看他们可以怎么做：
专家建议：
Jason Heath，Objective Financial Partners的董事总经理给出如下建议：
“Damir和Jelena计划出售Damir之前购买的公寓，然后再共同购买新的公寓。
自从他开始出租这套公寓以来，公寓价格的升值将会被征税，这可能会导致他们在出售时需要支付资本利得税。
他可以通过为其RRSP（注册退休储蓄计划）储蓄来减少这部分税收，而他有$48,000的RRSP额度，所以这似乎是一个不错的方式来配置一部分公寓的销售收益。他在公寓出售的那一年的税率可能会比平常的年份更高，所以从RRSP贡献中获得的税收抵扣和储蓄将更具吸引力。
我同意他们在目前的低利率环境下提前储蓄的策略。他们只需要支付1.8%的利息直到2025年12月，并且可以在为期一年的GIC中获得超过这个金额三倍的回报。即使GIC是在一个应税账户中，他们在税后仍然可以获得超过3%的回报。
尽管他们的抵押贷款有年度提前还款的限制，但当他们的抵押贷款到期时，他们可以选择支付任意大的一次性款项来减少本金。
以他们目前$480,000的抵押贷款为例，利率为1.8%，每两周的还款额为$1,242。如果他们的抵押贷款今天以6%的利率更新，他们的还款额会增加到$1,707，增加了37%，即每两周增加$465。尽管Damir和Jelena有足够的现金流来承受这种增加，但这会降低他们的储蓄能力。对于一些借款人来说，这种利率的增加会导致他们的现金流为负。
我很喜欢他们都在充分利用雇主的储蓄计划。他们应该继续最大限度地支付他们的固定贡献养老金计划，以获得最大的雇主匹配选项。我认为这比RRSP或TFSA更重要。
Jelena的公司购股计划应该定期提现，用来增加他们的RRSP和TFSA账户余额，或者额外偿还他们的房贷。一些计划可能有提现限制，但只要你可以使用这些资金来实现其他目的，我都建议这么做。
根据他们的风险承受能力，当Damir和Jelena的抵押贷款到期时，他们应该考虑使用他们的TFSA来减少他们的房贷。一个保守的投资者可能更愿意还贷而不是在他们的TFSA中投资，尤其是在当前的利率环境下。
他们的TFSA也可以为他们的家庭计划提供资金，这可能会导致收入减少和支出增加。
根据加拿大统计局最近发布的数据，中等收入家庭在加拿大抚养一个孩子到17岁的预期花费为$293,000，到22岁为$378,900。他们定义的中等收入家庭年收入为$83,013到$135,790。对于像他们这样的高收入家庭，年收入超过$135,790，抚养一个孩子到17岁的花费估计为$403,910，到22岁为$521,270。”
结果：
第一周的支出为$757。第二周的支出为$649。
总结：
这次交谈促使Damir和Jelena坐下来仔细审查他们的财务情况。“这是非常有价值的（并且证实了我们在Uber Eats上花费太多）。”夫妇说。
“我们一直在思考是否以及如何平衡投资和偿还我们的房贷，Jason的意见使我们对接下来12到18个月作为一个家庭将面临的更详细的决策充满信心。”他们补充说。
“我们花了很多时间思考这些问题，而外面的信息实在太多，令人应接不暇。能有专家来指导真的太好了。”
文章来自: Toronto Star，版权属于原作者。
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