萨拉和卡尔都在三十五岁左右，他们共同拥有一所位于多伦多交汇区的房子。卡尔的年收入为70,000加元，大约每月4,200加元，担任研究协调员；而萨拉在人力资源部门工作，年收入为54,000加元，大约每月3,100加元。
他们有一笔33万加元的按揭贷款，这对夫妇担心他们在财务上没有足够的计划性。萨拉和卡尔承认他们担心储蓄不足，而且他们的开支等同于他们的税后收入。
这对夫妇表示他们很少点外卖或外出就餐，大多数时候都是萨拉做饭。在一个典型的周末，萨拉和卡尔会和朋友们一起享受外卖，有时还会去听音乐会。夏天他们喜欢去露营。
“我们希望在储蓄方面做得更好，这样就不用担心账户里总是零余额了，”这对夫妇说。
我们要求他们提供两周的消费记录，以便了解他们如何能够提高储蓄。
萨拉和卡尔指出，他们追踪的这两周并不是他们消费习惯的正常反映。“我们比平时外出得更频繁，我们有几个朋友的生日都挨得很近。”
让我们看看他们能做些什么。
专家意见：
杰森·希斯，客观财务合作伙伴的董事总经理给出建议：
“萨拉和卡尔对他们的现金流做了一个相当现实的描述。他们的支出等同于他们的税后收入。鉴于他们的银行账户往往是空的，他们承认这是合理的。”
大多数人低估了自己的支出，因此总结支出可以帮助人们真实地看到他们在哪些方面花费过多，以便在需要时削减开支。
对于萨拉和卡尔来说，他们承认他们所做的两周跟踪是非常规的，因为有几个生日，他们比平常外出得更多。其中包括一些酒精饮料购买、音乐会门票和迈阿密周末度假租房，所以确实有一些自由支配的开支。
非常规开支的问题在于，它们可能比人们想象的更常见。特别是当你像萨拉和卡尔一样拥有房子和汽车时。如果你的现金流紧张，没有紧急基金，非常规开支可能导致债务。
萨拉和卡尔的按揭贷款对他们的年龄来说是适度的，没有其他债务，所以尽管他们花掉了他们赚的所有钱，但他们没有消费性债务或信用额度余额。
按揭贷款的好处之一是，与租金不同，每月的支付不会随着生活成本上升而增加。当然，除非你搬到一个更昂贵的房子。因此，随着按揭付款保持稳定，明智的房主会拿他们的薪水增长并分配一部分更高的现金流用于储蓄或额外的债务偿还。
也许萨拉和卡尔的关键是从小处着手。他们应该设置一个定期的每月存款到他们的TFSA储蓄账户，以便积累一个适度的余额。他们可能需要放弃一个生日邀请或推迟一次假期。或者决定减少或偶尔拒绝其他预算项目。
你只能通过增加收入或减少支出来储蓄。对于大多数拿固定工资的员工来说，减少支出比增加收入更容易，而且效果立竿见影。
我并不是说萨拉和卡尔需要放弃生活中的美好事物，但如果他们的目标是积累储蓄，他们可能需要限制自由支配的开支。”
结果：
第一周支出：1187加元。第二周支出：1162加元。
收获：
萨拉和卡尔表示这些建议很有帮助。
“知道我们对现金流有一个现实的认识是令人安心的，”这对夫妇说。“事实上，我们对增加收入没有太多控制，因此找到适度的方式来减少支出以便在我们的TFSA中储蓄是一个很好的想法。”
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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