虽然政府最初表示不能将它们组合用于首次购房，但首次购房储蓄账户（FHSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）的购房者计划（HBP）的规则已经改变，现在可以联合使用它们来购买首套房。如果适用，你的伴侣也可以做同样的事，这就像是双倍的努力。
这两种工具都提供了宝贵的税收优惠方法来为首付进行储蓄，并且在你购买并准备完成交易时容易获取。面对持续的高房价，使用这两者将会对你有益。以下是一些提示，可以帮助你最大限度地利用FHSA和HBP。
这些计划的区别和优势 FHSA和HBP之间最大的区别是，FHSA不需要归还取出的资金，而HBP则要求你归还所取出的资金。
通过FHSA，你每年可以贡献高达8,000加元，终身贡献上限为40,000加元。因此，如果你每年贡献最高额度，那么你将需要五年时间来完全资助这个账户。你可以在税务上扣除这些贡献，这有助于减少你每年需要支付的税款；RRSP贡献也是如此。
如果你的FHSA资金增值超过这些贡献限额——也许你从重新投资的利息和回报中受益——你可以全部取出，因为与HBP不同，这里没有最大取款限制。
当你准备购买时，只要房屋符合资格，你的提款也是免税的——你应该检查哪些情况符合资格，哪些不符。例如，该物业需要在你购买或建造后的一年内成为你的主要居所，并且需要是加拿大的住宅。
如果你不需要来自你的FHSA的全部金额（这是很少见的情况）或者你决定根本不购买（鉴于首次购房者感到价格过高，这绝对是一种趋势）或者你决定购买一处不符合条件的房产，比如租赁物业，你可以从你的FHSA中取出资金。
提取的金额将作为你的收入被纳入，你将根据边际税率支付税款。你也可以将未使用的金额转移到你的RRSP或RIF中，以延税的方式。你不会失去你的钱，只是失去了FHSA提供的税收优惠。
HBP仍然非常直接，几乎没有太多变化。你可以从你的RRSP中提取35,000加元用于在加拿大购买你的首套房。你的提取是免税的，这就像从你的RRSP中取出一笔贷款。你必须在15年内还款，否则你将不得不对提取的钱支付税款。向你的RRSP贡献从你的收入中扣除，再次帮助你减少税单，这就是为什么RRSP是如此受欢迎的工具。
如何尽快为你的FHSA和RRSP（HBP用途）筹集资金
我总是告诉我的朋友，如果他们想要首付，就必须认真把储蓄作为优先事项，这意味着要对所有不利于这一目标的开支说“不”。以下是我的学生们回顾在他们的首付旅程中发现有用的几个金钱操作技巧。
首先，欲望最小化。卖掉你不需要的任何东西。这一步包括你（和你的伴侣）清理每一个房间，包括车库，出售电子产品、雪地摩托、第二辆车、家具、家电等。目标是尽快筹集几千加币，直接投入到你的FHSA中。尽量减少不必要的购物，这样你就可以将这些钱用于你的投入。
其次，增加你的RRSP投入。如果你有一个可以将来用于HBP的工作RRSP，这一点特别有力。只需增加你的自动投入金额，这样这笔钱甚至不会进入你的银行账户。
第三，继续定期储蓄。不要低估为你的首付稳定存钱的力量。如果你的RRSP中已经有35,000加币用于HBP，将这些定期储蓄作为优先任务分配到FHSA中。如果你有可用的投入空间，也可以在两个账户之间分配。不过，你应该检查你的CRA My Account门户，以清楚地了解你的RRSP可用投入空间，以免意外过度投入。
第四，如果有人欠你钱，就追讨这笔债务。如果你的发票拖欠了，就把这些发票发出去。如果你的生意欠你钱，制定一个支付计划。
第五，向你的家人要钱。在FHSA推出后，生前赠与成为了一个巨大的趋势，我认为在最有用的时候把钱转移到下一代是非常有意义的。此外，退休的父母（或几乎退休的）喜欢资助FHSA和HBP，因为这也让他们的钱在几年内分配开来，如果这是时间线的话。要求无附加条件的赠与，但如果你需要偿还，使用预算来解决这些细节，这样你就可以真正负担得起还款。并且制定一个时间线到购买的路线图，目标购买价格等等。
第六，赚更多的钱。副业、加薪、晋升、奖金等。所有这些钱都可以直接用于这个首付储蓄目标。而且，如果你的薪水非常低，现在是换工作的时候。你将从更高的薪水中受益，这将帮助你储蓄，但也帮助你更容易地获得你的抵押贷款资格。
第七，暂时停止退休储蓄。你可以将这笔钱用于FHSA和HBP（再次提醒，如果你还没有达到那35,000加币）。在你拿到你的财产后，再次开始为你的退休储蓄。
这两个账户都允许你按照自己的意愿投资这笔钱。但是，小心！当房屋拥有权在你的视线范围内（五年或更短时间），不要让这笔钱承担太多的投资市场风险。你需要资金的时间线太短，无法弥补市场的未预见损失。
随着住房市场的变化和FHSA的引入，很多事情都发生了变化。因此，我最重要的建议是与你的财务顾问会面，为你的情况制定一个合理的计划。
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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