Michelle Jeraline说，她在道明银行向客户推销产品的压力太大，影响了她的健康。
这位 TD 员工说，她通常不是为了客户的最大利益行事，而是为了向客户推销产品，以帮助她完成销售目标，避免被解雇。
她说："这让我很沉重。这种感觉并不好。"
CBC 没有使用她的真实姓名，并同意隐瞒她的身份，因为她害怕失去工作。她并不孤单。
Marketplace 与所有大银行的现任和前任银行员工进行了秘密交谈： 道明银行、加拿大皇家银行、蒙特利尔银行、丰业银行和加拿大帝国商业银行。CBC 隐藏了他们的身份，因为他们担心职业影响。他们都对巨大的销售压力表达了类似的担忧，他们说，这种压力会导致向客户推销潜在的高成本或其他危险的金融产品。
一位 BMO 的新员工说："为了达到销售目标，我不得不误导客户购买他们并不需要的产品。"
丰业银行的一名前员工说："这不是客户服务......环境。我们的工作就是销售--为银行赚钱。""
你害怕失去工作
Marketplace 采访过的所有银行的员工都描述说，他们每周--通常是每天--与经理开会，目的是让员工向客户推销更多产品。
他们说，一些分行还定期发送电子邮件，列出员工姓名以及每个人销售了多少产品和服务。
这位前 BMO 员工说："如果你的业绩垫底......你就会害怕丢掉工作。"
这些银行职员告诉 Marketplace，在通货膨胀率上升、利率高企、加拿大人倍感经济压力的严峻金融时期，推销产品和服务的压力尤为突出。
为了测试销售文化，Marketplace 在五大银行的出纳柜台和理财顾问办公室安装了隐藏摄像机。
他们向我们推销了从昂贵的信用卡到信用额度的各种产品，并提供了关于债务的糟糕建议和关于共同基金的错误信息。根据消费者权益倡导者达夫-康纳彻（Duff Conacher）的说法，隐藏式摄像头也多次拍到银行员工违法。
民主观察 "组织（Democracy Watch）的联合创始人康纳彻说，"你们所描述的是猖獗的违法行为。"康纳彻指的是《银行法》，该法对加拿大金融机构的行为做出了规定。
没有一家银行同意出镜采访要求。
上次调查研究了销售压力
加拿大银行家协会发言人在一份声明中说："所述事例并不能反映数百万加拿大人每天与加拿大银行员工打交道的经历。"
CBC 此前曾对大型银行内部的零售销售压力进行过调查。CBC 的 Go Public 团队于 2017 年开始调查，在此之前，有三名道明银行（TD Bank）员工公开谈论了他们认为不道德且对客户有害的销售目标。
在接下来的几个月里，来自各大银行的 3000 多名现任和前任员工联系加拿大广播公司，直言销售压力，导致银行业监管机构加拿大金融消费者机构（FCAC）展开调查。
FCAC 于 2018 年发布了一份报告，发现对销售目标的关注正在增加银行将销售置于客户利益之上的风险。
银行员工告诉加拿大广播公司，在那次调查之后，销售目标普遍下降。
但现在，他们告诉 Marketplace，在加拿大人感受到金融紧缩的时候，这些目标又回来了。
员工秘密录音
"我有越来越多的客户......心烦意乱，不得不从他们孩子的 RESPs 中取出钱来支付账单，"道明银行雇员杰拉尔林说。"如果他们需要取钱，我们必须尽力阻止"。
她说，她对销售文化感到心烦意乱，于是开始秘密录制与经理们的 "辅导课"，并与 Marketplace 分享。
在一段录音中，一位经理告诉杰拉尔林，为了实现更多的销售额，她应该记住自己不是从事客户服务工作的。
他说："我们是投资顾问。你必须有点侵略性。"
与注册财务顾问不同，银行的财务顾问对客户没有信托要求。
在另一段录音中，一位经理告诉杰拉尔林，她对客户太好了。
经理说："你经常为他们着想。这有点适得其反，不利于你实现[销售]目标"。
道明银行发言人在一份声明中说，这些录音对话是 "完全不可接受的"，违反了银行的行为准则、绩效政策和培训。
通过隐藏摄像头推销债务产品
为了测试出纳员可能会推销哪些产品，Marketplace 派同事戴着隐藏式摄像机，分别进入多伦多和温哥华五大银行的两家分行。
银行内部人士告诉 Marketplace，当柜员输入客户信息时，屏幕上就会跳出具体的 "机会"--产品和服务。
例如，如果客户持有免年费信用卡，屏幕会建议柜员尝试将该卡升级为有年费的信用卡，并提供有助于销售的语言。
"屏幕下方会显示'第一年免费'之类的文字。这位前 BMO 员工说。
在加拿大皇家银行，我们的测试者获得了一张新的信用卡，并被告知他的信用卡额度可以增加 8,000 美元，这真是 "酷"。
道明银行的一位柜员说，我们的测试者 "是一位非常棒的客户"，她也有资格获得一张新的信用卡--不需要收入调查。
Marketplace 向认证理财规划师桑迪-马丁（Sandi Martin）展示了我们的隐藏摄像头发现的部分内容。
她说，当有人注册信用卡时，银行是最大的赢家--他们的利率很高。
马丁说："最理想的情况是，信用卡给了某个人，而这个人却一直保持着余额，无法还清。"
在蒙特利尔银行，我们的测试者被推销升级到一个更昂贵的支票账户。柜员解释说，如果我们的测试者保持 6,000 美元的余额，就不需要任何费用，但没有提到如果账户余额低于 6,000 美元，就需要支付 30 美元的月费。
出纳员说，高级账户包括升级为信用卡，并收取费用，但这些费用将被免除。"他说："这就像没有成本一样。
在蒙特利尔银行的另一家分行，一名柜员推销 25,000 美元的信用额度，并声称这是一项特别优惠。"柜员说："并不是所有客户都能享受到这样的优惠。
但马丁说，不应将主动提供信贷额度视为某种特殊交易。
她说，"这当然是垃圾邮件，"她指出，客户并没有要求任何东西，"但不知何故，他们得到了一种金融产品......他们会为此付钱。不知何故，他们觉得自己得到了帮助"。
马丁指出，人们一旦获得信贷（如信贷额度或信用卡），就很可能会继续使用，这可能会导致难以偿还的债务。
顾问不建议信用卡还款
在第二次测试中，Marketplace 派了一名同事戴着隐藏摄像头，去见五大银行的理财顾问。
她假扮成一位即将继承 5 万元遗产的客户，希望得到理财建议。如果被问到，她会说自己还有 35 万元的抵押贷款和 1.7 万元的信用卡债务。
没有一位顾问询问现有债务的情况，而是建议我们的测试者将全部 5 万元投资于 GIC 和共同基金等产品，这些产品有助于银行员工完成销售目标。
当我们的测试者自己提出信用卡债务问题时，只有 BMO 和 CIBC 明确建议她用部分所谓的遗产全额偿还。
丰业银行的顾问建议我们的测试者只偿还 "部分 "信用卡债务，将其余遗产留作购买共同基金之用。
道明银行的顾问首先建议测试者只偿还信用卡债务的最低还款额，并解释说这样可以保护她的信用评分。
后来，她建议可以偿还 "部分 "信用卡债务，将剩余的遗产用于投资。
在加拿大皇家银行，顾问首先建议开设信贷额度来偿还债务，但每月会产生利息费用。然后，她建议只偿还部分信用卡债务，将其余遗产存入共同基金。
丰业银行的一位前高级理财顾问对测试结果并不感到惊讶，他告诉 Marketplace，他并不被鼓励帮助客户偿还债务。
他说："我不会因此得到任何销售分数。"
他们得到的是非法建议
消费者权益倡导者康切尔说，不建议客户全额偿还高息债务的做法违反了《银行法》中的一条规定，即给客户的建议必须 "适当"。
消费者权益倡导者康纳彻说，"任何优秀的理财顾问都会给你的首要建议是先还清利息最高的债务。而他们的建议恰恰相反，"他说。
"他们得到的不仅是糟糕的建议，还是非法建议。
Marketplace 还想听听顾问们对共同基金相关费用的看法。
在对银行的五次访问中，BMO、Scotia 和 TD 的顾问都错误地表示，共同基金的费用只对投资所赚取的利润收取，而不是对整笔资金收取。加拿大帝国商业银行（CIBC）的顾问也不清楚这些费用。
在加拿大皇家银行，顾问正确地告诉测试者，如果她想将遗产投资于共同基金，则需对全部遗产和任何利润收取费用，但表示这些费用无需担心。
事实上，理财规划师马丁证实，2.5% 的典型共同基金费用将使投资组合的潜在价值在 25 年内减少近一半。
"马丁说："人们正在被利用。"马丁说："如果有人研究过'为什么银行能赚那么多钱'，部分原因就在于他们从那些只想为退休生活储蓄的普通人身上榨取了那么多钱。
康纳彻认为，所有关于共同基金费用的错误信息也是违法的，他说《银行法》中有一条规定，员工不得 "利用 "客户。
"他说："如果你向他们提供错误信息，你就占了他们的便宜，因为银行从中受益。
五家银行均未对其员工违法的说法做出回应。
金融消费者保护委员会拒绝了采访要求，而是发表了一份声明，称其 "对银行的销售行为表示担忧，并非常严肃地对待此事"。
它还表示，根据2018年生效的新立法，银行有义务提供 "适合 "消费者的产品或服务，并且不得提供 "虚假或误导性信息"。
需要对银行进行更多审查
康纳彻称 FCAC 是一个没有牙齿的监督机构。他说，为了使该机构发挥有效作用，它需要对银行进行定期、突击检查，一旦发现违法行为，就应该给予足够高的处罚，以消除银行从违法行为中获得的任何利润。
"遗憾的是，在过去 20 年里，该机构没有做任何这些事情，"康纳彻说。
他指出，20 年来，金融消费者保护委员会开出的罚单不到 2000 万美元，而美国和英国的监管机构仅在 10 年内就开出了数十亿美元的罚单。
"康纳彻说，"它对保护消费者没有表现出任何兴趣。"它对保护银行免于承担责任表现出了更大的兴趣。
联邦财政部长负责监督FCAC的工作，但克里斯蒂娅-弗里兰（Chrystia Freeland）拒绝了记者的采访要求，Marketplace在最近的一次多伦多活动中采访她时，她也回避了问题。
弗里兰办公室发言人在一份声明中写道，政府对银行提供误导性或不恰当的金融建议 "零容忍"，并在《银行法》中引入了新的消费者保护措施。
这些保护措施在 Marketplace 的隐藏摄像头测试中已经实施。
道明银行的员工杰拉琳说，她认为银行的销售文化不会很快改变，但她不能辞职，因为她还有账单要付。
"她说："我感觉很糟，但主要是对公司感到失望。"很抱歉，我们无法为您提供充分的理财建议。"
来源：cbc 封面：cbc
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