人力资源社会保障部等五部门近日发布通知，自12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。政策有哪些新变化？账户资金能否提前支取？针对海外华人普遍关注的热点问题，你可以在这里找到答案！
扩大实施范围
实施时间
自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
参加方式
参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。
对于加入外国籍的华人领取养老金资格，多伦多领事馆也给出了回答：根据有关规定，退休人员加入外籍后仍可享受相关退休待遇，但目前外籍申请人在APP中申办养老金资格审核时，可能因身份核验问题导致办理失败。所以，已加入外籍且具备领取条件的申请人仍可通过传统方式向驻加使领馆申请办理纸质认证。
扩大税收优惠政策实施范围
个人养老金税收优惠政策的实施范围从先行城市（地区）同步扩大到全国。各相关部门要密切配合，落实落细税收优惠政策，充分发挥政策激励作用。
优化产品供给
丰富产品种类
在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。
做好投资风险提示
金融机构要按照规定做好个人养老金产品资产配置公示和风险等级确定工作。个人养老金信息管理服务平台和金融行业平台根据风险等级，分类展示个人养老金产品，强化风险提示。
探索开展默认投资服务
金融机构依法依规开展个人养老金投资咨询服务，根据个人投资风险偏好和年龄等特点，推荐适当的个人养老金产品。鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务。加强对金融消费者、投资者的保护，充分保障参加人的知情权和自主选择权。
提高管理服务水平
完善开办个人养老金业务条件
审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围。商业银行应当不断完善业务管理系统，健全管理制度和操作规程。鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。
提高金融机构服务水平
商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务。在依法合规、风险可控前提下，商业银行应当与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构加强合作，支持其开展个人养老金业务。参加人在商业银行通过个人养老金资金账户线上购买商业养老保险产品的，取消“录音录像”。
加强信息化建设
加强个人养老金信息管理服务平台建设，密切与税务部门、各参与金融机构的协作，依托电子社保卡建立个人养老金全链条服务体系，不断提高账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠等便捷化水平。
完善领取条件和办法
增加领取情形
提前领取条件：
- 达到领取基本养老金年龄
- 完全丧失劳动能力
- 出国（境）定居
- 参加人患重大疾病
- 领取失业保险金达到一定条件
- 正在领取最低生活保障金
以上情况可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。强化个人养老金信息管理服务平台与相关信息平台的信息共享，为符合条件的参加人提前领取提供方便。
丰富领取渠道
参加人达到个人养老金领取条件，可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和个人养老金资金账户开户银行提出申请，经社会保险经办机构核实后，由开户银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。
完善领取方式
参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金。参加人提出变更领取方式，商业银行应当受理。
加强综合监管
人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会等部门依照职责分工，强化信息共享，切实加强监管，促进制度规范运行。金融机构要遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。对违规开展个人养老金业务的金融机构，金融监管部门要依法依规严肃处理。
做好组织实施工作
人力资源社会保障、财政、税务、金融监管等部门要加强组织领导，健全工作机制，加强政策宣传，落实落细各项政策措施。同时，充分调动金融机构、经营主体等方面的积极性，共同推动个人养老金制度健康发展。有条件的地区可研究探索适合本地区的支持政策。实施过程中遇到重大问题，要及时报告。
在境外居住人员领取养老金
申请条件
定居加拿大的中国离退休、退职人员，为领取国内离、退休（养老）金，可向中国驻加拿大使领馆申办《在境外居住人员领取养老金资格审核表》（以下简称“审核表”）。
办理方式
审核表可由本人亲自申请，也可委托他人代为申请。
须提供的材料
亲自申请
通常申请人应亲自到使领馆递交申请，并提交以下材料：
- 填妥的《审核表》一份。该表分上下两部分。请使用钢笔或碳水笔工整填写，要求字迹清楚，勿涂改。审核表的编号、经办人签名、审核人签署三栏由使领馆工作人员填写，确认机构公章处由使领馆工作人员加盖印章，其他部分由申请人填写。
- 申请人本人有效护照、加拿大合法居留证件的原件和复印件。护照需复印带照片资料页（含延期页，如有延期）。
委托申请
因路途遥远、体弱等原因不能亲自到大使馆或总领事馆申办的，可以委托代理人申办。委托他人申请，应提交以下材料：
- 填妥的《审核表》一份。
- 申请人本人有效护照、加拿大合法居留证件原件和复印件。护照需复印带照片资料页（含延期页，如有延期）。
- 代理人的有效护照、在加合法居留证件复印件。护照需复印带照片资料页（含延期页，如有延期）。
- 申请人30天内办理的委托公证书。
- 连续3年委托他人办理的，第4年应由申请人亲自到馆办理一次。
办理时间及取证
审核表免费办理，即办即取。
注意事项
- 审核表由申请人填写，分上、下两联，上联由驻外使领馆留存，下联由申请人提交中国国内有关部门。
- 送往香港、澳门使用的健在证明仍应办理健在公证。
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