金融机构监管办公室(OSFI) 12月15日周四宣布，作为年度审查的一部分，未投保抵押贷款的最低合格利率，通常被购房者和再融资者称为压力测试，不会改变目前的水平。
该利率仍为 5.25%或抵押贷款合同利率加两个百分点，以较高者为准。
在 COVID-19 大流行的大部分时间里，当加拿大银行的关键利率处于历史低位时，许多加拿大借款人符合 5.25% 的利率条件。随着中央银行在 2022 年之前快速上调基准利率，这种情况发生了变化。
OSFI 的压力测试适用于未投保的抵押贷款，尽管联邦财政部已达到监管机构对投保产品的合格标准。
财政部长 Chrystia Freeland 在一份声明中表示，对有保险抵押贷款的测试也将保持不变。
她在一份声明中说：“确保加拿大房地产市场的稳定对于保护加拿大人和维护加拿大的金融和经济弹性至关重要……我们将继续监测房地产市场，并根据需要审查保险的最低合格率。”
一些受省级监管的贷方也不必让借款人接受 OSFI 的压力测试。
负责为加拿大未投保抵押贷款设定压力测试的监管机构表示，即使加拿大银行的高利率迫使借款人以更高的利率获得资格，维持标准是“谨慎的”。
什么是抵押贷款压力测试？
由于加拿大人在分期偿还前必须多次续贷，因此他们续贷的利率总是有可能高于他们最初同意的利率。抵押贷款压力旨在评估购房者继续以更高利率支付抵押贷款的能力。
压力测试在 2018 年成为联邦监管贷方提供的抵押贷款的强制性要求。所有加拿大购房者在向这些贷方申请贷款时都有义务接受抵押贷款压力测试，即使是那些首付款为 20% 或更多的人。
为抵押贷款再融资、申请房屋净值信贷额度或转向新的贷方也需要通过抵押贷款压力测试。
新抵押贷款压力测试规则
自 2021 年 6 月 1 日起，抵押贷款压力测试下有两种不同的合格率。根据你获得的抵押贷款利率，你的银行将计算您你的抵押贷款负担能力。
- 如果你有资格获得 3.25 或更低的抵押贷款利率，你将使用加拿大银行 5.25% 的合格利率进行压力测试。
- 如果你有资格获得高于 3.25% 的抵押贷款利率，那么你的银行将使用另一个利率，即抵押合同利率加 2%。
假设你住在安大略省，家庭年收入为 100,000 加元，将支付 50,000 加元的首付款。此外，你还有资格获得 2.5% 的抵押贷款利率，期限为 5 年，分期偿还 25 年。你能负担多少抵押贷款？
根据 CMHC 抵押贷款负担能力计算器，你将有资格在 5.25% 的合格利率下购买价值高达 637,329 加元的房屋。
| 付款类别 | 2021 年 6 月 1 日之前 | 2021 年 6 月 1 日之后 |
| 家庭收入 | $100,000 | $100,000 |
| 首付 | $50,000 | $50,000 |
| 抵押贷款压力测试 | 4.79% | 5.25% |
| 利率年限 | 5年 | 5年 |
| 分期偿还 | 25年 | 25年 |
| 负担得起的房价 | ~$664,349 | ~$637,329 |
可以自己通过网上压力测试计算器检测自己的贷款能力。
图片来自wowa.ca截图，版权属原作者
为什么要进行抵押贷款压力测试？
基本上，压力测试的目的是解决加拿大的家庭债务问题，防止消费者因承担过大的抵押贷款而使自己陷入更大的债务。事实上，加拿大普通家庭的债务占其可支配收入的170%，这意味着加拿大人税后每赚$1.00就欠$1.70。随着全国范围内住房和利率的逐步上升，许多想买房的人在未来几年内将无法负担他们的房子。
为了缓解该国的家庭债务问题，加拿大金融机构监管局（OSFI）在2016年7月对加拿大抵押贷款和住房规则提出了一些改变。其中之一是对通过联邦监管的贷款机构（如银行）借款的潜在房主实施新的强制性 "压力测试"。
最初，该测试只适用于申请高比率抵押贷款的人，即那些首付不超过20%的人，因此需要缴纳抵押贷款违约保险费。该测试还包括抵押贷款期限少于5年的房主。
然而，从2017年10月17日起，所有候选人，甚至那些申请传统的无保险抵押贷款（超过20%的首付）的人，都必须参加测试。这项新规定适用于新申请人和计划在抵押贷款期限结束时转换贷款人的现有借款人，将于2018年1月1日生效。
| 加拿大抵押贷款压力测试的变化
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|---|---|---|
| 时间 | 无保险抵押贷款的合格利率（以较高者为准） | 有保险抵押贷款的合格率 |
| 2021 年 6 月 1 日 | 5.25% 或借款人的合同利率 + 2% | 5.25% 或借款人的合同利率 + 2% |
| 2020 年 8 月 11 日 | 4.79% 或借款人的利率 | 4.79% 或借款人利率 + 2% |
| 2020 年 5 月 19 日 | 4.94% 或借款人的利率 | 4.94% 或借款人利率 + 2% |
| 2020 年 3 月 17 日 | 5.04% 或借款人的利率 | 5.04% 或借款人利率 + 2% |
如何准备抵押贷款压力测试
贷方在评估借款人时使用一些关键指标，以确保他们能够通过压力测试并管理抵押贷款付款，包括总偿债率 (GDS) 和总偿债率 (TDS)。
| 类别 | 详解 |
| 总偿债率(GDS) | 你的GDS代表你的税前收入中需要支付所有住房费用的百分比。 你的贷款人不仅要看你经过压力测试的月度按揭付款，还要看所有其他月度支出的费用，包括公寓费（如果适用）、水电费和房产税。所有这些费用将被加在一起，然后除以你的月总收入。理想情况下，贷款人希望看到一个不超过32%的百分比。 |
| 总债务偿还率（TDS） | 你的所有债务也需要被考虑在内，这代表了你每月需要多少收入来充分支付你的债务。 这包括汽车付款、个人贷款、学生贷款、信用卡、信用额度等等。 当所有这些都加起来时，你的总负债率应该不超过你月薪总额的42%，这样才能获得批准。 |
| 减轻债务 | 你的贷款人将查看你目前所背负的所有债务，并将其纳入他们对你是否有资格获得抵押贷款的评估。你目前的债务负担越小，你的TDS就越低。 反过来，你的压力测试结果可能更有利。先集中精力偿还高息债务（如信用卡），以避免支付那么多的利息费用。 |
| 申请较小的贷款额度 | 对你实际能负担多少房子要持现实态度。这不仅会增加你通过压力测试和获得抵押贷款的几率，而且还可以释放出更多的收入，防止你成为穷人。
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| 计算一些数字 | 如果在你获得批准后，利率突然上升，你是否真的能够支付额外的抵押贷款。这对那些拥有可变利率抵押贷款的人来说尤其如此。由于浮动利率是根据最优惠利率决定的，如果你有一个浮动利率，你的抵押贷款将立即受到一般利率上升的影响。 |
我可以避免压力测试吗？
压力测试是为受联邦监管的银行设计的。但一些抵押贷款人，如私人贷款人或受省级监管的贷款人，不受 OSFI 的管辖。因此，像这样的贷方不需要像传统银行和其他受联邦监管的贷方那样，让他们的抵押贷款申请人通过这些压力测试。
因此，如果你是那些潜在的房主之一，替代次级抵押贷款可能是您的一个可行选择。然而，重要的是要知道大多数替代贷方收取的利率高于传统贷方的利率。事实上，有了这些新的住房法规，替代贷款机构已经可以为他们的服务收取更高的费用。因此，虽然您可能更容易获得非传统贷方的资格，但在申请之前最好记住这些问题，因为它最终可能会让你付出更多的代价。
来源：globalnews loanscanada 封面@nattanan23 / pixabay，版权属原作者
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