朱莉，一位30岁的小姐姐。最近刚刚从德国搬回多伦多。
她在人才招聘方面赚了11万元，但面临2万元的债务。她该咋办！
30岁的朱莉是一名人才招聘经理，收入为11万元，在国外生活和工作了5年之后，她回到了她的家乡--多伦多。
受雇于德国，朱莉超级感谢她拥有的国际经验，但现在她打算回到自己的城市定居。
她在海外生活积累了20,000元的债务--因为经常旅行。
"因为经常可以去西班牙、意大利、英国旅游，我的信用卡已经积累了2万元的债务。我一直在一点一点还钱，"她说。
尽管在TFSA里有1万元并且定期储蓄，但立即还钱的障碍是：出去吃饭喝酒，因为她想弥补与这里的朋友失去的时间。
她说："我知道我赚的钱足够付清这些钱，但有一种失去朋友的感觉。我是能兼顾这两方面，还是应该快点把钱还清？"
她在King West 社区租了一套公寓，朱莉能够按照混合时间表工作，这意味着一半在家里，一半在办公室，她乘坐Uber或公交前往。
作为一个 "非常健康的人"，朱莉说，她通常在家里做饭，并自带午餐，她买了特别的有机材料。
但是当谈到晚餐时，她会每周出去吃几次。
同样，到了周末，她会花几天时间去喝酒，或者和朋友们安排一个饭局。
她知道她可以改变自己的生活方式，节省更多的钱，直接把信用卡还清，但她一直坚持。
朱莉怎样才能平衡她的工作和生活？我们请她分享了一周的支出情况。
专家：Jason Heath，Objective Financial Partners Inc.的董事总经理，关于Julie的情况。
朱莉有一份不错的薪水，但却被她在欧洲工作时旅行产生的信用卡债务所阻碍。
现在她想知道她是否应该急于偿还，但又担心错过与朋友相处的时间而感到纠结。
我注意到她的TFSA里有1万元，但她背负着2万元的信用卡债务。
我们假设她的信用卡利率为20%，并做一些快速计算。
假设她的TFSA每年可以赚取5%的收益。如果她的TFSA里有1万元，并且在5年内每年赚取5%，她将有12,673元的收入。
相当于1万元的信用卡债务在20%的利息下可能会膨胀到24,883元。
重点是，除非你的TFSA投资的回报率高于你的债务，否则你就会落后于保持投资而不是偿还债务。
RRSP账户的计算有点棘手，因为RRSP的提款是要纳税的，所以用RRSP的现金来偿还债务只有在危急情况下才可取。
但当你有信用卡债务时，在TFSA中储蓄可能不是良策。
从长远来看，她最好能向RRSP缴费，因为她的边际税率是43%。她可以投入100元，获得43元的退税。但我认为在投资之前，我会把重点放在偿还债务上，并强烈考虑使用她的TFSA来减少她的债务。
她的租金在多伦多是相当适中的，为1800元，包括水电费。Rentals.ca和Zumper报告说，多伦多一居室的平均租金（不包括水电费）分别为2044元和1975元。
朱莉通过在家做饭节省了午餐费用，但她喜欢每周两到三次的酒局。她还想去一次大旅行。
偿还债务或储蓄的最简单方法是减少你的开支。另外，你也可以增加你的收入。
支出更容易控制，特别是对于一个有大量可支配支出的人。
如果朱莉想实现她的旅行目标，同时也想还清债务，她可能需要把每周酒局限制在一到两次，而不是两到三次。这可能是一个很好的交换条件，因为很快就要去度大假了。
从长远来看，先存钱后消费能帮助她实现目标，如买房或为退休储蓄，即使这些目标不在她的考虑范围之内。
我会设定一个每月还债的目标，并设置自动付款。
朱莉可能还想开始使用她的借记卡而不是信用卡进行消费。
如果她的银行账户余额在下一张工资支票之前就减少了，那么她就需要有意识地决定使用信用卡并产生债务，或者对酒局夜晚说不。
一周之后，她的支出变少了。
第一周的支出：2294.49元 第二周的支出：937.50元
"她说："我认为我做到了，当我意识到每周的支出接近或超过1000元，有点离谱--主要因为还款的问题。
她希望本周多做饭，从Farm Boy买了一大批有机食品。她也认识到，为了摆脱债务，她得暂缓所有周末的酒局。
看着这些建议，朱莉对自己在赚了很多钱的情况下却陷入债务的程度感到震惊。
"当Jason分解了TFSA和信用卡利息的比较，真是大开眼界，"她说。"我以为这些与我无关，但看了我信用卡上的积累，才知道这一切都会增加。"
她想遏制的一个大习惯是冲动地网上购物。
"我真的很想在这里重新开始我的生活，但现在这已经成为一种无意识的习惯，网上冲浪和购买，"她说。
除此之外，当谈到出去喝酒或吃饭时，她想尝试减少，就像专家说的那样，看看是否有巨大的区别。
"希望这些小的生活方式的改变能让我回到正轨。"
目前，她要把大部分时间用于偿还信用卡，用她工资支票上的额外现金流。
"这不是我想要面对的事情，但很高兴我做到了。"
来源：Toronto Star
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