加拿大个人申请破产攻略 - 破产后债务怎么办，有什么好处，申请破产步骤详解！

美丽废物 1.16万浏览 2023-02-13 发布

虽然这个话题有些敏感，但是对于那些负债累累的人来说，在加拿大申请破产可能是最好的选择。没有人愿意这样做，它应该被视为最后的手段，但破产可以为最紧张的情况提供显着的缓解。尽管有污名，但破产可以为你和你的家人提供所需的新开始。大多数无抵押债务都可以免除，无论是信用卡、个人贷款、逾期账单还是其他债务，你都可以自由地重新开始。

因此，让我们深入探讨破产的世界，考虑它的后果，看看它是否适合你。

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加拿大个人破产

联邦政府将加拿大的破产定义为“你可以免除大部分债务的法律程序”。当有人宣布破产时，他们实际上是在宣布资不抵债，这意味着他们欠的钱超过了他们的价值。

简而言之，破产意味着你无法履行财务义务。

这种情况比你想象的更频繁。事实上，仅在 2021 年，加拿大就有 92,572 起破产申请。以下是按年龄段划分的破产案例：

如你所见，无论某人处于人生的哪个阶段，破产都可能成为他们的最后选择。

申请破产的条件

那么人们如何发现自己处于这种情况呢？有很多路径通向这一点，让我们来看看其中的几条。

1. 财务管理不善——无担保债务过多

确实，任何类型的债务过多都可能成为问题，但无担保债务过多会导致破产。

无担保债务是没有抵押品的债务，例如（大多数）信用卡。担保债务带有抵押品或担保——抵押贷款是担保债务的一种形式，因为银行对你的财产拥有权益。

使用担保债务，你的抵押品可以简单地收回。但是，过多的无担保债务会不断增长，直到破产成为你唯一的选择。

“财务管理不善”是一个相当模糊的术语，但它包括你的无担保债务处理不当的方式。它可以包括任何或所有这些情况、行动和不作为，以及更多：

超支，
过度使用信贷，
无效的预算，
持续延迟支付账单，
保险范围不足和/或价格过高，以及
缺乏储蓄。

仅仅经历其中一件事情就可能导致严重的财务问题，但真正的问题是这些资金管理不善的问题会滚雪球般迅速蔓延。

在这种情况下，破产可能是一个受欢迎的缓刑。

2. 避免工资扣押和/或收款机构

工资扣押是指债权人在向你提供支票之前直接从你的工资支票中扣款，以努力收取欠他们的款项。这是完全合法的行为，但当然是最后的手段。

一些债权人使用收债公司来收回他们的钱。你会收到通知，告知你的债务已转交给收债机构，该机构将继续尝试与你联系，直到做出付款安排。

他们可以在这些尝试中毫不留情地坚持下去。

人们经常求助于破产以避免工资扣押和/或收款机构。

3. 失业或医疗问题使事情变得困难

如果你丢了工作，发现自己没有收入，你会尽量减少开支，你可能会求助于信用卡和贷款来帮助支付你需要的东西。但是当没有更多的开支可以减少时，你会怎么做？当你再也买不起基本必需品时？

如果你生病了，也会出现类似的情况。严重的疾病会使你无法工作，耗尽你的积蓄，并使你陷入财务困境。虽然我们在加拿大确实有政府医疗保健，但仍有大量与医疗相关的费用可能会在正确的情况下破坏一个人的财务——或者，实际上，在错误的情况下。

就业保险只能做这么多，而且它只适用于特定情况。

破产可以解决这些不幸和意外的情况。

4.需要一个新的开始

有很多其他原因可能会导致某人破产，其中大多数本质上是出于对重新开始的渴望。

有时，现代生活和财务的压力是如此复杂和压力重重，以至于把它留在过去是创造一个安全和可行的未来的唯一途径。

这并不一定意味着这个人在任何方面都失败了，只是他们需要走另一条前进的道路。

申请破产的替代方案

对于遇到上述任何情况的任何人，除了破产之外，还有一些途径可供考虑。

1.消费者提案与破产

与持牌破产受托人 (LIT) 合作，消费者提议是与你的债权人达成的法律协议，可减轻你的债务。这可能意味着你欠的总金额降低了，或者你获得了较低的利率。

出于以下几个原因，这比宣布破产更不严厉，更受欢迎：

它可以让你保留更多的资产，
较低的每月付款通常较低且更灵活，
它在你的记录中保留的时间较短，并且
你的信用评分不会受到严重影响。

不幸的是，消费者提案不一定在所有情况下都适用于所有人。债权人并不总是同意这种解决方案，否则破产管理署可能会拒绝该提议。如果债权人不接受，他们可能会提出替代方案或等待你和 LIT 调整一些细节并最终批准你的反方案。

破产管理署拒绝消费者提议的情况很少见，但确实发生过。

2.债务合并与破产

债务合并涉及合并你的所有债务并将它们转移给一个债权人，在大多数情况下是一家银行。你可能需要与债权人、信用咨询机构、金融机构或以上所有机构合作才能使此选项生效。

你可能会从债务合并中受益的原因有几个：

利率可能会降低，
可以更快地偿还债务，
你的信用评分可以提高，并且
进行一次付款而不是多次付款要简单得多。

如果你不担心失去资产（例如你的汽车或房屋），或者如果你对聘请 LIT 和经历有时很激烈的宣布破产的法律程序感到紧张，这种债务管理方法可能是更好的选择。

但有时这种做法行不通。你可能需要但无法找到合并贷款的担保人，或者你可能面临房屋被收回的危险，在这些情况下，破产可以提供更好的救济。

破产的优点和缺点盘点

与任何财务决定一样，在加拿大宣布破产有利也有弊。它可以从债务带来的所有压力和并发症中得到甜蜜的解脱，但它也可以产生持久的影响。

任何财务顾问、银行专业人士或信用顾问无疑都会告诉你在宣布破产前做好功课并仔细考虑其影响。

1.在加拿大申请破产的 3 个优点

无法否认破产可以给最需要的人带来好处和解脱。

不再有骚扰电话

要求还款的债权人可能是无情的，如果你有多种来源的债务，你可能每天都会收到来自寻求解决方案的人的多个电话、电子邮件和其他形式的通信。它会变得势不可挡，甚至令人恐惧。

但是一旦你宣布破产，这些电话就会停止。你将获得“中止诉讼”，这只是一项法律命令，可防止债权人对你采取法律行动。由于他们无法采取法律行动，因此他们没有理由再与你联系。

可以是一个相对快速的过程

真的，破产程序不一定需要很长时间。事实上，它可以在短短 9 个月内全部结束，尤其是如果这是你第一次提交。如果你要采取债务合并路线，你仍然可以偿还多年的债务，尽管利率较低。

但请记住，多次提交会有所不同。第二次破产可能需要更长的时间，可能长达 3 年。

破产消除了你的债务

所有那些一直笼罩在你头上并导致不眠之夜的债务？走了。

你拥有的任何无担保债务都将被完全清偿——只有少数例外，例如子女抚养费和法庭罚款。你将清偿债务，清除你在此类别中的任何欠款，清盘一扫而空，你可以开始重建你的信用和你的生活。

2.在加拿大申请破产的 3 个缺点

人们对寻求破产犹豫不决是有原因的，也有好的原因。这个决定可能会影响你生活的方方面面。

破产后解除清算可能需要一段时间

如上所述，你可以在短短 9 个月内摆脱债务和申请破产的整个过程。不过，情况并非总是如此。

取决于你的“剩余收入”，或者你在支付了政府确定的合理生活水平后剩余的月收入数额。剩余收入限额每年都有所不同，并根据家庭人数而定。

这是 2022 年的每月限额。

家庭人数	盈余限额
1	$2,355
2	$2,931
3	$3,604
4	$4,375
5	$4,962
6	$5,597
7	$6,231

如果你的收入超过此处指定的金额，则必须定期向你的 LIT 支付盈余收入。如果是这种情况，并且这是你第一次在加拿大宣布破产，则该过程最多可能需要 21 个月才能完成。

但是，如果这是你第二次申请破产，那么对于没有盈余收入的人来说，这个过程可能需要 24 个月，而对于那些有盈余收入的人来说，这个过程可能需要长达 36 个月。

你可能需要 3 年时间才能处理完这种情况。

破产可以在你的信用报告上保留数年

众所周知，你的信用报告会显示你在首次申请破产后的 7 年内申请破产。然而，这并非适用于所有情况。

此操作将在大多数省份和地区标记你的信用报告 6 年。 7 年规则仅适用于以下省份：

新不伦瑞克，
纽芬兰和拉布拉多，
安大略省
爱德华王子岛
魁北克。

但是，如果你不止一次宣布破产，它会在你的信用报告中显示两倍的时间——14 年。在加拿大所有破产申请中，大约 10% 代表那些不得不多次申请的人。

为什么这很重要？有很多原因。低信用评分会影响你生活的许多方面，包括一些你可能会感到非常惊讶的方面。

也许低信用评分影响你的最常见和最重要的方式是阻止你获得一系列金融产品的资格。这些可以包括：

信用卡，
信用额度，
个人贷款，
汽车贷款，以及
抵押贷款。

如果你确实有资格获得这些产品和贷款，你可能需要一个共同签名人或被要求提供某种保证金。

如果你正在寻找一份新工作，潜在雇主甚至可能会要求查看你的信用档案，并以你的破产为理由不雇用你。

退休计划可能会受到影响

不幸的是，在加拿大宣布破产可能会严重影响你的退休计划。

如前所述，申请破产后获得抵押贷款会更加困难。而且，根据一项政府研究，大多数人的储蓄都与他们对自己拥有的房屋所做的投资挂钩。

此外，之前宣布破产的退休前受访者中有 41% 仍在努力偿还债务或积累储蓄。这意味着如果你不得不申请破产，为退休做准备和储蓄可能会更加困难和/或需要更长的时间。

当然，从宣布破产到退休之间的时间长短会有很大的不同。你节省和准备的时间越多，就越容易。

在加拿大申请破产的 6 个步骤

现在说到细节——在加拿大申请破产的过程涉及 6 个步骤。它们并不像你想象的那么复杂，但是它们都不能被跳过。

1. 利用免费的债务评估

如果以下任何一项适用于你，你需要联系信用咨询机构或 LIT 进行债务评估：

你错过了贷款支付，
你的信用卡已达到上限或接近上限，
收款机构经常打电话和联系你，和/或
你已收到通知，说明由于你欠款，正在对你采取法律行动。

幸运的是，在加拿大有很多地方可以免费获得债务评估——一些信用咨询机构甚至提供在线债务评估测验，以帮助你决定是否需要和/或准备好接受专业的债务减免解决方案 .

在债务评估期间，信用顾问将能够查看你的债务，提供提示和建议，并根据你的情况推荐最佳行动方案，无论是申请破产还是其他。

2. 收集并签署所有文书工作

此时，如果建议你申请破产，你在与 LIT 会面时要尽可能做好准备。下一步是找到并整理一个包含必要文件的文件夹。

此表显示了你希望收集供 LIT 审查的文件示例。

你需要什么

例子

您拥有财产的证明

* 投资

* 房地产

* 汽车

* 家具

* 家庭用品

您欠款的证明

* 信用卡对帐单

* 贷款信息

个人信息 * 出生证明

* 驾照

* 罪恶

* 就业证明

* 分居协议

纳税申报表

* 至少 2 年的纳税申报表和成绩单

收入文件

* 银行对账单

* 政府援助金证明

* 至少 6 个月的工资单

保险文件

* 人寿保险声明

* 家庭保险单

同样，上表只是一个指南。但是，无论你能收集到与你的财务状况有关的任何法律信息，都会有所帮助。

3. 与受托人会面

如前所述，你需要联系 LIC 以指导你完成此过程。你可以通过几种不同的方式找到：

搜索你所在地区的信用咨询服务，因为他们通常在现场有非营利性受托人，
在政府的 LIT 数据库中按位置搜索以找到你附近的一个，或者
搜索你所在城市的持牌破产受托人。

一旦你找到了一个你觉得舒服的受托人，他们将是处理大部分法律工作的人，但他们仍然需要你帮助填写各种表格、披露、请求等。

例如，在加拿大申请破产所需的 2 份文件是“转让”和“事务声明”。 Assignment 是你声明你的受托人现在负责你的财产和资产的地方，而 Statement of Affairs 是你的资产、收入、支出等的实际清单。

LIT 将代表你提交这份法律文件。

4. 可能会见你的债权人

这一步并不总是必要的——通常只有在你有大量税款的情况下才会进行。

但是，最好做好准备。

如果此步骤是必要的，你的受托人将起草一份以你的资产和负债为重点的报告，以在会议上提交。考虑这些信息后，债权人将投票决定是否应正式任命你当前的受托人，或者你是否应使用他们选择的人选。

5. 采取行动：你要履行的责任

一旦你的受托人提交了正确的表格，你就需要采取几项行动。

你将需要提交月度报告以及可能的付款，例如盈余收入付款或管理费。

此外，你可能需要定期与你的 LIT 会面以获得某种形式的财务咨询。它们会帮助你养成更好的理财习惯，包括学习如何做预算、如何做出明智的消费选择等。

在某些时候，你可能会收到与破产管理署署长会面进行检查的传票，在此期间你将被问及与你的债务性质或破产索赔的其他细节有关的问题。

6.最后，释放证明

最后，剩下的就是等待你收到释放通知。

解除证明书是你的受托人向你提供的一份正式文件，宣布你免除破产案件中包含的所有债务偿还义务。

与你合作的 LIT 必须确认你已完成所有必要步骤、完成任何要求的咨询并完成任何盈余付款。

你可以获得几种类型的释放。

释放类型	说明
完全释放	表示您已经免于偿还某些债务——尽管可能会有例外。
有条件释放	要求您在获得绝对放电之前满足特定条件。这可能意味着您必须在特定时间段内付款，或者可能还有其他细节需要您处理。
暂停释放	这与绝对放电相同，只是它是过时的，因此正式放电将在未来的某个时间发生
拒绝释放	如果您继续过着入不敷出的生活或以其他方式表明您没有适当地“改过自新”，法院可能会发出这种拒绝。例如，如果您在破产期间继续申请和使用信贷，法院可能会认为这是不负责任的行为。