40岁的Jess和38岁的Rory都是多伦多的老师，他们的家庭正在迎来新生儿，并希望为退休和子女的未来做准备。他们在多伦多的沃伦公园社区拥有一套房产，有两个年龄分别为五岁和两个月的小孩。
Jess正在休产假的早期月份，非常担心收入损失。她工作时年薪63,000加币，但目前其余的八个月假期是没有报酬的。通过就业保险，她目前税前每周获得650加币，而她的伴侣年薪10.4万加币，每月4,900加币。
“我八个月不挣钱，对我来说这太可怕了，”Jess说。“我应该在这段时间内暂停一切吗？当我回去时，我应该把它看作是会赚回来的吗，因为我是一名教师？”
这对已婚夫妇有很多财务问题需要解决。他们想确保为子女的高中毕业后教育储蓄足够，同时也要为退休做计划。
Jess表示，孩子的祖父母正在为他们的注册教育储蓄计划投资，这是一种专门为想为孩子的高中毕业后教育储蓄的父母提供的储蓄账户。
Jess和Rory在TFSAs中有55,000加币的储蓄，并且由于他们是教师，他们拥有养老金计划的好处。但是，由于Jess的产假，她需要决定是否支付12,000加币来自费填补她在休假期间错过的养老金服务。
“我需要决定是否在未来五年内支付12,000加币给我的养老金，这只会让我在退休时增加每年1,200加币的收入，”Jess说。
这个家庭很少在外面用餐，夫妇在家做饭，偶尔在庆祝活动或疲惫的一周后外出或点外卖。周末，他们在家做华夫饼或煎饼作为早午餐，孩子们会有玩耍和生日聚会。每个星期天，他们在祖父母的家里有一个大家庭晚餐。
Jess和Rory该如何规划他们的财务未来？
我们要求他们提供两周的支出情况，看看他们能做些什么。
专家建议：
Jason Heath —— Objective Financial Partners的总经理给出如下的建议：
“Jess和Rory非常了解自己的财政状况。他们在财务上相当有组织性。如果你拥有一个指数化的确定利益养老金计划，甚至有两个，那么退休计划就容易多了。
Jess不愿意支付1.2万加元来补偿她产假期间错过的养老金服务，因为这只能为她在退休后多获得1,200加元的养老金。她可能需要看看细则，因为这1,200加元的养老金可能是以今天的价格为基准计算的。如果它在现在和65岁之间以2%的速度指数化，到那时可能超过2,000加元每年，并随着生活成本的增加而每年逐步增加。根据她的投资风险容忍度，与例如投资在RRSP中相比，她可能更好地购买额外的养老金。假设她的RRSP回报率为4%，则达到收支平衡点可能在她80岁中期左右。换句话说，如果她能活到80多岁，她可能会获得比同样1.2万加元的RRSP取款更多的养老金收入。
Jess和Rory可能会受益于进行一些退休计划。这可能有助于他们向后工作，并设定一些目标。他们的退休金可能会被他们的养老金计划大部分覆盖。他们孩子的高中后教育费用可能会被祖父母的RESP捐赠大部分覆盖。如果他们能够确定自己所需的投资和债务偿还目标，那么剩下的钱就可以毫不内疚地花费了。毫无疑问，在他们的孩子长大一些时，他们需要一个第二个浴室。
根据他们的抵押贷款利率，他们应考虑进一步的税收自由储蓄账户(TFSA)捐款或偿还额外的抵押贷款，哪种更适合他们。如果他们的抵押贷款利率是可变的，他们可能要支付6%到7%的利息。他们需要期望与他们的TFSA类似的回报率，才能比偿还债务更划算。由于养老金计划成员具有降低他们向RRSP做出贡献能力的养老金调整，他们可能没有太多的RRSP余额。鉴于他们现在所处的昂贵的年龄和阶段，进一步的退休收入可能不如处理短期和中期费用重要。”
结果：第一周支出：2,230加币。第二周支出：234加币。
总结：
Jess说她和Rory将会按照Heath的建议制定具体计划，进行退休规划并设定目标。她觉得Heath关于购买养老金服务的建议尤其有趣，并想了解更多选项。
Jess说：“现在有这么多组成部分，而且变化如此之快，”“我将安排与专业人士的会面，不仅仅是关于退休规划，而是整个计划。”
然而，Jess不同意Heath的建议，即孩子的高等教育费用可能会由祖父母为RESP作出的贡献大部分支付，特别是因为他们将来可能会追求多个学位。“我读过三个学位，祖父母的养老金根本不可能cover掉大部分的费用，”她说。
文章来源：TorontoStar，版权属于原作者。
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