多伦多90后医护夫妇年入26W加币，想要二胎又想换大房子！专家这样建议他们！

美丽废物 4250 浏览 2023-05-03 更新 2023-05-02 发布

Annie和Ben都是33岁的医疗保健工作者，他们的年收入总额为260,000加币。他们希望在未来几年扩大家庭，正在考虑升级到一个更大的房子。

点击下载加拿大省钱快报app

他们在Pickering的半独立式住宅上的现有按揭为34万加币，分期付款期限为10年。但是，随着第二个孩子的计划，他们正在考虑购买价值在130万至150万加币之间的独立式住宅，以容纳不断增长的家庭。

他们想知道现在是时候买房还是应该再等一段时间。

Annie和Ben都很会存钱，他们的TFSAs（税收优惠储蓄账户）里有15万加币。他们还有3万加币在Ben的支票账户里，他们原本为Annie的产假存的钱，但最后没有用到，因为他们发现Ben的工资足以支付他们的开销。

他们现在想知道应该如何处理这笔钱。

Annie和Ben都为他们的安大略省医疗保健养老金计划（HOOPP）做出贡献。但是他们说，他们避免了RRSPs（注册退休储蓄计划），因为“这样我们可以在需要时使用我们的钱，例如，给更大的房子付首付。”

“我们是否应该把它们也作为一种储蓄工具？”

我们请这对千禧夫妇提供两周的支出情况，看看他们如何为未来和不断壮大的家庭做财务规划。

专家建议：

Jason Heath，Objective Financial Partners董事总经理给出建议说：

“Annie和Ben是很好的储蓄者，他们的按揭适中，但他们计划生第二个孩子并承担更多债务以搬到一个独立大屋。他们目前的按揭为34万加币，分期付款期限为10年，但在更大的房子上可能会翻一番以上。我怀疑他们可能在固定利率按揭上支付约3%的利息，未来的利率可能会更高。如果他们为新房子承担70万加币的按揭，他们需要35年的分期付款期限来维持相同的付款。例如，如果他们想在60岁前还清按揭，他们的月付款可能需要超过3,700加币，如果他们的按揭利率在剩余按揭期间为4.5%。他们的预算中肯定有这笔额外的现金流，但这可能会阻止他们最大限度地使用他们的TFSA账户，尤其是在有了第二个孩子之后。

话虽如此，他们的TFSA中有15万加币，即使他们不得不削减供款，这也不是世界末日。他们还可以使用部分TFSA储蓄来减少新房屋的按揭负债。他们是否应该这样做取决于他们的投资方式。

他们的TFSA投资于指数基金，如果他们在股票敞口方面相对激进，我怀疑高长期回报和低指数基金费用的组合可能会比长期拥有较低的按揭付款更好。相较之下，对于费用较高的更保守的投资者，使用TFSA进行更大的首付可能是更好的选择。

Annie和Ben可以通过自己或与专业人士制定一个长期退休计划，尝试预测未来的收入、支出、Annie的产假、育儿和其他子女的费用、按揭、投资、HOOPP养老金和政府养老金。目标是确定他们能负担得起的房子价格以及他们需要储蓄多少。

他们将来是否会缩减规模？预期的遗产呢？根据他们的目标退休年龄，他们的HOOPP养老金可能很容易覆盖他们退休后的生活费用，因为他们目前的税后支出中有很大一部分用于储蓄、育儿和按揭付款。在这种情况下，他们可能不需要像他们认为的那样多地为TFSA储蓄。事实上，拥有丰厚的DB养老金的两位退休人士可能不需要为退休储蓄太多甚至不需要储蓄。

他们询问是否应该将支票账户中的3万加币用于新房屋或投资到他们的TFSA。他们可能会将这笔钱投入到TFSA，即使只是存入一个高利息储蓄账户。他们的支票账户里这笔钱没有任何收益，而Annie可以使用TFSA额度。作为HOOPP养老金计划成员，他们可能没有很多RRSP额度，但对他们来说，向RRSP供款有利有弊。他们的养老金收入不断增加，因此考虑到他们家庭的年龄和阶段，他们可能最好将现金用于其他目的。

再次强调，制定退休计划可能有助于他们进行情景分析和预测现金流，以便优先考虑他们额外的现金流。当然，在他们的收入水平上，从税收角度来看，RRSP的供款是有益的，但如果这会挤压他们今天的现金流，以至于在他们退休时拥有超过所需的财富，那就不值得了。

Annie和Ben在财务方面似乎做得很好，避免不必要的支出，生活在他们的能力之下，并为他们的TFSA和儿子的RESP做出贡献。为了完善他们的财务规划，我会确保他们拥有最新的遗嘱和授权委托书。他们的保险通过HOOPP雇主为生命和残疾提供了相当好的保障，但对于像他们这样的年轻家庭来说，死亡和残疾都是需要考虑和防范的重大风险。”