16岁开始工作至65岁退休，仅靠加拿大政府养老金生活能熬得过来吗？专家这样表示

美丽废物 4042 浏览 2023-05-09 发布

在退休时，仅靠加拿大政府养老金生活，你能熬得过来吗？专家表示，你可能会感到意外。

现年57岁的Betty McCabe是哈密尔顿的一名行政及会计助理，她最近一直在考虑退休。但她考虑的不是如何度过她的空闲时间，而是在仅靠加拿大养老金计划（CPP）和老年保障养老金（OAS）的情况下，如何支付得起生活开支。

McCabe的年收入为52,000加元，无债务。尽管她对自己的钱财很负责任，但她没有注册退休储蓄计划（RRSP），也没有免税储蓄账户（TFSA）。她说，问题在于，每当她能存下一些钱时，就会遇到危机，储蓄就消失了。

她说：“我从16岁就开始工作了。”她解释说，她的家庭没有很多钱，所以她为自己支付了从衣服、洗漱用品到大学教育的一切费用。

顾问和财务规划师Cindy Marques和Elke Rubach表示，大多数加拿大人仅靠CPP和OAS支付退休生活费用是不太可能的。但是这两个项目比大多数人认为的更慷慨，而且CPP即将变得更加慷慨，当你到达65岁时，它将提供高达你退休前收入的整整三分之一。

了解CPP和OAS的运作方式是制定退休计划和了解你可能获得多少收入的关键。CPP是一项由员工、雇主和自雇个体出资的强制性养老金计划，始于1965年，旨在为加拿大人提供部分但不是全部的退休收入。直到不久前，如果在工作期间一直缴纳最高额，CPP会替换你工作收入的四分之一。

但在2019年，CPP增强计划推出，这意味着为了获得更高的CPP缴款，当你达到65岁时，你可以获得最高相当于退休前收入33%的金额。这些变化正逐步实施：支付金额已经在增加，但直到2065年，没有人会得到全部增加的金额。

最大化你的福利

如果可以，工作到65岁以后。Marques表示，如果你能工作到70岁，你可以获得最高额的CPP和OAS。“两者都会增加，这非常有帮助，因为到70岁时，CPP将增加42%，OAS将增加36%。”

根据你的缴纳情况，这可能会为你的年收入增加数千加币。2023年，65岁的人每月最高CPP支付额为1,306.57加元，OAS为691加元，年收入为23,970.84加元。

获得最高CPP金额取决于你缴纳了多少钱，缴纳了多长时间以及何时决定申请。最高OAS取决于你在18岁后在加拿大居住了多长时间。

这一切都取决于你挣多少钱以及你缴纳了多少年。如果你想知道你将得到多少，可以查看你的“我的加拿大服务”帐户。

保障收入补贴（GIS）

如果你是单身、离婚或丧偶，且2023年的退休收入低于每年20,952加元，那么你可以通过GIS每月最高获得1,032.10加元，或每年12,385.20加元的补贴。

利用房屋进行倒贷款

Marques建议关注诸如已经还清贷款的房子等资产。你可以将房子用于倒贷款，最多可以获得房子价值的55%，在房子出售时还款。她说：“对于那些在过世后不太关心是否将房产留给家人的人来说，这是一种获得权益的方式。”“如果你愿意进行倒贷款，而且在取款期间不用担心利息，那么这是一个选择。”

另一种选择是，如果你有房子，那么就好办的多，多伦多Rubach Wealth公司的顾问兼总裁Rubach表示。她说：“如果你有房子，可以出租一个房间、出租车库、出租一些东西。”“在灾难来临之前，要变得主动。”

如果你没有房子，Marques和Rubach都表示，在高房租地区，仅靠CPP和OAS生活可能会更困难。还有一个选择是搬到更便宜的地方。

利用终身保险政策

Marques表示，终身保险政策可以提供额外的退休收入。永久寿险政策可以向受益人提供死亡福利，同时还可以在其中累积现金价值，你可以借用这些现金。这意味着在你有生之年可以使用这笔钱，而在你去世后的保单支付时将还款。

搬回和孩子们住在一起

Marques发现，一些退休的老年父母搬回和孩子们住在一起，共同分担租金或其他生活费用。这一切都取决于大家是否和睦相处。当被问及公共长期护理住所的费用是否低于营利性住所时，两位专家都表示这是一个选择，尽管Rubach表示政府削减开支可能会影响所提供的服务。

McCabe已经计算过她的收支情况，相信自己可以靠CPP和OAS生活下去，因为她看到自己的父母就是这么做的。她的公寓是租金管制的，她希望在未来一两年内攒够钱支付25万加元的公寓首付。她预计在70岁退休之前还清贷款。

McCabe说：“我有听力障碍，助听器很贵。”据House of Hearing和AudioSense Canada称，每个设备的价格从1,000加元到4,000加元不等。其中大部分费用都是自费的。她说：“所以从财务上讲，你可能拥有和存下的可支配收入有很多支出。所以从16岁开始，我所做的事实上就是一直攒钱直到下一次危机发生。”

她补充说：“不过，我很幸运能住在城市。”“这是我不想搬家的原因之一，除非必须这么做，因为城市里有很多针对低收入人群，包括低收入老年人的社会服务和社区服务。”

文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。