35岁的迈尔斯和34岁的西蒙已经理顺了他们的财务状况。现在这对夫妻准备开始要孩子，正在考虑如何最好地为他们不断扩大的家庭设立经济成功的基础。
“西蒙和我有非常相似的财务观念，我们很自豪我们已经成为了房主，几乎没有债务，也没有依赖我们的父母，”迈尔斯说，“我们现在的生活阶段，我们对要孩子感兴趣，但是我们想知道如何为我们的家庭设立经济稳定的基础。”迈尔斯和西蒙一起年收入大约143,000加币，担任行政协调员，他们在达勒姆地区拥有一套房子。他们唯一的非抵押贷款是他们的新的插电式混合动力车。
“我们签署了七年的融资计划，但打算在四年内偿还，”他们夫妇说。 “我们非常反对承担除了我们的抵押贷款之外的债务，我们的信用卡总是全额支付。”
这对夫妇每月为注册退休储蓄计划(RRSP)投入700加币，每月向免税储蓄账户(TFSA)投入1200加币。
“所有的钱现在都投入到共同基金中，”迈尔斯说。“我们应该继续将钱投入到共同基金中，还是我们应该进行多元化投资？”
迈尔斯和西蒙想知道他们应该如何处理他们的额外现金流。 “我们足够幸运在月底还有剩余的钱，我们想知道我们可以在哪里让我们的钱增长并支持一个家庭。”
我们让他们记录了两周的支出，看看他们可以做些什么。
专家建议：
Jason Heath，Objective Financial Partners的管理总监，给出如下的建议：
“具有家庭生活规划的迈尔斯和西蒙希望通过理财有序，为他们未来的孩子创造经济成功。坦白说，他们已经开了个好头。他们唯一的非抵押债务就是他们的车。他们可能在混合动力车上花费更多，但他们正在享受更低的持续成本。他们已经致力于以RRSP和TFSA的形式进行月度储蓄计划。
除了预算日托和尿布的费用外，我认为规划其他费用如遗产规划和保险也很重要。父母应有遗嘱和授权委托书。遗产律师可以提供帮助，但至少，没有不使用在线服务的理由。一些银行甚至为他们的客户提供使用在线遗产规划平台的折扣。
遗嘱是一次性费用，但保险是父母需要纳入预算的。人寿保险和残疾保险对父母至关重要。如果一位父母去世，保证生存者有一大笔钱来替代他们的伴侣的收入是重要的。残疾保险也提供收入替代，如果一位父母由于残疾无法工作，会按月支付。
遗嘱和保险是严肃的，并与开启家庭的兴奋和快乐形成对比。但它们是父母的重要财务规划考虑因素。
他们询问是否应该将投资分散到共同基金以外的其他投资中。共同基金通常就已经很多元化了。例如，全球平衡的共同基金可能拥有数百种加拿大，美国和国际股票，以及债券。我认为与共同基金有关的关键考虑因素是费用。费用可能从不到0.5%到3%或更高，平均费用大约在2%左右。如果他们通过折扣经纪账户购买共同基金，ETF可能提供较低成本的替代品。如果他们与顾问合作，他们应确保他们的基金是较低成本的选项，并且他们的顾问为他们提供的财务建议不仅仅是为了他们正在支付的费用而选择共同基金。
他们询问如何处理额外的现金流。他们的税档适中，因此，将额外的抵押贷款付款和RRSP（注册退休储蓄计划）捐款进行比较可能无法带来强烈的优势。无论他们现在是否对RRSP进行更多捐款，还是等到提前偿还抵押贷款后再捐款，他们退休时的财务状况可能会相似。如果您提前投资，您的RRSP可能会复利，但是您的抵押贷款利息也可能以相似的速度复利。唯一的例外可能是，如果他们的公司有RRSP的匹配捐款，这应该能吸引他们倾向于为RRSP捐款。关于TFSA（免税储蓄账户）和抵押贷款提前还款的讨论，越来越倾向于偿还债务。利率较高，甚至过去几年中利率较低的人在续约时也需要应对更高的利率。如果您的抵押贷款利率是7%，那么您需要在TFSA中获得超过7%的收益才会更好。支付2%的投资共同基金的费用，您需要在扣除费用前获得9%的收益。这对于风险偏好适中或保守的投资者来说，是一个不太可能实现的目标。
如果Miles和Simone开始成立家庭，RESP（注册教育储蓄计划）将是他们为后期教育费用储蓄的最佳方式。他们可以使用现金流进行捐款，也可以提取TFSA。他们可能需要为育儿假期的收入减少和新生儿的高额支出做准备。但是，有了如此强大的现金流和储蓄缓冲，我认为他们能够比许多同龄夫妇更好地完成过渡。毫无疑问，他们会将他们的良好理财习惯传授给他们的孩子。
结果：
第一周的消费：$2,186。第二周的消费：$307。
收获：
Miles和Simone表示，Jason的建议很有帮助，“给了我们现在和未来应该考虑什么的想法。”
“我们刚以更高的利率续签了我们的抵押贷款，感谢天，低于7%，但是根据Jason的建议，我们正在考虑向抵押贷款提前还款和开设一个RESP投入更多。尽管看到我们的TFSA投资增长很好，但从长远来看，看到我们的抵押贷款减少可能更有价值。”
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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