在加币的高利率环境和持续高价的住房市场背景下，许多加拿大房主正转向私人抵押贷款来为其房产提供资金。据安大略金融服务监管局(FSRA)的数据，安大略省通过私人放贷机构办理的抵押贷款的比例从2014年的8.4%增长到了去年的11.7%。
Tridac Mortgages的首席经纪人Christopher Molder表示：“这种私人抵押贷款已经大量增多。它在抵押贷款领域曾是一个非主流的融资区域。但在过去的八到十年里，它们变得越来越受欢迎。”
但随着私人抵押贷款成为备选方案，越来越多的人因为债务负担而选择它，专家警告说，这种高风险的融资计划对许多房主来说并不合适。如果他们选择采纳，可能会面临许多意想不到的后果，债务的洞口甚至会变得更大。
多伦多星报采访了三位金融专家和抵押贷款经纪人，他们解释了传统抵押贷款和私人放贷者提供的抵押贷款之间的区别，以及消费者应该考虑的好处、缺点和特点。
私人抵押贷款是什么，它们与其他贷款有何不同？
加拿大的抵押贷款提供者可以分为三类：A类放贷者、B类放贷者和私人放贷者。
第一组，也被称为传统放贷者，主要由大银行和信用社组成，它们通常提供最低利率的抵押贷款。由于这些银行受到联邦监管，房主在申请抵押贷款之前必须首先通过一个压力测试——证明他们能够承受5.25%的利率，或他们被贷款人批准的利率加2%，以较高者为准。
Molder解释说：“这个市场的特点是放贷者正在寻找符合监管者设定的标准的借款人。”因此，借款人可以期望得到最佳的利率。”
而B类放贷者，倾向于提供较低的资格标准但较高的利率的抵押贷款。这些贷款，有时被称为次优贷款，通常针对那些可能没有很强的信用记录，并且不符合传统放贷者的贷款标准的房主。加拿大的流行B类放贷者包括Rocket Mortgage, Citadel Mortgages和Neo Financial。
最后一组，私人放贷者，通常提供最低的资格门槛但最高的利率的抵押贷款。那些原本不可能被A或B类放贷者批准的房主通常可以获得这种贷款。
ratehub.ca的联席CEO和CanWise Financial的总裁James Laird指出，由于该部门有各种各样的放贷者，私人抵押贷款可以有很大的变化。
他说：“私人放贷真的没有规则，除了有一个消费者需要钱，有人愿意提供它。只要这两个人对条款和条件达成一致，那么你就有了一个私人抵押贷款。”
在签署私人抵押贷款之前，你应该知道什么？
私人抵押贷款的利率通常比传统抵押贷款高出几个百分点。它们还可能附带高额的费用，总额在整体抵押贷款的1%到3%之间。
最重要的是，这些私人贷款大多是只付利息的，这意味着支付只是用于利息，而不是本金余额。
Molder将这种安排描述为租金。他说：“你没还任何本金。你只是在维持它。”
因此，签署这样的协议之前，借款人必须有一个明确的“退出策略”，HighView Financial Group的副总裁和主要的财富规划师Ian Calvert说。
这可能包括一个计划，让借款人改善他们的财务状况和信用评分，以便他们可以获得一个利率更低的传统抵押贷款。
Calvert补充说：“不断地更新私人抵押贷款并不是你长期内想要找到自己的一个循环。这对借钱的人是有害的，可能会阻止他们积累大量的权益和流动或退休资产。”
为什么私人抵押贷款变得越来越受欢迎？
过去十年，私人抵押贷款行业急剧扩张。根据FSRA的数据，安大略省私人抵押贷款的总价值从2014年的91亿加元增长到了2022年的259亿加元。
这种激增在很大程度上可以归因于疫情和低利率时期，再加上热门的房地产市场和许多潜在买家想要投资的愿望。
Molder说：“我们曾经有一个环境，私人钱非常便宜。而且借款人正在使用私人钱来购买房地产，因为那时每个人都对它非常热衷。”
然而，现在，其中一些私人抵押贷款持有者正面临困境。因为许多这些贷款在12个月后重新谈判，抵押人现在正面对那些几年前似乎难以想象的高利率。
不仅仅是疫情早期的低利率促使私人抵押贷款的崛起。
2016年联邦政府引入的抵押贷款压力测试，也使一些人考虑选择这种替代方案，如果他们不能获得传统的银行贷款的话。
Laird说：“获得主要抵押贷款的资格越来越难，我们知道更多的人将不会选择它。”
谁最适合私人抵押贷款？
私人抵押贷款并不适合每个人，星报采访的三位专家都强调了这一点。它不应该成为那些不符合传统银行抵押贷款资格的人的自动备选方案，也不适合那些目前正在租房并首次购买房屋的人。
Laird说：“如果你不符合主要抵押贷款的资格，一般来说，我建议你不要获得抵押贷款，并集中精力去满足主要贷款的条件。”
对于那些有私人抵押贷款并且无法退出的人来说，最糟糕的情况是，他们被困在这种贷款的循环中，每次续签抵押贷款时金额都在增加，Molder说。
但Laird指出，这种私人贷款在抵押贷款生态系统中也有其位置。
它们可以在房主在两个房产之间时作为短期桥梁使用，例如，或者如果他们因为经济突发事件而暂时无法获得传统抵押贷款。他们还可以作为那些可能违约的人的临时解决方案。
Laird说：“我确实认为私人放贷在加拿大的放贷中填补了一个重要的空白。有时私人放贷有负面的含义，确实可能存在负面情况，但总的来说，拥有这种自由市场是很重要的。”
文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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