35岁年入9W建筑师花钱如流水，想早日退休环球旅行！养老金怎么存？专家给他支招！

路易斯是一名35岁的建筑师，他正在考虑他的长期储蓄目标。这位35岁的建筑师希望为退休储蓄，但不确定该采取哪些财务步骤，以及需要存多少钱。“为了能够在退休时每年舒适地旅行两次，同时还住在多伦多市中心，我需要存多少钱？”路易斯想知道。

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目前，路易斯没有债务，投资有6.1万加元。他所有的储蓄都在注册退休储蓄计划（RRSP）和注册残疾储蓄计划（RDSP）中。“RDSP是提供给符合条件的加拿大残疾人的独特投资机会，”路易斯解释道。“政府会匹配这些投资的贡献。”

但路易斯承认，他的开销比他希望的要多。

路易斯每年赚8.9万加元。他和伴侣共享多伦多市中心的一间公寓，每天买午餐或订购晚餐套餐。其他晚上，他和伴侣通过UberEats点外卖，平均每晚花费50到76加元。路易斯说，他下午还会买咖啡。

“我发现自己很难把储蓄留在储蓄账户中，而会把钱花在衣服、度假或音乐会上，”他说。“我更愿意把储蓄锁起来，偶尔会从个人信用额度中借款，如果需要额外现金的话。我每个月都会还清信用卡，如果我确实从信用额度中借款，也会在几个月内还清。”

路易斯希望今年减少酒精和外出就餐的开销，改为用这些钱支付健身和营养教练的费用。

路易斯如何最好地为退休预算并减少可支配开支？我们请他分享他的支出情况，以更好地了解他的消费习惯。

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专家建议：

杰森·希斯，目标金融合伙人的管理总监给出如下建议：

“路易斯是一位建筑师，希望为退休时维持他对旅行的热爱而积攒储蓄。他没有债务，并已累积6.1万加元的投资。

他每年花费约6.8万加元。其中很多是可支配开支。我不喜欢使用经验法则来判断某人为退休需要储蓄多少钱。但如果有人今天想在退休时每年花费6.8万加元，他们可能需要在RRSP中拥有100万到200万加元——这是一个大概的估计。

这种宽泛的概括假设除了加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）政府养老金外没有其他养老金。为什么会有这么大的范围？你退休的年龄不同，结果也不同。早退休，你需要的就更多。这也取决于你的投资风险承受能力和费用，以及你的预期寿命。或者你是否预期会有遗产，或者你是否拥有自己的房子或租房。

因此，这个巨大的储蓄目标范围可能会更低或更高。

如果有人在税收优惠储蓄账户（TFSA）中储蓄，你不需要储蓄那么多，因为你从账户中取款时不需要支付税款。RRSP取款是完全应税的，所以你需要更多。但是在没有帮助RRSP贡献者放大储

蓄的退税的情况下，在TFSA中储蓄需要更长的时间。

退休储蓄需要多少钱的问题并没有简单的答案。如果你制定了一个考虑未来收入、支出和其他财务考虑因素的个性化退休计划，你可以尝试评估你目前的轨迹，以及你的储蓄计划。即便如此，生活并不是一条直线，所以你需要不时地重新规划。

路易斯绝对应该继续他的RDSP贡献。注册残疾储蓄计划可以在他的收入水平上为前1000加元的贡献提供100%的政府匹配。由于他的收入相对较高，RRSP贡献可能比TFSA贡献更适合他的退休储蓄。尤其是考虑到他的团体RRSP可能有某种形式的雇主匹配。

根据路易斯的残疾情况，他计划雇佣健身或营养教练可能被视为税务目的的合格医疗费用。某些授权的医疗从业者，如运动学家、自然疗法师或职业治疗师等，可能是合格的，尽管这可能取决于纳税人的居住省或地区。

我不得不评论路易斯每月2000加元的Uber Eats预算。尤其是当他在Loblaws和Metro每月另外花费800加元时。对于一个单身人士来说，每年在食物上预算33,600加元是相当高的。2021年，加拿大统计局对家庭支出的调查显示，加拿大家庭平均每年在食品上的支出为10,305加元。

如果有人在储蓄目标上做得不错，我觉得他们在某个特定类别上的超支是可以接受的。但是路易可能需要花些时间来制定一个退休计划，以确定他是否需要增加储蓄。如果他需要削减开支，那么肯定有一个显眼的类别需要重点减少。”

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结果：

第一周的支出：570 加币。

第二周的支出：1263加币。

要点：

路易斯需要削减外卖支出，这并不奇怪。“我很欣赏这样的建议：如果我想增加储蓄，我应该针对支出的一个特定方面，即食品，”他说。 “我长期以来一直怀疑这是一个我可以削减的领域，但从其他人那里听到这一点会有所帮助。”

“我发现我应该继续为我当前的投资组合做出贡献，因为它适合我的收入水平，这让我感到安心，”路易斯补充道。

文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。

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