按揭人寿保险是一种在你去世后偿还剩余按揭贷款的保险。这意味着你的亲人不必担心家里的房子会发生什么变化，也不必为自己如何偿还房贷而紧张。
这可以在你最初申请和设定抵押贷款时购买，也可以在以后添加。按揭人寿保险很容易与典型的按揭保险混淆，后者对某些购房者来说是强制性的，但按揭人寿保险实际上是一种完全不同的产品，并不是必需的。
并非每个人都需要按揭人寿保险，但决定是否应该购买按揭人寿保险却很棘手。在此，我们将深入探讨这种保险产品的细节，权衡利弊，提供替代方案，并为你提供做出明智决定所需的所有信息。
你需要按揭人寿保险吗？
在加拿大，房主没有必要购买按揭人寿保险。有时人们会感到困惑，认为这是必须的，但实际上他们需要的可能是 CMHC 抵押贷款保险 - 这是一种完全不同的保险产品，只有当你提供的首付款少于 20% 时才需要购买。
大多数情况下，向你提供抵押人寿保险是因为抵押贷款机构可以从他们出售的保单中赚取佣金。重要的是要了解所提供的保单和保费与普通人寿保险的比较。很多时候，就像我的情况一样，你可以用更便宜的价格买到正常的人寿保险，而正常的人寿保险所涵盖的不仅仅是你的抵押贷款。
因此，所有房主都应该考虑购买某种个人人寿保险。在你去世后，你的亲人需要处理你的遗产，这对他们来说是一个巨大的帮助。
两种抵押人寿保险
抵押人寿保险实际上有两种不同的类型：递减定期保险和水平定期保险。虽然它们是非常相似的可选抵押贷款保险产品，但也有一些关键的区别需要注意。
递减定期保险
顾名思义，递减定期保险是一种按揭人寿保险，保单的规模会随着按揭贷款余额的增加而按比例递减。因此，当你偿还房贷时，你的保险金额也会随之减少。其目的是确保在投保人去世后，你的按揭贷款能够得到偿还。
这实际上是两种房贷人寿保险中较受欢迎的一种。它的价格通常也低于传统的定期或永久人寿保险。
平均定期保险
平均定期保险在你的整个抵押贷款期限内提供固定金额的保障--它不会随着你的抵押贷款余额的减少而减少。这意味着如果你去世，你的抵押贷款将得到保障，你的受益人将获得额外的资金。
可能由于赔付金额较大，定期保险的保费与你的健康状况相关，因此可能会相当高。如果您在第一次投保时健康状况不佳，费率较高，一些提供商可能会允许你在以后健康状况好转时重新投保，这样你就可以享受较低的费率。
按揭人寿保险与人寿保险
按揭人寿保险可能不是每个房主在任何情况下的最佳选择。相反，有些人可能会发现定期或永久人寿保险是满足其需求的更好选择。
人寿保险主要有两种类型：永久和定期。永久人寿保险就像它的名字一样--你的保单为你提供终身保障，永不过期。而定期人寿保险只提供一定期限的保障。
下面我们来看看这两种保险的主要细节和区别：
| 类型 | 保费 | 受益人 | 是否需要体检 |
| 递减定期保险（抵押人寿保险） | 将随着抵押贷款余额的减少而减少 | 按揭贷款人 | 需要几个与健康有关的问题 |
| 等额定期保险（抵押人寿保险） | 在整个抵押贷款期限内保持不变 | 你选择的人 | 需要几个与健康有关的问题 |
| 定期人寿保险（个人人寿保险） | 在保单有效期内保持不变 | 你选择的人 | 取决于提供方和政策 |
| 永久性人寿保险（个人人寿保险） | (个人人寿保险） 在保单有效期内保持不变 | 你选择的人 | 通常需要 |
按揭人寿保险的利弊
在决定是否购买按揭人寿保险之前，有很多优缺点、利弊和各种考虑因素需要权衡。当然，最大的考虑因素之一是费用，但其他需要注意的细节还包括是否可以添加附加险、是否需要体检以及您是否认为自己需要搬家。
让我们来详细了解一下按揭人寿保险的好处：
- 通常不需要体检、
- 可以添加附加险（提供额外和/或不同种类保障的附加险）、
- 它本身不会影响您的抵押贷款条款、
- 费用可能低于个人人寿保险、
- 如果您去世，你的家人/继承人不必担心你的房子，而且
- 它还能让你高枕无忧。
当然，抵押人寿保险也有一些缺点。以下是一些需要考虑的弊端：
- 如果你身体健康，可能会觉得这是一笔不必要的开支、
- 考虑到你的保费不会减少，赔付率的下降可能会让你感到沮丧、
- 寻找和比较不同提供商的费率可能比较麻烦、
- 当你搬到新家时保险无法转移，即使你转移了抵押贷款
- 费用高于个人定期人寿保险。
如何以及在哪里购买抵押人寿保险
如果你决定购买按揭人寿保险，第一步应该是向按揭贷款机构咨询，看看他们能提供哪些保险。否则，许多保险公司、银行和金融机构都会提供这种保险。
如前所述，在网上查找费率并进行比较可能比较麻烦，这主要是因为每个人的信用评分和个人资料都不同，因此会导致费率不同。你可能需要致电或发送电子邮件给相关公司，了解他们提供的抵押人寿保险。
来源：money genius 封面：Scott Graham / Unsplash
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