凯尔西和泰勒都有高收入，凯尔西作为顾问年收入为18万加元，泰勒作为银行家年收入为15万加元。但是，泰勒最近一直在考虑回校进修。
“泰勒对修读与心理治疗相关的兼职硕士课程感兴趣，正在考虑转行到这一领域，”这对夫妇说。他们计算出，“学费在三到四年间大约为4.5万加元，而这个行业的薪资低于银行业。”
“我们需要做些什么，才能使这种职业转变在经济上可行呢？”他们思考道。
这对夫妇与孩子们住在米尔顿，他们希望确保能“为孩子们的童年提供充满活力的生活方式，课外活动、每年的家庭度假、圣诞节和生日礼物等。”
“我们的小儿子患有自闭症，”夫妇补充道。“我们希望确保他的一生都能得到照顾。他的需求更为特别，但他长大成人后能独立生活是一个现实的目标。”
这对夫妇的储蓄超过30万加元：
- 在退休储蓄计划（RRSP）中有217,561加元
- 在税务免费储蓄账户（TFSA）中有63,557加元
- 在教育储蓄计划（RESP）中有58,211加元
- 在残疾储蓄计划（RDSP）中有421加元
但他们想知道“应该优先考虑哪些注册账户进行投资？”对于这对36岁的夫妇来说，最佳的财务规划是什么？
我们请他们与一名顾问分享他们的月度和周度支出，以更好地了解他们的消费情况。
专家建议：
杰森·希斯，客观财务合伙人的管理总监给出如下建议：
“凯尔西和泰勒都有高收入，并且在孩子的课外活动和家庭度假上慷慨消费。他们的资产负债表——资产减去负债——看起来不错。但他们不确定泰勒的职业变动对他们未来的意义。 对于泰勒的职业变更、储蓄目标和最终退休的不同场景进行规划的最佳方式是制定一个退休计划。专业的注册财务规划师（CFP）使用财务规划软件来做这件事，因为这不仅仅是简单地存下一定比例的收入或目标投资额。
这取决于你是否计划缩小你的房屋规模，你希望何时退休，你的退休支出是否会改变，你是否预期会有遗产，你的投资风险承受能力等因素。
从高层次上来说，凯尔西和泰勒的情况看起来不错。他们对于36岁的人来说有很强的资产负债表，有不错的房屋净值，储蓄分布在不同账户，并且泰勒有确定的福利型退休金。我认为他们为泰勒的昂贵学费和职业转变提供了机会。
听起来他们大部分已经充分利用了他们的注册退休储蓄计划（RRSP）额度，这在他们的收入水平是有意义的。鉴于凯尔西较高的收入，她的RRSP贡献的税收优惠在40%的范围内，稍高一些。因此，我会首先优先考虑凯尔西的RRSP贡献，但一般来说，RRSP贡献对这对夫妇来说是合理的。他们希望在退休时的提款税率会更低，有效地将收入从目前的高收入年份转移到低收入年份。
他们儿子的注册残疾储蓄计划（RDSP）可能是他们错过的一个机会。他们每年可以贡献1,000加元，并从政府那里获得1,000加元的匹配捐款。他们的余额很小，因为孩子生来就患有自闭症，他们可能可以回溯10年，通过贡献10,000加元来获得10,000加元的政府补助。这创造了一个挑战，即如何在未来为他们的其他孩子提供全面的财务支持，但这是他们将来可以解决的问题。 他们的孩子显然是他们的重中之重，所以我喜欢他们继续最大限度地利用注册教育储蓄计划（RESP）来为孩子们的高等教育存钱的重点。
对我来说，唯一有点不确定的储蓄选择是他们的税务免费储蓄账户（TFSA）。他们有一笔信用额度债务，利息为7.2%。他们需要在TFSA储蓄中获得高于7.2%的回报，才能比从TFSA中取出资金并偿还债务更有利。这种回报率相对较高，可能需要激进的风险承受能力、低投资费用和可能的组合。
如果信用额度让他们感到困扰，还可能有非财务方面的回报来偿还它。TFSA也是我建议的RDSP贡献的一个好的资金来源。”
结果：
第一周支出7,514加元；第二周支出3,016加元。
收获：
凯尔西和泰勒说，这次练习让他们“考虑了一些很好的下一步措施，尤其是我们在TFSA中的投资。”
“能够知道我们有能力改变职业，并且知道我们的财务状况总体健康，这让我们很安心，”他们说。
文章来自： Toronto Star，版权属于原作者。
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