在整个抵押贷款期间，你可能会希望每月预算中能多出一点钱应对其它意外费。这就是为什么目前市场上的许多抵押贷款产品都在其条款和条件中规定了跳过付款的选项。下面让我们来看看跳过付款（ skip a mortgage payment）是个好主意吗？
跳过按揭付款
许多贷款机构提供的房贷产品允许房主每年不按时支付 1-4 次月供，没有任何问题。如果你决定跳过一次付款，这仅仅意味着你将不支付一次正常的按揭付款（本金+利息）。如果你跳过一次付款，你不仅错过了偿还房贷余额的机会，而且利息仍会计入你的房贷余额。
让我们来看一个例子： 在按揭贷款第一年的 1 月 1 日，你为 $350,000 的按揭贷款支付了首期付款。利率为 3.28%，每月按揭付款为 $1,707 。在本例中，假设在整个 25 年的摊还期内，按揭利率和还款额都保持不变。
在按揭第二年的 1 月 1 日，你考虑跳过一次付款。以下是在各种情况下你的按揭余额：
| 付款 | 跳过付款 | |
| 第 1 年 12 月 31 日的抵押本金 | $341,561 | $341,561 |
| 每月支付 | $1,707 | $0 |
| 利息已付 | $927 | $0 |
| 本金已付 | $780 | $0 |
| 剩余金额 | $340,781 | $342,488 |
如你所见，如果你不在 1 月份支付第 2 年的房贷，你就会错失偿还 $780 本金和 $927 利息的机会，并降低房贷的总余额。
相反，这部分利息（$927）将计入 12 月 31 日的本金（$341,561 ），因此，如果不支付这笔款项，你的贷款余额实际上会增加（达到 $342,488 ）。
跳过付款影响已付房贷总额
哪怕是跳过一次按揭付款，问题都在于它会导致利息资本化；这是指你的利息会被计入贷款余额（如上图所示），而贷款余额会不断被计入越来越多的利息，直到你支付最后一次付款为止。
继续上面的例子，让我们来确定一下，如果你跳过一次还款，在整个按揭贷款期间你将多支付多少利息。
在这个例子中，我们假定在整个 25 年的摊还期内，按揭利率和还款额都是相同的。
| 付款 | 跳过付款 | |
| 跳过付款 | - | $1,707 |
| 未付款日期 | - | 第 2 年 1 月 1 日 |
| 抵押贷款期间支付的总利息 | $162,115 | $163,224 |
| 抵押贷款期间支付的总本金 | $350,000 | $350,927 |
| 已付抵押贷款总额 | $512,115 | $514,151 |
要确定拖欠还款的成本，我们必须确定 25 年抵押贷款摊销期内总还款额的差额：
$514,151（抵押贷款总额）
- $512,115（扣除未付还款后的总抵押贷款）
=跳过付款造成的额外费用：$2,036
如果你在 25 年内跳过一次月付款，则需要额外支付 $2,036 。
跳过付款资格要求
只要抵押贷款条款和条件中规定了跳过还款的权利，大多数贷方只需要求：
- 你的抵押贷款没有拖欠（即您错过了一笔或多笔抵押贷款付款），并且
- 当前抵押贷款余额 + 您希望跳过的付款金额不能超过您的抵押贷款原始金额。
高比例抵押贷款的房主很少享有跳过付款的特权。还应注意的是，10 年期抵押贷款通常不提供跳过付款特权。
加拿大银行跳过付款要求
RBC
RBC银行规定，每 12 个月有一次机会可以选择跳过抵押贷款支付（本金和利息），前提是：
- 房贷不得拖欠。
- 当前的抵押贷款余额加上您希望跳过的付款金额，不超过抵押贷款原始金额。
你可以跳过最多连续四周的每周付款、最多连续两次的双周或半月付款，或一次每月付款。您仍需负责支付通常的保险费和房产税分期付款（如适用）。
此选项不收取任何费用，并且你的还款额在抵押贷款期间不会改变。相反，任何未付利息都会添加到本金余额中。
CIBC
CIBC银行规定，如果你的现金流出现问题，你可以暂时暂停抵押贷款支付。延期期间的任何欠息都将添加到你的抵押贷款余额中。
- 最多只能延期 4 个月付款
- 必须完成一项评估，以确定你是否符合条件
- 在宽免期结束后，你的按揭付款额会因未付款而增加
BMO
BMO银行规定，如果你或你的伴侣必须辞职照顾新生儿或生病的家庭成员，则每年最多可跳过四次抵押贷款还款（本金和利息）。选择跳过以下其中一项：
- 连续四个月付款
- 连续八次每两周或半月付款
- 连续十六周付款
请记住，只要你跳过一次抵押贷款付款，你就会继续产生利息。这意味着你最终会随着时间的推移支付更多。你可以随时偿还跳过的付款，无需支付预付款费用。
偿还拖欠的付款
如果你错过付款，您可以在当前抵押贷款期限内的任何时间偿还，不会受到处罚。但是，要完全消除影响，您必须偿还每月付款以及错过付款的利息部分所产生的所有额外利息。
如果你失业或面临任何财务危机，拖欠抵押贷款付款可以暂时缓解你和你的预算压力。但是，你应该意识到在抵押贷款期间，你可能会多支付多少利息，尤其是如果你选择不偿还拖欠的金额。如果你在这次金融危机之前花了很多时间进行额外付款，目的是尽快还清，那么拖欠付款可能会使你的大部分努力付诸东流。
来源：ratehub 封面：Alexander Stein from Pixabay
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