明明白白买保险---教你认清保险本质，避开买保险的那些坑

秦窗窗 1.11万浏览 2021-06-01 发布

相信很多人都会像笔者一样，随着孩子的呱呱落地，享受了初为父母的喜悦和甜蜜之后，更多的是多了一份责任和忧患意识，唯恐一场意外无法陪孩子长大。也就是在那个时候开始决定给自己买人生中第一份保险。可是身边也遇到过不少朋友吐槽，对保险顾问负面的看法也不绝于耳。

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人生的旅程不可能总是一帆风顺，一方面我们承认保险对我们生活的必要性，另一方面又感觉无从下手，担心被不靠谱的保险顾问忽悠了。下面笔者大概总结了一下保险销售中比较常见的对保险的错误认知以及保险销售中的误导，让大家看清保险的本质，从而避开买保险的那些坑，买到适合自己的产品。

炒作保险公司马上要停售的产品。

最近朋友圈又在疯传这样一则消息，某款保险产品要永久停售了，甚至有一些保险顾问发文说保险公司一直赔钱，再不买就买不到了。其实这就是典型的贩卖焦虑型。

一般情况下，保险公司因为赔付率太高或者该产品性价比不高，销售情况一直不好等等这些原因都会导致保险公司赔钱，保险公司需要停售或者对产品更新换代以适应市场的需求。保险公司不是慈善机构，是盈利机构，赔钱的生意肯定是不会做的。

这时候呢，我们就需要保持冷静，在决定购买之前，先从自己的保险需求出发，再从保费和保额以及自己的支付能力等进行全方面合理的理性分析和比较，再决定是否出手。切不可认为保险公司赔钱，你买到就会赚钱，用占便宜的心态去买保险往往会吃最大的亏。

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只注重孩子的保险而忽视大人的保险。

这是保险最大的一个误区，也是大多数人经常犯的一个错误。一些保险顾问利用父母的爱心，对父母进行道德绑架，殊不知给孩子买保险的前提是父母的保障一定要充足。因为孩子本身是没有保险需求的，也就是说如果孩子出现了意外，对家庭的经济损失没什么影响（具有商业价值的童星除外）。可是如果父母出现了意外，对孩子而言才是最大的不幸。

所以父母的投保一定要优先于孩子，爱孩子就一定要先给自己买够保险，不要本末倒置，毕竟父母才是孩子最坚实的依靠。

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把保险产品等同于股票基金等投资理财工具，而忽略了保险最基本的风险保障的功能。

保险的本质是什么？保险是把不可预知的个人风险通过支付保费的形式转嫁给保险公司的工具，保险的本质是提供风险保障的功能，随着保险业的发展，保险公司才逐渐推出一些兼具投资理财功能的产品。下面我们就以加拿大某著名保险公司终身分红寿险为例。

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经过平滑处理后的保险公司每年的投资回报率大概是6%左右，整体的趋势是一个逐年下行的趋势，而且这个投资回报率也是没有保证的。保险公司根据行业规定只能投资到政府债券，公司债券，不动产收益等稳健投资。这就决定了保险公司投资回报率不会很高。

下图是加拿大前五大保险公司里多年来投资收益率相对比较高的一家保险公司的投资占比。可以看出，保险公司放在固定投资收益占比是81.36%，股票市场占比17.7%。保险公司追求的是长期稳健的投资回报，只适合保守型的投资人。

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如果一个保险顾问只强调保险的投资回报率，而忽略了风险的保障功能，这是本末倒置。假如你不大懂得投资，又有大把闲置资金放在银行里存定期，比较而言终身分红寿险会是一个不错的选择。

定期寿险没用，到期就费用掉了，要买就买终身分红寿险。

终身分红寿险因为兼具了储蓄养老和资产传承等功能，非常受到中国人的认可，因为价格昂贵，佣金高，这也成为了某些保险顾问大推特推的产品。

据LIMRA数据统计，在购买人寿的保单中77%的西人购买的是定期寿险，而我们华人，可能是天生不喜欢浪费而喜欢储蓄，大部分都是购买了昂贵的终身寿险。下面笔者以一个40岁不抽烟的男性购买100万寿险为例。

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20年定期寿险，每年只需要1,065元的保费，20年的总保费也只需要21,300元。而如果购买终身分红寿险则每年需要27,150元，20年付清一共需要543，000元。

如果一个普通工薪家庭收入不高，孩子尚小，房贷，日常的开支，孩子读完大学的教育经费以及父母的赡养费，都是需要考虑在内的。在预算不足的情况下，很显然性价比高的定期寿险在当下是更适合的产品。可以等过几年收入有所增加又有了一定的财富积累，再将定期寿险部分或全部转换成终身分红寿险。

如果你还是认为购买定期寿险是浪费，我们可以跟车险和房屋保险比较一下。每年我们都需要支付两三千的汽车保险以及每年一千块钱左右的房屋保险，保险公司替我们承担发生意外的风险，如果不发生意外，这就是一笔正常的消费支出。给自己购买定期寿险也是同样的道理，毕竟我们的生命及对自己所爱的人肩负的责任比房子重要多了。

可以这样说，定期寿险是普通家庭用来抵御风险的，终身分红寿险是有钱人用来资产隔离和遗产传承的。我们应该从家庭的自身需求出发，风险保障充足，保费又可以轻松负担的保险产品就是最适合的产品。

大保险公司，规模大、口牌响，服务好，小保险公司不靠谱。

很多人认为小公司不靠谱，主要是担心发生事故进行索赔时保险公司的赔付能力。

众所周知，加拿大的保险行业已经经过了100多年的发展，受到监管机构严格监管，制度非常成熟和完善。只要事故符合理赔规定，投保人在保险申请时如实进行了健康告知，同时也履行了缴纳保费的义务，那么当索赔条件发生时，保险公司就一定要在规定时间内进行理赔。即使保险公司倒闭，也会由Assuris指定另外一家保险公司来接管。如下图所示：如果保额大于$200,000,会有85%的赔付，如果保额在$200,000以下Assuries 将提供100%的赔偿，这就绝对保障了投保人的利益。

实际上，投保人最大的风险不是来自于保险公司，而是来自于跟不靠谱的保险顾问买到不合适的保险产品。

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保费价格差异的误区

很多人买东西喜欢货比三家，会让不同的保险顾问提供定制方案，看谁提供的价格便宜来决定跟谁购买。

要知道，所有的保险顾问使用的都是同样的报价系统，同一家保险公司，同样的保险产品，同样的定制方案。跟谁买价格都是一样的，不会因为换了某个保险顾问，保费就会不同。决定保费不同最大的原因是定制的方案不同。即使是同一家保险公司，同一个产品，如果定制的方案不一样，也会有很大的不同。买保险不能像买机票一样简单地比较价格，保险除了具有风险保障的功能，有些险种还兼具着避税延税，遗产清算，资产隔离和资产传承等多方面的功能，保险方案的定制要根据投保人的家庭结构以及资产和负债的情况进行全面的分析，所以投保前找到一个专业靠谱的保险顾问就显得尤为重要。

如何选择靠谱的保险顾问？保险经纪人还是保险代理人？( Broker VS Agent)

保险经纪是有执照的保险销售人员，通常代理多家保险公司的产品销售业务，保险代理人是受薪于某一家保险公司，只为某一家保险公司服务的。

从法律的角度讲，保险经纪是代表着投保人的利益，接受投保人的委托对多家保险公司进行产品的评估和分析，货比三家，对投保人进行量身定做，从而提供个性化的服务。如果日后发生理赔服务，也会站在客户角度与保险公司交涉，为客户争取利益最大化。而保险代理人代表着保险公司本身的利益，往往会受限于本公司产品的单一性，而无法满足客户个性化需求，同时也很难公正客观地评价自家的产品。

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结语

众所周知，保险在我们生活中扮演着不可替代的作用。每一种保险产品都有它的目标客户群以及存在的必要性。保险产品本身是不会骗人，骗人的是一些不把客户利益放在第一位，而是以追求个人利益最大化为己任的保险经纪人。

笔者希望这篇文章能够揭开保险的面纱，让每个人换一个角度理性看待保险，都能够懂点保险的原理，认清保险的本质，找到真正从客户需求出发的良心经纪人，从而避开买保险的坑，做到明明白白买保险，踏踏实实地享受生活。

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