今天看到thestar一篇采访，深有感触~80后夫妇年收入11.5万加币，在蒙特利尔已经拥有了一套房子。当提到组建家庭和换个更大房子的时候，居然遇到这么多问题！
30 岁的威廉和 34 岁的杰西卡住在蒙特利尔，他们现在有组建家庭的想法，准备进入人生的下一个篇章。但是，他们同时也意识到以后的生活会因此发生巨大的变化，最直接的是从住房到儿童保育再到总体开支的增加等等问题。
但是在组建家庭之前，两人的理财目标发生了分歧！
威廉是一名客户协调员，杰西卡是一名自雇物理治疗师，他们一起每年大约能赚到大约 115,000 加元。现在在 Notre-Dame-de-Grâce 社区已经购买了一套上层复式住房，买房的时候杰西卡支付了大部分首付， $105,741.06 加币。
对于女友在买房是拿了大部分钱，威廉心里有非常微妙的想法。他现在想先把赚到的钱当做买房首付偿还给女友，这样两人对房子的付出是平等的~
虽然威廉一心要偿还杰西卡的买房子时候多付的钱，但杰西卡的目标是确保她能够存到足够的钱来维持自己的未来生活。因为她是个体经营者，缺少很多保障，没有养老金计划等等问题，她也在考虑购买伤残保险。
两人的生活支出清单
除了抵押贷款外，两人没有任何债务。威廉远程工作，在家里做早餐、午餐和晚餐。虽然杰西卡需要外出工作，但她的饮食习惯也很节俭，在家吃早餐和晚餐，午餐带一顿饭。
包括房贷、交通、购物等消费，每月支出占到收入的一半左右。
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有了组建家庭的计划，他们的共同目标是在三年内换一个更大的房子。所以，他们都希望提高储蓄效率，“我们开始做 TFSA 和 RRSP 投资，因为我们已经拿出大量资金来支付我们房子的首付，”威廉说。
威廉在 TFSA 账户中存了近 6,000 加元，并在 RRSP 中存了 400 加元。
杰西卡在共同基金中存了大约 29,000加元，在 RRSP 中存了 17,000加元，并额外存了 50,000加元。
他们两个必须在未来 16 年内支付他们个人的 RRSP，因为他们利用了首次购房者的计划。
为了更清晰的了解他们的财务状况，他们分享一周的支出，以了解他们的日常财务状况。
图片来自@thestar，版权属原作者
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第 1 周的支出：356.40 加元 第 2 周的支出：1,226.80 加元
“过去一周，我们的烘干机需要维修，而且我们支付了当年的公寓保险费，因此我们有一些大笔支出，”威廉说。“我们还通过出售我们不再想要的家具来抵消一些成本，总计 305 加元。”
理财专家分析
理财专家Objective Financial Partners Inc. 的董事总经理 Jason Heath 分析他们的财务状况。
从消费清单可以看出杰西卡和威廉对他们的财务状况很了解。他们的预算包括几乎所有支出类别的金额，并且他们提供的资产和债务数字都精确到每一分钱。
他们以 20% 的首付买了一套房子，除了抵押贷款外没有任何债务。他们的投资相当于其房屋价值的另外 20%。他们的抵押贷款支付约占其税前收入的 16%。专家认为对于一对年轻夫妇来说，他们处于非常有利的情况，并且生活在他们的经济能力之下。
他们每周外出就餐一次，大部分饭菜都是家常便饭，他们的可自由支配支出很低。他们定期储蓄，并且都有 RRSP 和 TFSA 账户。
他们询问是否应该尽快偿还购房贷款。
专家建议不要着急！他们将这些免税的 RRSP 提款用于支付房屋首付。原因是提款可以在 15 年内偿还，每年偿还提款的 1/15，可以随时进行额外还款，通过将任何额外供款指定为常规 RRSP 供款，他们将获得退税。但购房者还款不会产生退税，因为将钱退回到已经获得税收减免的 RRSP 中。如果你不按要求每年还款，这笔金额将被添加到你的收入中并被征税。
对于他们现在在 TFSA 中投入的资金比 RRSP 更多的情况。专家认为这是有道理的。因为他们希望在三年内买一个更大的房子，而且他们有组建家庭的计划。他们将无法再次为新房使用购房者计划，因此 TFSA 资金将更灵活地用于他们预期的一些住房和生育计划。
关于杰西卡拥有的 50,000加元存款，即使她不想将这 50,000加元投资到股票或其他风险投资中，也不妨让它在免税账户而不是应税储蓄账户中赚取利息。
他们问理财专家，威廉是否应该偿还杰西卡买房子的钱？专家认为那是他们的个人决定，里没有正确的答案。
除此以外，杰西卡是个体经营者，正在考虑购买伤残保险。这是有道理的，因为年轻人更有可能成为残疾而不是过早死亡。自雇人士通常没有针对残疾风险投保的保险，因为保险代理人通常专注于人寿保险而不是残疾保险。她和威廉还应考虑购买人寿保险，以确保如果其中一人发生意外，幸存者将有资金偿还或偿还抵押贷款并维持类似的生活方式，尤其是在他们开始为人父母时。
理财建议对他们的帮助
在收到理财专家的建议后，两人做出了一些重大决定，并正在更深入地研究他们的财务状况。
威廉的下一个行动计划将专注于偿还杰西卡房子首付的钱。他还将在 TFSA 中设置较小的汽车存款，这样当有机会以折扣价购买几股股票时，他就不必从他的日常账户中取款。
“因为要升级房子，我们还将专注于增加我们的净资产和储蓄，”威廉说，并补充说他正在寻找一份收入更高的工作以尽快实现他的目标。
在保险方面，两人正计划与保险经纪人会面，以寻找最佳人寿保险计划，并研究残疾保险的问题。
最后，杰西卡会慢慢地将存款其中的一部分存入她的 TFSA 账户，以便随着时间的推移进行投资和财富增长！
封面：Alex Iby on Unsplash
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