36岁的劳拉在30岁时为了在国外生活一年半并去读研究生，耗尽了自己的积蓄，但现在她又开始存钱，不知道她需要为退休准备多少钱！
劳拉在一家非政府组织工作，年收入为72800加元。她平均每个月从自由职业那里额外赚取1100加元。
虽然她对自己的支出和储蓄有很好的了解，但劳拉不知道她在财务上需要采取哪些步骤，以便对财务感到更安全。
"我想知道我的退休生活是否舒适。我并不确定我需要多少钱才能在65岁退休，"劳拉说。"当我在国外生活了一年多，以及回到学校时，我花掉了我的TFSA。"
现在，劳拉每月在Wealthsimple的中等风险投资TFSA中投入200加元。"现在里面只有2,000加元，正在亏损，但我想象当市场好起来的时候，这个数字会上升，"劳拉说。
她在RRSP中也有23,500加元，她每月向其缴纳600加元。"它直接进入账户，而我从未见过这些钱。这只是我在银行的一个每日利息的RRSP，我想换一个能赚更多钱的选项，"劳拉说。
在一个普通的储蓄账户中，劳拉有来自她家庭的5万美金，她不知道该如何处理。
"它在一个普通的储蓄账户中，我觉得我应该用它来做一些事情。但这个账户不用于任何类型的消费，如果有一天需要的话，只应该用来支付首付，所以我不认为它是我实际拥有的钱，"劳拉说。"然而，我目前没有在多伦多买房的大计划，因为完全负担不起。"
劳拉能使她的财务状况为她服务，以实现她的退休目标吗？理财专家要求她提供两个星期的支出，看看她能做些什么。
财务状况分析
劳拉似乎对自己的支出和储蓄有很好的把握，知道所有东西的去处。
她每个月都会自动向她的TFSA和有雇主配套捐款的团体RRSP储蓄。花费少于你的收入和系统地储蓄是财务成功的关键战略。
她注意到她的TFSA正在亏损，但似乎并不太担心。她有正确的心态，承认市场不会直线上升，波动是投资中固有的。对于一个长期的储蓄目标，每隔几年的亏损是为了长期赚取中高个位数的回报而作出的交换。当你处于积累阶段时，股市下跌只是意味着股票在出售。
劳拉有很多事情可能发生，改变她未来30年的道路，但由于她问的是她在65岁退休时需要多少钱，我们可以做一些快速计算。
如果劳拉继续她目前的TFSA和RRSP供款到65岁，每年随通货膨胀增加，每年获得5%的回报，那么她到65岁时将有超过110万加元的储蓄。这可能可以支持约20,000加元的税后支出，以今天的美元计算，可以支持一生。
政府的养老金，加拿大养老金计划和老年保障，可能会支付另外2万美元的税后支出，以今天的美元计算。这大约是每月3333加元，如果我们把她的TFSA供款和每月的治疗费退回来，她现在每月的支出大约是400加元。
这是一个非常粗略的计算。随着她工资的增加，如果她分配给储蓄的比例稍微大一点，就不需要花太多的钱来弥补这个差距。
同样，如果她的投资获得更高的回报，也是如此。因此，劳拉可能处于一个相对较好的轨迹上。
请注意，她现在没有任何汽车付款。她可以进入一段关系，减少她的每月支出。如果她买了房子，她可能用租金换取抵押贷款。她可能会继承家人的钱。因此，有很多变数，使得 "纸上谈兵 "的计算只是一个近似值。
她应该花时间学习更多关于投资的知识，这样她就能放心地将她的RRSP进行长期投资。她现在用的是现金，所以对她不起作用。她应该用她家里的5万美元的储蓄账户，至少向TFSA付款。即使她想保留部分或全部现金，至少利息也是免税的。
但听起来她并没有在多伦多买房的迫切计划，所以她不妨把一些钱投资在更长远的时间范围内。
劳拉应该确保她的减税和免税额度最大化。
作为一个在家工作的雇员和自由职业者，她将有家庭办公费用，以及可能的汽车费用和其他杂项费用，她可以在报税时扣除。以她的收入水平，RRSP的缴款可能是有利的，并减少她未纳税的自由职业者收入的应付税款。她每个月240加元的治疗费是符合条件的医疗费用。即使她在工作时有一个团体健康保险计划，她的自付费用或计划不包括的费用份额，以及她支付的任何保险费，也将有资格获得医疗费用税收抵免。
理财规划结果显示，她花的钱少了。第一周的支出813.53加元，第二周的支出627.97加元。
她认为自己是如何做到的
劳拉承认，她对自己的消费习惯没有什么改变，"主要是因为我的目标看起来都很遥远，所以几乎有点高不可攀"。
她已经有了更多的金钱意识，看到顾问对储蓄的简单计算，鼓励她在某些方面减少开支，包括外卖和晚餐。
"如果我把每周外出就餐和外卖的支出减少哪怕只有40加元，我一年就能节省2080加元，这绝对是比仅仅想到40加元更大的动力，"劳拉说。
理财收获
劳拉仍然对理财专家概述的投资选择感到不知所措和困惑，但她发现他的建议令人鼓舞。
理财专家的 "餐巾纸背面 "计算让她认真思考，当她退休时，她希望每月有多少钱。
劳拉说："对我来说，最简单的储蓄方式是一开始就看不到账户里的钱，所以我可能会接受建议，直接通过我的雇主增加我对RRSP的缴款，这样一来，我就不会觉得这些钱是我的。"
她打算采纳希思的建议，将她的大笔储蓄存入TFSA，但她补充说，她不确定如何选择，也不相信她的银行能给她最好的指导。这促使她考虑参加一个商业或金融课程，以提高财务知识。
"这个练习是对她的一个很好的鞭策，让她真正研究RRSP的选择，也许可以找到一个投资101课程来学习。"
来源：thestar 封面：Pixabay
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