格雷格今年41岁，月薪10万加币，是一名健康和安全经理。莉莉则是一名教师，月薪6.7万加币。他们一家四口的月收入为7,910加币。他们有两个年幼的孩子，希望能够与家人一起旅游几年，并确保在60岁甚至更早的时候就能够退休。
他们都拥有自己公司的一份确定性养老金计划，希望能够提前退休。莉莉能够在56岁时全额领取养老金退休，而格雷格应该能够在60岁时领取全额养老金，但他表示想和妻子在同一时间退休。
夫妇俩目前在注册养老储蓄计划（RRSP）中拥有约3.5万加币的储蓄，并在税收自由储蓄账户（TFSA）中拥有4万加币的储蓄。为了实现旅游的梦想，他们每个月会存入1000加币，并已经为旅游做好了38000加币的准备。
“我们已经为休息一年和和孩子们一起旅游存钱几年了，”格雷格说。
夫妇俩希望了解是否应该加速偿还抵押贷款或者将更多的资金投入养老储蓄。他们的月预算包括1600加币的抵押贷款，这是他们唯一的债务，“按照目前的利率和还款额，将在10年内还清”。他们在“家庭账户”中存有5万加币，用于修理、升级或应对紧急情况。
在工作日，格雷格会送孩子去学校，自己乘坐公共交通或骑自行车上班。莉莉则开车上下班，夫妇俩只拥有一辆车，以降低成本。
夫妇俩还关心他们9岁和12岁的孩子的未来。
“我们不希望孩子们像我们一样负担学生贷款，”格雷格说。“几乎达到 RESP（注册教育储蓄计划）的最高上限是否足以支付两个孩子的大学学费呢？”
夫妇俩格雷格和莉莉是否能够提前退休，为子女的未来储蓄，并追逐他们的环球旅游梦想呢？我们要求他们记录两周的支出情况，以了解他们的情况。
专家建议
Objective Financial Partners的管理董事Jason Heath给出了如下建议：
“我认为格雷格和莉莉计划与孩子一起休息一年旅游非常酷。像成为单车家庭、不外出用餐、尽量控制开支等选择，使得他们有能力考虑这件事情。
我喜欢他们为家庭维修和意外维修留出钱。如果房主预计有维修需要，那么维修也就不会那么出人意料了。
他们在犹豫是否应该更积极地偿还抵押贷款或投资。实际上，这可能不会像他们想象的那样有很大的差别。如果他们的投资回报和抵押贷款利率相当，那么在20年内两者都不太可能对他们的财务状况产生显着不同的影响。如果他们的投资风险承受能力很低或很高，那么这可能会导致我更倾向于偿还债务或投资，但对于大多数人来说，这是在两个好选择之间做出决策的问题。如果一个选项让你感觉更好，那可能会帮助打破僵局。如果格雷格还有RRSP（注册退休储蓄计划）额度，我会使用他的RRSP额度，而不是将更多的钱投入到TFSA或为莉莉的RRSP做出贡献，因为他处于更高的税收档位。
将RESP的最高上限用满可能不足以支付一个需要离家读书的孩子的四年大学教育的全部费用。这里所说的“100%”是指学费、食宿等费用，目前可能会超过10万加币。它可能足够支付在家上大学或获得更实惠的大专学历。
他们的月度预算包括1,600加币的抵押贷款、420加币的孩子活动费、320加币的孩子RESP储蓄，以及1,000加币的储蓄以便休息一年。这是每月3,340加币，约占他们的实际收入的42%。按照他们的总收入计算，这将是24%的临时费用，不会在退休后继续发生。
他们的实际收入会因为养老金、加拿大退休金、雇员保险和工会会费而减少，这些可能是他们总收入的15%或更多。
这意味着根据他们的情况，格雷格和莉莉可能只需要替换大约60%或更少的总收入来维持他们目前的生活水平。需要明确的是，这不是一个普遍的事情。如果他们的全额养老金能够覆盖在最后五年的平均工资的60%，这是一个常见的全额养老金公式，他们可能不需要任何养老金储蓄或收入。他们将会有加拿大退休金和老年补贴金的储蓄，已经有RRSP和TFSA的储蓄了。他们的抵押贷款在退休前将被还清，他们将能够在50岁时储蓄更多。此外，他们孩子的开销可能会在退休前减少，特别是因为他们已经为孩子的高等教育费用储蓄了，这意味着他们在50岁时随着孩子的开销减少而有更多的储蓄能力。
说实话，如果他们一直工作到60岁和56岁，我认为格雷格和莉莉可能会保持其生活水平并增加支出。这可能意味着格雷格可以与莉莉同时退休而不是比她多工作五年。
他们可以从自己或专业人士那里获得一些退休规划方面的帮助，尝试模拟他们未来的收入、支出、投资和养老金情况。他们是否期待继承？他们是否计划在退休后更多地花费在旅游上，或者帮助孩子买房？他们的投资风险承受能力如何，这将决定他们的投资未来增长。所有这些假设都会影响他们的退休轨迹。但是根据提供的信息，我不禁想知道Greg和Lily的退休规划是否比他们想象的更好。”
结果：
第一周的支出：610 加币。 第二周的支出：700加币。
格雷格说整体经历很有帮助。“听到我们在某些目标上正走在正确的轨道上真是太好了，因为我实在觉得我们落后了一些，”格雷格说道。
虽然格雷格和莉莉希望能得到更清晰的答案，以确定是投资更多还是更快地偿还他们的抵押贷款，但格雷格说：“我理解顾问的意见，即这在20年后不会对我们的财务状况产生太大影响。”
“我们两个都有RRSP（加拿大的养老金储蓄计划）的余地，所以只要我们有更多可支配收入，就会尽快将它们最大化利用，”他补充说道。
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文章来自：Toronto Star，版权属于原作者。
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