对于26岁的Alice来说，未来如何处理她的财务的前景令人生畏。去年，Alice在她的行业中找到了一份报酬丰厚的工作，与她之前从事的低薪工作相比，这是一个重大转变。
在大学期间，Alice积累了一些信用卡债务，在她毕业后一年内搬了两次家后，这些债务就越来越多。她解释说："在过去的一年里，我已经把这些钱还掉了很多，"但她补充说，由于她的工资很低，她以前没有取得什么进展。
她的目标是偿还剩余的3000加元债务，并腾出一些收入。她说："我只是在试图弄清楚多少钱应该用在哪里时感到不知所措。"此外，Alice希望在为未来储蓄方面取得进展，"同时不对我的生活质量做出太多妥协"。
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目前，她在与她的长期合作伙伴合租的公寓中支付1000加元的租金。
一旦信用卡债务消失，"我想努力购买一辆二手车，养一只狗，并最终承担起家庭别墅的部分所有权，"她说。
在一周内，Alice通常会带午餐去工作。如果没有，她会在Aroma Espresso Bar买一份沙拉。每周一次，她在工作前买早餐。在周末，爱丽丝通常会和朋友出去玩一个晚上。她通常也会有一天和她的伴侣去吃早午餐，其余的周末都是自由的户外活动，如骑自行车或在公园里运动。
她能实现还清信用卡债务和为未来储蓄的目标吗？来自Objective Financial Partners公司的总经理Jason Heath请Alice分享她一周的支出情况，以了解她的财务状况。
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从消费的角度来看，Alice做的都是正确的事情。她的房租不高，与室友分摊，她没有车，她的娱乐活动相对便宜，而且她尽量不在外面吃饭。
她正在偿还她的信用卡债务，同时建立她的储蓄。好消息是，她的余额已经降至3000加元，因此在实现无债一身轻方面没有太大进展。也就是说，如果她有储蓄，我会用这些储蓄来偿还她的债务。拥有18%的信用卡债务和1%的储蓄账户是不合理的。相对于她的储蓄账户在这一千加元上赚取的利息来说，她每年将落后170加元的信用卡利息。
Alice承认，在试图弄清楚如何使用她的钱以及首先为什么而储蓄时，她变得不知所措。
理财专家鼓励她花一些时间来学习投资知识。如今，她可以考虑传统的投资顾问，机器人顾问账户，或者做一个DIY投资者。
在开始承担投资股票和债券的市场风险之前，她应该首先在储蓄账户中建立一个应急基金。共同基金往往有平均2%的费用，但也有费用在3%或以上的高费用基金。只要她能将费用控制在2%以下，她就有可能从投资中获得更多的回报。机器人顾问的费用可能在0.5%至0.75%的范围内，而DIY投资几乎可以是免费的。DIY投资的风险是，不了解情况的投资者会因为投机、市场时机选择或不分散而毁掉他们的投资组合，这可能比她可能支付给专业人士的费用要高得多。
她应该开设一个免税储蓄账户和一个注册退休储蓄计划，并考虑向这两个账户供款。免税储蓄账户很灵活，可以为任何目的提取，而注册退休储蓄计划则是为了退休储蓄以及房屋首付。一个新的免税的第一套住房储蓄账户应该会在2023年到来，但如果我是她，不会急于开设一个账户，也不会担心房屋所有权的问题。
Alice认为她将永远买不起房子。多伦多房地产的现实是，现在的价格确实很高，而且自上一次市场低迷以来，已经普遍上涨了30年。随着利率的上升，价格正在减弱，这可能被证明是一个期待已久的周期性衰退。如果不是这样，持续储蓄、加薪或与伙伴一起买房的某种组合可能会帮助Alice成为一名房主。更高的利率可能会确保近年来的价格升值不会继续，至少不会以同样的速度。而且，即使爱丽丝在多伦多这样一个昂贵的城市从未拥有过房屋，她仍然可以成为一个聪明的储蓄者和精明的投资者，成为一个富有的租房者。
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对比理财规划前后的消费情况，第一周的花费：627加元， 第二周的花费：840.50加元。
Alice说，很难知道她这周的支出是否发生了变化，因为这是8月长周末的前奏，而她通常在假期前会花费更多。她说："我真的不认为我做得更好，但我确实把钱从储蓄转到了信用卡上，并按照（Heath）的建议开始关注TFSA的选择。"
看到Heath的建议后，Alice正在考虑改变她的长期计划，优先减少她的债务。后来，她计划存更多钱，并研究投资。
Alice认为，由于她在外面吃饭和在路上买咖啡，她可能被认为是 "财务混乱"。在跟踪她的支出后，Alice说她这样做是因为 "咖啡是黑暗时期的一个小乐趣，而偶尔在外面吃饭可以在我需要时节省一些精力"。
直到现在，Alice还感到内疚，但听到希斯说她的支出是合理的，让她觉得自己做得很好。
"我也觉得我对自己应该做什么来实现目标有了更多的清晰认识。"
来源：thestar 封面：Monstera/pexels
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