43 岁的Elizabeth是一名高中技术教师，背负着 55,000 加元的债务，她需要一个摆脱困境的计划。
Elizabeth本身是一位单身母亲，她有一个 24 岁的孩子，目前仍由她抚养，孩子和她一起住在安大略省北部湖边的一套两居室的房子里，由于地理位置的原因，她每个月都要面对巨额的水电费账单，每月超过 500 加元。
她说："水电费加上电暖气，再加上水管加热，所以冬天的水费更贵。"
她教书的月薪为 5200 加元，在餐馆打工的第二份工作月薪为 1700 加元。她的债务包括 1,391 加元的发薪日贷款、13,000 加元的 Easy Financial 贷款、14,921 加元的消费债务和 41,000 加元的汽车债务。
Elizabeth解释说："在与人同居和解除婚约后，我在四年前做了消费者建议书。两年前我母亲去世后，我收到了一笔小额遗产，并还清了消费建议书，但我的信用评分受到了影响。"
Elizabeth的信用分数很低，只有 580 分，她担心自己永远无法拥有自己的房子，这是她希望有朝一日能够实现的梦想。她目前没有信用卡，而且因为过去冲动消费的经历，她害怕再次申请信用卡。
但她并没有失去所有的希望。我们请Elizabeth与财务顾问分享她每月和每周的开支，帮助她制定计划。
理财专家认为，有时即使是提交信息和数据的做法也会给人启发，它能让你看到你现在所处的现实环境，也许还能让你知道你是如何或为什么走到这一步的。
财务规划就是要看你现在所处的位置（现状）和你想去的地方（目标）。中间部分是 "如何"（战略）。这是沉思和反省你的优先事项和价值观的时候。你准备推迟、放弃或重新配置什么？
理财专家建议从两件事入手。
首先，Elizabeth需要明确自己的目标。她应该把目标分为短期（少于 12 个月）、中期（1 至 5 年）和长期（超过 6 年）。她希望减少债务（短期），然后存钱支付购房首付款。按照她目前的还债速度，高息贷款将在 24 个月内还清，而汽车贷款则需要 6.8 年才能还清。有了Elizabeth新的第二份工作，她应该能够更快地还清 55,921 加元的债务。
其次，Elizabeth必须审查她的每一笔支出，并将其分为 "需要拥有 "和 "想要拥有"。需要拥有 "的开支包括住房、公用事业、债务偿还、食品杂货和交通。想要拥有 "的支出是可自由支配的。例如娱乐、外出就餐、旅行，这些开支很容易失控。Elizabeth花在 "想要-拥有 "费用上的每一美元，都是她本可以用来偿还债务余额（她的首要目标）的一加元。
Elizabeth目前没有信用卡，这意味着她使用现金或借记卡。为了帮助提高她的信用评分，她可以考虑办理一张 "担保 "信用卡，在卡上存入一笔押金，然后随用随还。这对信用卡公司来说风险较低，而且有助于提高她的信用评分，直到她有资格申请无担保信用卡。
Elizabeth的信用分数很低，只有 580 分，这主要是由于四年前的一次消费建议（两年前已通过一笔遗产付清）。低分意味着她不太可能获得优惠的贷款利率，甚至可能被拒绝申请标准信用卡或抵押贷款。提高信用评分的最佳方法（抵押贷款最低评分为 680 分，越高越好）是通过按时偿还债务和账单、支付超过最低还款额的款项以及未用尽信用额度来证明自己对贷款人来说风险较低。最终，Elizabeth的消费建议很快就会从她的信用报告中 "消失"，从而提高她的信用评分。这种情况通常会在全额还款三年后发生，但她可以向信用顾问确认。
她还可以建立一个紧急储蓄账户，这样就不必依赖发薪日贷款。伊丽莎白应该对自己的支出保持高度警惕，以免产生新的债务，并计划最终在储蓄账户中至少存入一个月的支出（4900 加元）。
Elizabeth还应该审查她在高额账单费用上的支出。她的租房费用并不只是每月 1,500 加元，因为她每月还要支付 500 加元的取暖费和必要的扫雪费。如果她能租住每月 2000 加元的房子，在没有其他费用的情况下，可能会更有优势。她是否可以采用等额账单付款（EBP）来支付水电费，这样每月的付款额就可以持平？
Elizabeth可以允许自己私下请客，但应该有所限制。例如，她可以在发薪日买一张 Tim Hortons 礼品卡，直到下次发薪时再使用。很多时候，一些小的开销就会累积起来。
Elizabeth可以考虑卖掉她的车，买一辆不那么贵的车。41,000 加元的汽车贷款利率为 10%，这对她目前的收入是个挑战。如果每两周支付 230 加元，这辆车将在近七年内还清，这还不包括她目前支付的较高的汽车保险费用。
拿到补发的工资后，Elizabeth应该留一部分应急，一部分用于偿还高息贷款。在此之前，她应该确保提前了解未来的开支，这样她就可以预留资金，而不需要使用高息贷款。
Elizabeth可以在她的日程表中安排一个日期，每月对过去一个月和未来几个月的情况进行回顾。这不是一个 "设定好就忘掉 "的工作。她需要在工作过程中不断监督和调整。
纳税时，Elizabeth的第二份工作收入会计入她的教师收入。她很可能需要缴纳更多的税款。她还应该从每份工资中留出一笔钱，以便在报税时有所准备。
现在Elizabeth对自己的钱花在哪里有了更多的了解，她可能会发现将工资（在收到工资的当天）分到储蓄子账户（银行通常称为电子储蓄）中是很有帮助的。她应该在主银行账户中留出足够的钱来支付房租、电话费和其他自动付款。一旦她支付了所有的账单和储蓄，剩下的余额就是她在下一个发薪日之前可以花掉的钱。
理财专家对Elizabeth迈出这一步表示赞赏。开始是最大的障碍，但会越来越容易。她可以慢慢来，边做边审查和修改，允许自己耐心、专注和寻求帮助。
知道自己有一个财务计划后，Elizabeth说她 "已经感觉肩膀轻松了许多"。
她说："我将把这些计划付诸行动……工作了这么多年，知道我可以靠自己做到这一点，感觉很好。最后，我将看到一些积极向前的成果"。
来源：thestar 封面：wannapik
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